关于乡村振兴与农村金融创新探析

陈隆华

东营市垦利区永安镇人民政府 山东东营 257503

1 乡村振兴背景下农村经济对金融的需要

1.1 农村产业发展对金融的需要

目前，我国农业正处在从传统农业模式向现代农业模式转变的关键时期，而农村金融如何创新改革具有关键作用。科技型农业创新企业、示范园、农户在技术研发、推广宣传的各个过程中需要强大的金融资源和完善的金融结构体系作为支撑，金融资源更是农村经济发展的动力源泉。农村金融制度和金融工具促进了实体经济中的资金流通，金融制度为资金流向和分配提供了政策支持，金融工具也承担着带动资金流通的载体职能[1]。

1.2 培育新型农业经营主体对金融的需要

新型农业经营主体是建设新型农业经营体系的重要部分，对我国农业发展具有重要作用，但由于我国新型农业经营主体出现时间晚、起步低，还没有形成多元化均衡发展的农业经营主体，只具有促进部分农业经济发展的作用，改善了部分人的生活。在此过程中农村金融如何发挥作用是加快新型农业经营主体培育的核心问题，研究如何使大部分人甚至所有人享受普惠金融带来的美好福利具有重要意义[2]。

2 我国农村地区金融扶贫现状

2.1 扶贫贷款利率低、风险高

由于农业产业受季节、天气影响大，不可控因素多，风险远高于其他产业。我国农业是传统的、以家庭为主的分散经营小规模农业，收益较低，因此低利率贷款才能与农村的“土壤”相容。农村地区村民分散居住、交通不便，导致金融机构运营成本较高。但在实际运营中，农村地区贷款利率往往不高，金融机构的成本和收益失衡，勉强以微利甚至亏本的方式运营，导致金融机构发放扶贫贷款的积极性不高。

2.2 金融同业竞争和扶贫政策“互斥”

农村信用社在农村金融中发挥着“排头兵”和“主力军”的作用。近年来，随着信用社逐渐改制成股份制经营的农商银行后，其股东希望发放高利率贷款以获得丰厚利益，但精准扶贫要求金融机构发放低利率贷款。同时，农商银行获取存款成本较高，为追求贷款利差和收益，农商银行更欲趋向发放较高利率贷款。但在农村地区发放的扶贫贷款利率远远低于正常贷款，导致发放主体难以兼顾精准扶贫与追求利润。

3 乡村振兴过程中农村金融创新的对策

3.1 发展农村小额信贷市场

发展农村小额信贷市场可以在一定程度上减少农村金融的投资风险。第一，开发适合农民的金融产品。为农民量身打造的金融产品更有助于引起他们的注意，提升他们对金融产品的兴趣，进而带动农村金融的发展。第二，小额信贷是发展农村金融的必然选择。目前我国农村存在严重的不良贷款现象，这主要是由农村企业中存在的各种风险造成的，而发展小额信贷可以覆盖更多的服务，有助于完善农村金融体系，降低风险。

3.2 积极推进农村信用体系建设

积极推进农村信用体系建设是促进农村金融创新发展的有效途径之一。第一，国家应该加大“扫盲”力度，提升农民的思想道德水平。农民的知识水平以及思想修养在很大程度上会影响我国公民素质的平均水平。在我国综合国力日益提升的今天，提升农民的思想道德水平、改善国际社会对中国公民的偏见已成为燃眉之急。国家应当通过进一步普及教育、在农村开办“知识普及”课堂等方式提升农民的思想水平。第二，要坚持以市场为导向进行改革。虽然经济的发展离不开政府的宏观调控，但是市场自身具有的调节功能才是促进经济发展的直接因素。国家在推进农村信用体系建设过程中要以市场为导向，根据市场发展的需要作出相应的调整[3]。

3.3 创新农村金融运营模式

第一，要拓宽农村信贷的担保途径。农民的可抵押物较少、农村投资风险较大等问题是限制农村金融发展的主要原因，而拓宽农村信贷的担保途径可在很大程度上丰富农民的担保类型，进而减少不良贷款的发生，所以农村金融在发展过程中应该拓展家人担保、村委会担保等新的担保途径，进而降低农村金融投资的风险。第二，要建立农村金融信息平台，完善农村金融的基础设施建设。建立金融信息平台有助于广大农民在第一时间知晓金融信息，进而选择适合自己的金融产品，从而促进农村金融市场空间的扩大；而且建立农村金融信息平台也有助于实现金融信息的透明化，提升自身的公信力。

3.4 农村金融产品创新

农村金融产品创新主要有抵押形式、担保机制、风险机制、信用增级、支付结算5种类型，如何发挥好金融产品的作用成为关键。目前，在农村实行抵押机制并不容易，因为农村人口没有固定收益，缺乏担保所需的条件，因此通过降低抵押标准和完善抵押体系以及提高信用程度可以促进人们抵押借贷，从而实现金融产品创新。在农村推进担保机制需要各界力量尤其是政府的支持，近些年政府发布的各种扶贫政策与纲领有利于农村发展。有了国家政策的支持，完善农村的担保机制并普遍应用将不再是难以解决的问题。我国市场的风险机制趋于完善，但如何使农村人口相信风险机制成为重中之重。农民思想较为保守，很多人不了解金融机制，害怕资金难以收回，不敢进行投资。因此，除了要加强风险机制创新与完善，还要加强金融产品的宣传与推广，使更多人相信金融、了解金融、运用金融。要通过建立联合信用，支持订单农业发展，扩大抵押和质押物品范围，结合保险与信贷，开拓代收代付等中间业务的金融服务方式缓解贷款难问题。

4 结语

应结合某一领域的特色文化经济和地方资源优势，吸引更多投资者与爱好者，在政府部门的推动下，形成多种融资方式。