金融新常态下城商行数字化转型洞察

胡莹芝

徽商银行股份有限公司 安徽合肥 230001

社会的发展，经济的繁荣，进一步促进我国现代化科学技术的发展，如区块链技术、云计算技术以及人工智能技术、大数据技术产生并被广泛应用。在科学技术水平不断成熟的背景下，技术应用性得到提升，使其应用到各个领域。在银行领域，应用数字化技术发展各项业务，建设信息化服务平台，把线上线下有效结合，进一步推动了传统银行的创新发展。但是，从辩证的角度分析，数字化等新型科学技术的发展，也对银行的转型以及创新发展带来一定挑战。银行管理者必须了解科学技术的发展趋势，结合自身发展实际情况，通过优化传统业务办理模式，引进数字化技术创新服务，建设线上服务平台等举措，做好筹划工作，有利于发挥科学技术优势，抓住机遇，为实现自身长远发展作保障。

1 新常态相关概述

新常态是经济学的一个理论定义，从字面上来看，新常态就是在原有状态基础上所产生的一系列变化，构建全新的形态结构。对于我国经济新常态的特点，习近平主席给出如下解释：其一，新常态是经济速度的变化，新常态意味着经济的速度发展更加均衡，从以往的高速增长朝向中高速方向发展。其二，结构。经济结构不断优化和升级，构建全新的经济结构。其三，动力。从要素的驱动以及投资性驱动朝向创新性驱动方向发展[1]。

2 金融新常态下城商行数字化转型重要性分析

2.1 有利于提高服务水平以及效率

城商行在贷款业务中常出现效率低下现象，如审批时间过长、手续较为繁琐、用户体验感较差等。应用数字化技术能有效完善上述业务中不足，在贷款审批环节，大力应用数字化技术模型来替代传统的人工审批模式，能够大幅度压缩贷款审批的时间，提升信贷业务的服务效率，优化用户体验。如，在贷款业务中蚂蚁金融就充分应用数字化技术，在发放小额贷款期间，实现月审批以及秒审批。

2.2 进一步拓展获客的渠道

我国经济的高速发展，进一步促进金融消费的增长，使得消费者的需求更加的个性化与多元化。但是，由于以往金融服务受到空间、时间以及资源方面的限制较多，导致无法为客户提供更加个性化、低成本、多元化服务。应用数字化技术能够有效改变这一现状，通过运用数字化技术建设大数据平台以及人工智能服务体系，把线上与线下有效结合，为大众提供更加高质的服务，极大突破以往服务现状，优化客户体验，进一步拓展获客的渠道[2]。

3 金融新常态下城商行数字化转型建议

3.1 尝试共建发展模式，转变服务理念

城商行应结合自身的特点以及发展计划，尝试共建发展模式，大力发展生态圈。

其一，共建发展模式。该模式下处于同一区域的中小银行机构可以共同出资并分摊费用，各自结合自身的需求制定个性化发展目标，并在发展中结合各类变化，不断优化和调整。共建发展模式利于有效控制运行成本的支出，确保经济支出合理性的同时，高效为各个成员进行服务。

其二，互联网金融合作发展模式。政府以及行业领先企业应起表率作用，整合各个银行的资源，建设联合创新合作体系。互联网金融合作发展模式有利于各个城商行大力借助外力作用，落实数字化转型以及金融创新具体工作。

其三，开放性银行模式。此模式中大力应用SDK技术与OpenAPI技术，通过此类技术开发并整合资源，把资源发放到合作对象以及客户手中，将金融服务与服务主体的实际建立联系，构建金融生活场景，有利于为客户提供全新的金融体验，确保金融服务与其日常生活有效对接。最后，要想发挥科学技术的优势，做好金融新常态下城商行的各项业务服务，需要做好战略布局以及规划工作，转变服务理念，注重产品的创新以及风险管理，构建具备各个区域特色的金融产品及服务，确保客户日常经济行为有效完成的基础上，创造更多的经济利润。

3.2 重视数据的处理，确保数据采集的完善性

城商行数字化转型建设期间，数据的数字化转型是重点，数据作为银行的重要资源，是其发展业务并为客户提供高质服务的保证。因此，城商行应重视数据的处理，尤其是在数字化时代背景下，各个银行必须给予此项作业足够重视。

其一，城商行应依据标准化原则，整合数据，分析数据的指标，结合数据指标内容进行决策。数据指标的标准性、一致性、精准性对决策结果具有一定影响，城商行在制定各项指标期间，必须优先了解数据的具体来源、掌握数据的计算以及定义之间的相同性，消除数据的孤岛问题，把不同结构的数据信息统一进行存储，可优先解决调取困难问题[3]。

其二，确保数据采集的完善性。一方面，各银行要对现有客户群体进行数据的采集工作，如，客户的账户提级行为等多维度的信息进行采集。此外，城商行也应重视难以获取数据信息的采集，通过主动接入到征信、税务以及工商和司法等官方数据的方法，尝试与互联网企业、金融科技企业合作的模式，获取外部数据信息。

4 结语

综上所述，金融新常态下城商行数字化转型意义重大，做好金融新常态下城商行数字化转型工作，有利于提高服务水平以及效率，进一步拓展获客的渠道，为用户提供多元化以及个性化的服务。此外，为了实现金融新常态下城商行数字化转型最终目标，需要在发展期间，做好战略布局以及规划工作，转变服务理念，尝试共建发展模式，大力发展生态圈，重视数据的处理，力求实现数据分析自动化以及结果可视化的目标，确保数据采集的完善性。