浅谈商业银行普惠金融信贷面临的挑战及应对措施

闵亮

摘要：要深化金融体制改革，首先增强金融服务实体经济能力，大力发展普惠金融业务，即全社会群体，全方位、有效地享受金融服务，是商业银行应尽的社会责任与担当。近年来我国普惠金融的发展迅速，成效显著。但是也暴露出许多问题。文章对普惠金融发展中存在的问题进行了分析、以及信贷业务面临的各种挑战，并提出了相应的对策建议，以期能为普惠金融持续健康发展提供一些参考。

关键词：普惠金融、挑战及对策、商业银行

一、普惠金融信贷业务发展现状

“普惠金融”指凭借可承受的成本响应政策号召，将普及而优惠的金融价格和服务提供给有相应需求的不同主体和对象，其核心重点对象为小微企业（包括个体工商户、农民、企业主、城镇低收入等目标客户）。近年来，借助相关导向政策的东风，普惠金融信贷业务在神州大地上发展迅速，小微企业融资难且贵的困境逐渐纾解。

据人行近期公布数据显示，至2020年年末，普惠金融的贷款余额接近22万亿元人民币，同比2019年增长接近1/4。但在高速增长的同时，“普惠金融”贷款客户群也暴露出经营持续能力差，信息不对称等特点，在当前经济形势下商业银行必须保持对普惠金融信贷业务发展中面临挑战的持续关注。

二、商业银行信贷业务面临的挑战

当下，商业银行已顺应形势，完善各块信贷风险管控策略。但由于受宏观经济影响，近期企业违约、政府隐性债务、基建、消费贷款的风险将有一定的上升，商业银行的小微贷款的不良率随着风险不断上升，部分中小企业面临生存压力。短期来看，国内外宏观经济变化给银行核心指标冲击较大，主要是信贷投放节奏和结构出现变动、部分客户坏账和让利实体等方面。

1、结构调整压力加大。一段时期以来，商业银行贷款主要投向基建和大客户、大项目领域，贷款结构基本倾向于某些重点行业，而普惠信贷的总量占比不高、个人贷款占比仍需提升、信贷投放受债券市场影响较大等问题，面对小微、民营、制造业、绿色信贷与民生消费领域的金融需求与监管要求，信贷结构优化调整面临较大压力。

2、部分客户坏账概率加大。随着世界经济面临深度衰退，国内经济也面临一定复苏压力。尤其是酒店、餐饮、旅游等行业的企业面临经营压力，尤其有些企业成立年限较多，二资金结算等银行内部数据和流水缴税等银行内部数据相对较少，各方面数据信息缺乏，银行对其企业还款意愿、还款能力等难度较大。

3、支持实体经济所导致的净利差减窄。影响总体体现在两大方面，一方面出于市场原因导致的企业信贷需求缩减，将会削弱商业银行对客户的议价力。而另一方面，商业银行作为央企国企，响应号召支持实体企业，主动缩减净利差。2020年初至今，商业银行的各种针对相关行业指定的减息免息、延期续贷等政策，都冲击了自身的收入与利润。

4、普惠信贷信用体系建设不完善。作为新的信贷分支，目前普惠信贷信用体系建设还比较稚嫩，商业银行在普惠信贷中对信用体系的搭建与使用还存在参与度低、重要程度不够等问题。同时当下在商业银行普惠体系中还未形成对失信违约客户的统一标准和行业共识。刨去少数特别严重的行政处罚、司法诉讼与大额不良违约等会在普惠授信审批过程中受到严格控制，大部分中低程度上的违约与失信程度则都是根据各家银行出于不同的风险偏好自行把握，可能有较大的弹性空间，因此有可能容易引发套利行为及道德风险。

三、解决方案及实施计划

在当前背景下，商业银行可以采用多措并举方式，控制不良率的同时继续保持对普惠客户的支持和关注，力争银企共赢。

1、搭建一个最佳资产组合。要分散风险，减轻各种经济波动的冲击，最重要的是搭建一个配置多样化的最优资产配置，需要更为合理地配置各行业的信贷资源，并且实施各行业的限额管理，促进各行业的信贷化结构合理架构。

首先，加强民营普惠金融服务。以特色产业金融服务方案、线上产品等为抓手，进一步加大民营和普惠信贷支持力度。线上线下共同发力，持续推进普惠业务发展，线上业务依托总部经济客户和园区商圈，加快“互联网信贷业务”的推进，加快线上场景应用，推动个人经营类贷款有效发展;线下业务用好现有产品，重点支持主业突出的、掌握核心技术的小微企业、优质大中型企业上下游和产业集群中的“产业链”型小微企业，加强与政策性担保公司的合作。

其次，大力拓展个贷业务。进一步加快业务发展，提升业务整体运作效率，深入研究消费市场变化，把握中央深挖国内需求潜力、扩大最终需求的政策导向和有利机遇，做好消费金融服务，重点关注线上电商、3C、家电等日常生活消费场景以及视频、游戏等文化娱乐消费，实现新型升级类消费金融场景的可持续增长。

2、强化资产质量管控能力建设。抓好信贷管理关键环节，前瞻性加强信用风险防控。当前，商业银行信贷资产质量基本稳定，但经济基本面仍错综复杂，

因此，首先要保持对普惠金融发展挑战防控形势严峻性的清醒认识，尤其关注普惠贷款的各类信贷资源投放的增加与防控各种普惠金融贷款风险的关联，抓好各项风险排查，早预警早处理。

其次，继续坚持做好信用业务审查审批工作，坚持风险穿透的原则，将实质性信用风险防控摆在首位，充分运用内外部信息，切实看清、看透、看全风险，前瞻性预判可能产生信用风险的各类情况。

再次，建立应对经济重大变化影响的处置应对机制，加大对宏观经济运行情况的分析，准确把握政策趋势，化解受经济影响可能造成的系统风险。

3、合理把握不良资产处置时机。把握好经济金融观察周期变化的规律和特点，加强对国内外宏观经济形势及产业发展前景的研究及预判，尤其关注好不良资产的处置时机，不断提升不良资产的资产回报率。针对新发生的大额法人不良贷款，抓紧启动诉讼工作，争取尽快完成立案审判等程序，为后续处置做好准备。综合采取诉讼追偿、重组盘活、债转股、批量转让等各种手段，提升自主清收效果，加大处置力度，力争尽快处置完毕，建立评估和盘活机制，把损失降到最低。

4、大力推进数字化转型。近年来，随着数字化风暴席卷全球，互联网日益改变了商业银行传统业务的根基，运用人工智能、云计算、区块链等科技思维和科技能力将会推动商业银行业务产生深刻变革，围绕融资、融信、融智、融通、融惠，全面获得批量获客和风险避险能力，形成协同优势、聚合优势和规模优势。

在全面迈向数字化的特殊时代中，传统商业银行一方面面临着各类金融科技企业的冲击和领先大行的挤压，另一方面在客户体验优化、产品更新迭代等方面稍显落伍。进一步加强数据治理与应用，充分挖掘商业银行可用数据，包括传统数据、新型数据、外部数据等，前瞻性考虑风险预警与监控要求，完善数据管理体系，利用人工智能技术使数据能更有效更智能地服务于业务决策。从客户识别、效益识别等维度，推进包括线上业务、普惠金融、小微企业等客户群体的管理工作，提升支持实体经济发展的服务能力。

四、结语

商业银行推进普惠金融业务不仅是社会责任和政治任务，也是未来转型发展所必经之路。构建一个对全客群、全流程、全渠道、全产品都加以覆盖的风控体系，是商业银行发展普惠金融的有力支撑以及适应新形势新变化的必然选择，更是提升商业银行风险管控能力的重要抓手。

由于我国尚在发展各类普惠金融贷款初期，在发展初期商业银行经营者必然会遇到一些挑战，在直面这些问题时要统筹兼顾，考虑我国的国情，主动探索、积极创新，充分运用金融科技手段筛选高质量的客户，打造完善的大數据风险计量模型，探索人工智能应用的新方法、新技术，全面监控普惠金融业务面临的各种挑战，做到风险理得清、看得见、控得住，确保普惠金融业务的高质量发展。