基于互联网金融视角下的校园贷问题治理举措

罗 汨

（长沙环境保护职业技术学院，湖南 长沙 410000）

一、校园贷分类

以学生借贷目的划分大致分为常见五种类型：

（一）消费目的

大学生初入校园，对今后的大学生活有着美好的憧憬以及期待。由于校园中学生家庭条件不一，在初尝大学校园“小社会”的味道后自然会升起攀附心理。再加上大学生所处年龄段是半成熟阶段，年龄上应该成熟的趋势与阅历上并不成熟的趋势两者对冲，使得学生对自身控制不足，对于“及时满足”感趋之若鹜：高档电子产品、美妆用品、衣物、奢侈品、娱乐等一系列超出自身能力的消费都存在并时刻吸引着学生的目光。经调查，以消费为目的的校园贷是最常见的贷款用途［1］。

例如，在2017年10月，湖北某大学的一名学生，为了购买苹果6手机及其他消费，申请网上贷款。随后，经过拆东墙补西墙，不断找其他小贷公司贷款还债，其最终欠下多家公司共计70余万元的债务，而原始金额仅为3万元。

（二）兼职目的

部分大学生初出父母羽翼之下，对于外界风险还未起防范心理，再加上部分学生对法律不甚了解，对风险未知，同时在强烈拥有想赚取外快的心理下，校园贷以做单或拉人头的方式进入学生视野，使学生深陷诱惑，无法自拔。

例如，河南某经济学院大二学生小郑是班里的班长，近30名同学协助他“网络刷单”，他则借用同学的名义，先后通过各种网贷平台贷款，总金额超过58万元，接触网络赌球，最终小郑在青岛自杀身亡［2］。

（三）投资目的

部分学生心存“一夜暴富”的心理，利用校园贷贷款进行投资，在缺乏金融知识以及投资经验的情况下，加之不能承担投资后带来的风险，盲目的行为使得投资失败；再追加投资，再失败，形成劣性闭环，深陷“校园贷”梦魇之中。

例如：江西某个高校学生盛某在某平台进行贷款，以做炒股本金，在所谓“本金”丢失后，不断经过平台进行贷款加大赌注，形成恶性循环，输得血本无归。

（四）博彩目的

部分学生痴迷于网络赌博，再加上平台利用学生心理需求，不断引诱学生，使得学生因为所谓“利益”不断进行借贷加大赌注，使得自身甚至家庭都背上了巨额贷款。

例如：杭州某大学生谎称家里开船厂，在新加坡有酒店，兼之出手阔绰，是同学眼中的标准的富豪，在取得同学信任后，以做代购生意，向家里证明自己的能力，但以缺乏启动资金为名，骗取同学帮他到互联网金融平台贷款，拿到钱后却用于赌球，最终全部输光。

（五）培训目的

一些违法机构以增进学生技能为理由，让学生参加培训。学生抱着在大学进修、提升自身能力的目的进入培训机构。但是培训机以“培训”为便面，实际目的是引诱学生通过校园贷分期缴纳较为高昂的学费。在教授学生一些无用的知识，让学生背负贷款之后，卷款逃走。学生在被骗后，为了不家里担心等因素，会选择隐瞒家人，自己承担，经受精神身体的双重压力。

二、校园贷形成原因

（一）学生过度消费需求

麦可思研究表明，大学生消费金钱94%来源于父母，对父母的依靠和自身过度需求形成矛盾，有限的生活费限制了部分学生过度消费需求。再加上现代学生家庭条件相比之前较为优越，从拼搏奋斗的中学时期转变为管理宽松的大学时期，使学生消费观念改变，部分学生会从外在物品中寻求刺激和新鲜感，形成“超前消费”以及攀比消费的意识，向校园贷平台借款。

（二）学生缺乏知识、经验

学生初入“小社会”，在自身阅历不足的情况下，被校园贷的门槛低、简单、无担保、放款快等特点吸引，对于校园贷背后的各种不规范甚至违法行为（例如：高利贷、信息泄露、人身伤害等）认识不全面。在不能还清贷款被各种形式威胁时，在精神、身体受到双重打击的情况下，忍气吞声，不会拿起法律的武器捍卫自己的利益；甚至在求助父母时，大部分父母选择大事化小，这也是校园贷猖狂的原因之一［3］。

（三）市场空隙

传统的银行由于贷款规模、利率等因素的限制，其贷款门槛相对较高，更倾向于为高净值人群提供相关服务。在之前的一段时间，传统银行开辟过相关服务，但是坏账、违约率高等结果的影响下，情况不容乐观。市场空袭形成，加之网络的发展，智能手机的普及，上网年龄不受限等因素使得校园贷出现。

（四）管理不到位

管理分别分为两方面，第一是学生管理——高校［4］。另一方面是相关部门对于校园贷平台的整治。

首先在学校方面：（1）个别高校相关知识风险普及不到位；（2）学校广告管理不严格。其次在部门方面，虽然近几年相关部门对于校园贷相关治理文件、措施不断出台，但是由于利润很高，还是有很多不规范平台还在运行。数量多、种类多、隐蔽等特点成了部门治理的难点。

三、校园贷现存问题

（一）风波转移

学生大多因为消费观念错误而去接触校园贷，在进行持续贷款后，学生没有能力去偿还贷款。但是这早已不是学生还不起那个贷款的单一风波，而是在学生未能还清贷款，平台违法威胁后，会引起一系列的风波转移行为。

（二）高利息

校园贷遍布校园的一个特点是利率较低。法律规定，借贷利率超过36%将不再受法律的相关保护。虽然学生会避开利率较高的平台（在二三线城市尤为常见），但是学生选择的校园贷看似利率很低，实则平台会通过服务费和逾期费用来提高利率。学生缺乏经验，金融知识较低，往往会深陷泥潭。

（三）信息泄露

对于学生来说，校园贷门槛低，只需要学生的身份证、学生证等相关信息以及电话就可以借贷。学生不知情的情况下相关信息被泄露用作校园贷，在未知的情况下背负巨额贷款。

（四）平台不规范

校园贷作为一个新兴市场，体系相对不完善，再加上获利者为了“吸引”学生存在夸大的诱惑宣传行为，其风控能力等相关能力还有待考察评估。

四、校园贷治理对策

对于校园贷治理方面，并不是一个部门或者一方面进行治理就会有效果，校园贷治理需要各方位同时进行才会取得效果。

（一）高校［4］。高校作为大学生日常学习居住的场所，可与学生取得紧密的交互联系作用。（1）建议高校定期举行校园贷主题班会。通过校园贷相关案例进行相应知识的普及，为学生心理上敲响警铃，让学生树立自身的风险防范意识。（2）加强校园的安保管理工作。对于进入校园的不规范机构以及相关的宣传人员都要采取禁止措施，及时对学校的广告进行处理，降低广告传播概率。对于校园内出现“拉人头”的行为，以及盗用、泄露他人信息贷款的行为进行严处。（3）对于家庭困难的学生学校要及时了解情况，进行相关的补助工作，同时密切关注每一位同学，一旦发现学生涉及校园贷，要及时与家长沟通，早日消除风险。

（二）金融监管部门。金融监管部门要协助高校进行相关的整治工作。首先要定期与学校合作进行金融知识的宣传以及校园贷危害的宣传工作。其次在各个银行对自身风险可以控制的前提下为学生提供规范的服务，使不法校园贷无机可乘。最后要对不规范小额贷款、民间资本等极易“变”为校园贷平台的公司进行有效监管。同时鼓励举报制度，对不法校园贷进行举报有奖制度。

五、小结

互联网金融下“校园贷”滋生出的问题层出不穷，对学生、家庭甚至是社会都存在相当大的影响。只有学生、学校、家庭、社会、相关部门共同合作，将不法校园贷“拒之门外”，使贷款平台不断规范化、合法化。