我国住房公积金研究热点及未来展望

赵雪莉

国网吉林省电力有限公司 吉林延吉 133000

住房公积金制度在我国由来已久，当时制定该制度是为了缓解我国房地产行业的压力，试图将住房完成从实物到货币的转变。应当承认，住房公积金实施以来，在一定程度上改善了人们居住条件，缓解了社会压力。但是随着社会经济的发展，住房公积金发展面临的外部环境发生了很大变化，当前施行的住房公积金管理体制存在欠缺公平性、管理效率低下等现象[1]。

1 我国住房公积金制度运行情况

住房公积金是国家提出的致力于帮助城镇职工解决住房问题的主要制度措施，自实施之后，取得了不少成绩。现阶段，住房公积金已逐渐普遍，据不完全统计，2019年我国住房公积金缴存额约有23709亿元，提取额约为16282亿元，发放个人住房贷款约12139亿元。至2019年，我国实缴公积金的单位有322.4万个，实缴职工约有14881.38万余人。住房公积金是当前我国低、中收入阶层的城镇员工解决住房压力的一个重要途径。总体来讲，住房公积金主要有两方面利好：第一，减轻城镇职工住房消费压力。根据国家制度规定，住房公积金不单是职工的预存款，也是个人住房贷款融资的重要渠道。相比一般贷款利率，借助住房公积金所得贷款，其利率要相对降低1到2个百分点，即平均每笔住房公积金贷款可以节省约8万左右的利息支出[2]。同时，还可以通过公转商贴息贷款来提供住房消费支出能力。第二，促进房地产市场的健康发展。居民住房消费和房地产市场有着直接关系，而随住房公积金缴存覆盖率的上升，我国住房公积金体量较为稳定，个人住房贷款、住房消费类提取等对房地产商品住宅的销售情况、个人住房贷款市场占有率等产生了影响，住房公积金已经是政府调控房地产市场的重要工具。

2 住房公积金发展的热点问题

2.1 分配问题

从当前住房公积金的分配情况来看，住房公积金的分配制度不合理主要体现在以下方面：首先，从住房公积金的覆盖面来说，住房公积金的覆盖面远远不够，由此导致对于未就业人群的机会不公平现象。其次，2002年修订的《住房公积金管理条例》对于缴存基数以及比例的规定也存在不合理的地方，这种不合理性直接导致了缴存工作中的不公平。在我国当前不同区域以及不同人群收入差异较大的情况下，缴存基数以及上下限规定的跨度过宽只会导致缴存差距越拉越大[3]。最后，住房公积金缴存方和使用方也出现了匹配失衡的现象，由此造成了住房保障结果的不公平。一般而言，住房公积金是为了尽可能地满足有需求层次的人群的居住，为了实现这一目的，住房公积金一般都奉行“低存低贷”的理念，但是现实情况是，低收入人群由于受到收入水平的制约，根本没有能力承担起快速攀升的房价。这意味着，对于低收入这部分人群来说，所谓的“低价优惠条件”不具备任何意义。而高收入人群则凭借巨大的资金优势，在低贷优惠条件的刺激下，他们更愿意购买房产作为投资，这种低存与低贷的错配造成了低收入者对高收入者的反向补贴。

2.2 缴存资金收益问题

职工住房公积金使用受限较大，对于那些没有购房首付支付能力或没有购房需求的职工来讲，其并不能享受住房公积金贷款优惠，也不能随意存取公积金，住房公积金放置在账户中，所享受的存款利率较低，职工所缴存的公积金收益，和同期理财、存款等投资收益相比较低，意味着职工这部分资金的价值没有得到有效利用，长期以往，职工缴存积极性下降，甚至还会出现“骗提套取”的问题。

2.3 住房公积金风险管理机制问题

防范金融风险是经济方面供给侧改革的应有之义，但是就目前住房公积金的风险管理情况来看，住房公积金管理委员会与管理中心定位存在问题。一方面，立法规定住房公积金的决策机构是管理委员会，但是管理委员会在性质上不属于政府常设机构，却承担着政府政策的相关职责。另一方面，管理中心本身没有属于自己的资本，但长期以来却管理着住房储蓄资金的融通业务，这不仅给金融监管带来困惑，而且就风险控制指标的制定也不好掌握[4]。

3 未来研究发展方向展望

根据上述结论，未来在如下方面开展住房公积金研究，将有助于相关理论研究体系的完善，更好地符合“住房不炒”的定位，实现社会公正公平，保障低收入人群的住房需求，服务国家住房保障体系的建设。

3.1 住房公积金研究将结合现实背景和政府政策开展

针对公积金制度在实际运行中存在的问题，以及住房公积金政策与政府其他政策的相互影响，未来结合现实背景和政府政策开展住房公积金研究具有现实意义，有助于及时根据现实形势对当期的公积金制度进行查漏补缺，与国家其他宏观政策相辅相成，更好地实现政府“这只有形的手”的调控作用。

3.2 住房公积金的研究主题将聚焦公平性、高效性、便民性

公积金制度作为一项保障性住房制度，产生之初就已明确其保障性、服务性功能。未来研究可进一步关注公积金制度对低收入群体的支持力度，以及方便群众办理和缴存公积金，如“跨省通办”政策，不断推进公积金相关研究。

3.3 住房公积金研究将更多采用定量分析方法

未来针对住房公积金的研究将更多地采用定量分析，应用实证、案例等分析方法丰富住房公积金研究，为住房公积金制度改革提供政策参考。

4 结语

近年来，虽然房价增速有所扼制，但发展较为快速地区的房价依旧较高，对目前正处于住房刚需阶段的青年人群而言，住房保障问题突出，尤其是目前我国人员流动趋势是向经济发展快的地区流动，地方住房公积金贷款需求不平衡问题也逐渐突显，住房贷款难、公积金投资收益低等情况大大制约了职工住房公积金缴存积极性，为此，政府可以从改善住房公积金制度、完善政策住房金融制度、改革住房公积金管理机制、科学设计住房公积金贷款政策以及建立国家级住房公积金机构等角度来改进住房公积金管理，更好地发挥住房保障职能作用。