金融科技对商业银行的影响及对策分析

李康瑞 北方工业大学

“科学技术是第一生产力”，在新时期提到科学技术，人们首先想到的是互联网、信息化、自动化、云计算技术等。互联网是人类文明迄今为止所见证的发展最快、竞争最激烈、创新最活跃、参与最普遍、渗透最广泛、影响最深远的技术产业领域，纵观人类历史无它可以比肩。银行业在我国的国民经济中居于翘楚地位，有充足的资金进行技术开发，引进高素质人才进行行业内的“科技革命”。根据辩证唯物主义的观点，任何事物都具有两面性，尤其是在这个科学技术快速发展的新时期，金融科技既给商业银行带来了新的生机，也对其形成前所未有的冲击。

一、金融科技的发展现状

党的十九大报告明确提出，要“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”，“着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系”。于是银行业开始探索金融领域的体制改革，以适应新时代的要求。从1995年开始，互联网进入中国已经二十余年，在这期间国内互联网信息技术日新月异，产生了诸如阿里、腾讯、新浪等较大的互联网领头企业。这也是当初许多专家学者都没有预测到的情形。到后期，随着淘宝、京东、手机银行等软件的盛行，互联网信息技术逐渐与金融扯上关系，并对商业银行的发展带来巨大影响。

那什么是“金融科技”？百度上的解释是，指通过利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务，提升效率并有效降低运营成本。至今，国际社会对于“金融科技”这一词仍无统一、权威的定义，各国说法处于众说纷纭的状态，但又无太大差别。存在狭义和广义解释：狭义上认为它是金融领域的技术创新，主要的影响体现在产品和服务上，与此同时也会影响其他金融活动，比如支付方式、投资管理、存贷款发放方式等等；广义上认为它可以改变整个金融市场的运作模式，在传统金融市场的基础上，顺势而生出新的产品和服务，进而影响整个金融领域。

目前，我国的金融科技范围很广，其中最为人所熟知的是大数据、人工智能、区块链技术，这些也都是大家在日常工作生活中常用的。

(一)大数据技术

简单来讲，大数据技术就是使用互联网技术收集足够多的相关数据，进行存储，然后使用事先设定好的模型对这些数据进行分析、运算，抛去表象对其进行更深层次的加工挖掘，从而得出人们的行为习惯和偏好，进行精准、差异化的信息推送。通过大数据分析得出的结论更有效，避免无用功。运用在金融领域就是通过储户的账户余额、现金流、支付行为等来分析出储户的生活水平和消费能力，对于个人征信、贷款风险控制提供数据基础。

(二)人工智能技术

人工智能也就是所谓的“AI”，作为计算机科学的分支，包含和囊括了智能机器人、音像识别、专家系统等多个分子领域。人工智能是人类意识的生动反映，是在科学技术方面对人的思维与意识的生动模拟，使得电脑技术或机器设备也能够像人一样完成某些思考。也正因为这样，人工智能领域充满着较为严峻的挑战，从业人员除了掌握相应的科学技之外，还应该具有一定的逻辑思维能力，甚至还有心理学和哲学。该技术用在商业银行就是智能机器人叫号机、自助取款机人脸识别系统，建立智慧柜台，实现人工智能的全覆盖。

(三)区块链技术

区域链技术名字看上去高大上，实际上它是一个数据库，将数据分为多个区块，再以时间维度将这些区块的数据结合起来，形成一个完整的数据链条，用这个方法来存储数据。用这项技术可以破解金融交易中的安全与信任难题。另外，这一技术还可以很大程度上去降低风险和业务经营的成本，能使企业的工作效率不断提升。大多数银行在此领域都有研究探索。

二、金融科技对商业银行的影响

伴随着金融科技日新月异的发展，当代“金融+科技”的创新模式给传统的银行金融服务带来了颠覆式的改变。“金融”与“科技”的有机结合，使得科技成果进入到金融领域，并在金融领域发挥极大地效用，使得科技成果转化成了现实的生产力和企业的助跑器。任何事务的发展都有两面性，金融科技也是一把“双刃剑”。一方面金融科技的发展会给银行业带来发展机遇，促使银行业经营模式、产品和服务的创新，给银行带来可期的经济效益；与此同时，金融科技也给其他行业带来了发展机遇，微信理财、余额宝等互联网金融产品异军突起，与商业银行抢占市场份额，间接影响了商业银行的发展壮大。

(一)促进银行服务创新

为了更好的满足客户五花八门的个性化的需要、留住客户，商业银行应用信息技术实现与客户的高效沟通与交流。运用金融科技中的大数据、人工智能等先进技术为客户提供个性化的金融服务。对于储户来说，目前是宁愿将闲散资金存入余额宝、微信理财通等购买各种理财产品，也不愿去商业银行营业厅来排队办理定期存款业务，一是利息低，二是实践成本较大，几乎每次去银行都要排队。这就对于商业银行提出了新的要求，如何才能快速的为储户办理业务，创新服务形式，使客户在享受金融服务使获得良好的体验感，从而留住客户。

(二)商业银行的竞争压力加剧

随着移动网络的快速发展和互联网科技在各行各业的普及，微信、支付宝等第三方支付平台在人们的日常生活中已经得到了普及广泛适用，经济发达的城市就不用说了，就连农村的集市上也充斥着“微信收款10元”、“支付宝到账8元”的声音，现在除了年纪大的不会使用智能手机的老年人之外，现在年轻人几乎不带现金和银行卡，一部手机就可走遍天下。传统的现金和刷卡的交易方式受到了极大冲击，因此，商业银行必须研究开发更为便捷的结算形式，来抢占市场份额。另一方面的影响是融资方式，目前支付宝的余额宝、花呗、京东的白条、淘宝的N期免息也在于银行的信用卡在抢蛋糕。不仅仅是个人消费者，随着新的融资平台的出现，中小企业也获得了更多的融资方式，影响到了商业银行的信贷业务，导致商业银行不再有天之骄子的地位，面临的竞争力在逐渐增大。

(三)银行的信用智能被弱化

互联网信息技术高速发展，且行业准入门槛较低，成立一家互联网科技公司，就可以采用各种渠道来收集大众的数据，再对这些大数据进行整合利用、加工分析，数据越多可能得出的结论越能准确的反映出人们的行为习惯和偏爱。科技公司通过大数据的运用可以了解到各个领域的信息，拓展自己的业务，壮大公司的发展。于是科技金融公司可以利用大数据建立自身的信用数据库，从而绕开银行的信用体系，如果这一趋势逐渐发展下去，那么银行的信用职能将会逐渐被弱化直至完全失去原有的重要性。信用职能变得不是只有银行独有的功能，这对于整个国内金融市场而言是一个巨大的灾害。

三、在金融科技的新形势下商业银行的应对措施

(一)完善经营模式，提高服务水平

传统的商业银行经营模式就是每天按部就班的吸收储户的存款、发放贷款，再就是增加一些理财产品。对于商业银行的定位而言，大多数老百姓没有把它当作一个商业机构，更多的当成了企事业单位，商业银行也是如此。互联网金融的发展，促使商业银行找准自己的定位，不能老高高在上的端着，要更加的接地气，改变战略定位、经营模式。不仅要增加银行产品的创新力，还要时刻注意行业内竞争者的发展动向，在经营模式上谋求创新，迎合客户的个性化需求。

在过去的二十年，商业银行在新招录员工时侧重的是金融、财务会计专业的学生，因为他们了解基本的理论知识，稍加培训就可以上岗，对于网络知识的要求不高，会使用即可。但是在金融科技快速发展的今天，商业银行急需的不再是单单有专业知识的人才，而是是既能够熟练构建数据模型进行信息分析，又掌握丰富金融知识，具备业务管理能力的综合型人才。对此，一是要在今后的人才招录时侧重具有互联网、计算机与财会知识的复合型人才，二是对于老员工进行业务和网络知识培训，提高员工素质。

(二)加强于互联网金融企业合作，创新产品服务，增加竞争优势

商业银行的金融产品过于单一，要想提高竞争优势，必须丰富金融产品的品种，抢占市场份额，提升整体竞争力。在创新过程中要以客户为创新的动力，以客户需求为核心，不要脱离实际需要创造出华而不实的产品。若产品符合客户的需要还可以增加客户对商业银行的信任度与忠实度。其次，要向支付宝等金融平台学习，积极拓展线上业务，线下线上两手抓两手都要硬。商业银行在发展线上金融业务时，必须在确保 服务质量的基础上尽量的降低服务成本，同时提高金融交易的安全性，为客户提供良好的体验感。

(三)利用大数据打造金融服务平台

得益于互联网技术的开放、包容性和大数据技术的优势日益凸显，利用大数据技术打造金融服务平台显得迫在眉睫。有效的利用大数据技术有利于银行掌握客户的需求、分析出客户的偏好，以此可以为客户提供更加优质、个性化的服务。为有效的发挥大数据的优势，首先是采集、收集到更多的客户的信息，数据基数越大，经过加工整合的结果就越真实可靠，这就需要商业银行采用互联网技术搭建健全完善的数据收集、存储、计算体系，规范化的收集数据、存储数据，再应用相关的技术手段对数据进行动态的加工分析，为银行的决策提供数据支持。■