区块链在信贷风险控制中的应用策略

张建华 昆仑银行股份有限公司

区块链技术属于一种分布式账本，具有去中心化特点，不可篡改，可以追溯，能够实现点对点的网络传输，同时具有智能合约。对区块链技术进行深入应用，各个行业既有的去中心化基础框架均可被打破，所以在金融行业之中，应用区块链技术可以实现领域的创新和升级。当前世界范围内诸多银行对于区块链技术的发展潜力予以了充分重视，为了促使商业银行在激烈的行业竞争中脱颖而出，并占据优势地位，有必要强化区块链技术在商业银行各项业务之中的应用。

一、区块链技术在信贷业务之中的应用情况

随着时代发展，在商业银行信贷业务之中，必然逐渐呈现出越来越显著的智能化和数字化特点，而信贷业务中各流转节点均可实现安全、快速、高效的运转，同时人工成本不断降低，即为商业银行不断发展的重要体现。因此，商业银行需要对信贷业务流程管控、风险控制等各模式进行有效创新。将区块链技术应用于其中，因为该技术具有显著的创新性，能够对金融体系中的信任机制进行调整，所以有必要对其进行深入研究、全面掌握、创新应用，以加速商业银行信贷业务的电子化发展，并逐渐落实区块链的四大机制，切实实现“共享账本”、“智能合约”、“隐私保护”、“共识机制”，同时注意强化供应链业务中的风险把控、资金配置等各项工作，以能够针对业务整体实施全面控制[1]。

二、搭建商用平台

供应链信贷业务可以将处于供应链上的各个核心企业，同上下游的、与信贷业务配套的企业整合成为一个整体，根据其中的交易关系，同时结合行业特点，对以货权、现金流控制为基础的整体金融方案解决方案进行合理制定，并针对上下游各相关企业中存在的担保难度大、融资难度大的问题进行有效解决。且与此同时，还能将处于上下游位置的融资难点有效克服，从而缩减供应链技术的融资成本，进而实现核心企业以及上下游配套企业竞争力的提升。

但是从实际上来看，落实供应链业务的过程中，参与主体较多，在一定程度上导致信息不对称情况出现，同时还存在信用机制不透明、不完善、风险高、易篡改等多项缺点，由此，供应链业务中产生的不良率，相对于传统流动资金贷款更高。而与此同时，将区块链技术应用于其中，其与供应链的信贷业务具有较高的契合程度，商业银行可以通过银行与核心企业的对接，结合区块链技术，实现信息流、资金流以及物流的实时更新，也就能够有效获取业务交易信息，主要包括订单、发货、库存、终端销售等各方面的情况[2]。

另外，在对区块链技术进行应用的过程中，如果仅落实系统对接工作，则核心企业无法篡改信息数据流的模式不能实现，也就不能保障信息流的准确性，进而无法完善银行针对物流的有效监管，同时资金流将能够形成闭环管理的状态，也就易引起资金挪用等情况的出现，导致贷款的正常回收开始面临越来越严重的信用风险。

针对此情况，应用区块链技术之中的共识机制，即可针对底层资产开展具有穿透性特点的监管工作，使链上信息不仅不可被篡改，还能实现实时的跟踪，同时在数个机构之间，可以实现数据的实时同步，且可开展实时的对账工作，使商业银行可以对区块链技术在供应链融资业务之中的使用情况进行深入探索，并对区块链供应链的融资应用系统进行有效搭建。

三、建立资金流程图

在供应链融资信贷业务之中，深入应用区块链技术，可以促使真实贸易信息、供应链转运信息、债权债务关系信息等各个方面资料信息的收集工作更加真实有效，同时记录、分享各环节交易主体、交易内容、各方面供应商、物流运输、库存管理等各环节的信息，有利于落实全链条信息流、资金流、物流的可寻及可追溯，且可以通过技术手段对由信息不对称所导致的风险有效避免。

商业银行可以采用搭建供应链区块链平台的方式,针对链上全部参与者提供信用记录分布式账本,只要交易发生于供应链之中，即可以区块链数据的形式被录入到区块当中，得到准确全面的记录，还可于供应链之中进行分享，使全部参与者均可对产品工序、运输、库存的进程进行了解。并且，通过物联网还可对产品的信息、定位以及资产使用情况等各方面开展实时、全面的监督工作，从而可以为底层资产的透明度和真实性提供保障。可见对区块链平台进行建立，有利于落实商业银行针对各节点的“三流”追溯，从而切实建立起具有可视性特点的资金流动流程图[3]。

四、应用区块链技术整体把控业务流程

在供应链业务之中，应用区块链技术可以使商业银行对于客户生意进行有效介入，并根据业务现金流的实际情况，对贸易融资资产性起到保障作用，也就更加有利于实现风险的控制和收益的锁定，进而可以完善订单、申请融资直至还款整个流程的管理工作。并且因为区块链具有可追溯的特点，同时区块不可被篡改，所以其中的物流、贸易、订单、仓储、资金等各方面信息均可实现实时上链操作。在客户方面，产生收付交易的过程中，平台则可将相应的融资需求提交至银行，银行方面则可将区块链中的物流数据和信息流数据作为基础，结合智能合约，对用户融资信息的真实性进行判断，完成判断之后，客户可收到融资资金，将融资资金应用于链上，与可编程资产对等，进而完成物流、资金流、信息流之间的闭环管理[4]。

因为区块链上的全部信息在加载运行过程中想要实现网络共享，均必须通过广播机制或是P2P才可保障信息不被篡改，同时区块链底层核心机制有利于进一步提升数据传输过程中的安全性，数字签名机制则能够提升信贷资产链上传输的有效性，也就可以采用智能合约的形式，对资金流向进行管控，同时与产品货物流向相结合，完善链上多个方面的资金流、物流、信息流相互之间的流转以及管控，通过区块链技术中的智能合约以及共识机制，可以将多方面的信息校验要求置于区块链之中，并保障全部融资均能够使利益诉求方的诉求得到有效满足，并在两方形成共识的前提下完成相关工作，从而有效实现对于融资指令的判断及监管。

既往进行供应链融资工作时，因为需要对风险把控相关工作进行充分考虑，所以以供应链为基础的核心企业客户相关的融资，通常于一级供应商和经销商的阶段即止步，原因在于，多级的供应商及经销商的信息流管控工作、物流管控工作均难以得到落实，同时无法有效掌控资金流。而对区块链技术进行应用，多级的供应商相关工作可以得到充分落实，同时经销商方面的“三流”管理工作也能够有效实现，所以，商业银行可以促使供应链融资业务得到扩展，以实现多级的供应商、经销商，从而可以对客户范围进行扩展，进而还能够对民营企业中普遍存在的“融资贵”、“融资难”问题进行有效解决，使融资成本逐渐降低[5]。

在民营企业之中，普遍存在财务作假、家族式管理、信息不对称以及多元化经营等诸多不良情况，在一定程度上导致商业银行对于民营企业的印象不佳，对于民营企业的融资也不愿放贷、不敢放贷，而若能够对区块链技术进行应用，则可对其中的融资难题有效解决，并实现“三流”合一。为企业提供融资需要以其具体贸易为基础，融资资金则与用途相对应，为民营企业提供支持，则需要以贸易自身所具有的自偿性特点为基础。另外，商业银行还可通过智能合约对民营企业的条件进行判断，以快速有效的识别其信息的真实性，也就有利于促使供应链的融资工作效率得到提升，更有利于将融资企业资产的负债盘活，从而加速实体经济发展，促使信贷资金落实，并有效履行商业银行的社会责任。

五、结语

区块链属于一项技术性工具，可以起到重建信任底层机制的作用，在未来可能对人类社会的价值传递模式进行彻底的重建，并使诸多行业的发展情况得到变化，在互联网大范围普及的背景下，信息传输能够对信息的分享及传承问题起到有效的解决作用，但是不能对价值转移以及信用管理相关问题进行解决。而区块链技术可以将银行行业之中的各项业务全部覆盖，并对其中的流程环节、业务节点所具有的价值进行重新塑造。因为银行属于价值交换的连接者或中介者，所以需要针对区块链技术的应用创新进行探究，并采用该技术促使银行各板块业务的发展具有创新性的改变。基于此，商业银行也应对区块链技术的全面应用进行积极探索，以切实提升自身的业务水平，并实现经济效益的进一步增长。■