“互联网+”背景下商业银行支持农村电商发展的路径探索

吴永顺

[摘 要]在互联网背景下，农村电商在市场规模上逐渐扩大，已经成为传统银行以及互联网巨头之间争抢之地。当前农产品在交易过程中，形式上逐渐向线上发展，并且随着交易成本与物流成本的下降，农村产业聚集情况和资源开发情况正发生着巨大的变化，商业银行在发展中应充分考虑人员布局以及网点布局情况，积极为农村电商线上化发展提供金融支持。

[关键词]“互联网+”;商业银行;农村电商

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.29.046

2019年我国网民数量在规模上已经超九亿人，互联网实际普及率为64.5%，利用互联网开展金融行为人群数量已经超过网民数量一半，2019年上半年，农村网民数量已经达到2.25亿，电商市场整体增长总量较大，电商零售额已经达到3.1万亿元，在此互联网影响下，农村电商市场整体发展潜力较大[1]。

1 农村电商发展过程中对于金融的需求分析

2014—2019年农村电商交易实际规模呈逐渐增长的总趋势，2016年增长速度甚至达到了153.4%，虽然之后增长速度有所下降，但是整体增长趋势仍然明显，如表1所示。

在农村电商交易实际规模逐渐增长的趋势下，对于金融的需求将越来越大。以某地区为例，针对电商园区中352户开展问卷调查，农户经营行业当前平均年限将近十年，运营电商平均为4.2年，网店开设次数已经趋于两次，每个网店中吸纳的就业人数能够达到近三人，将近70%的农户认为自己经营的产品具有优势，65%的农户认为自身创新能力较强，65%的农户对于自己当前收入比较满意，有将近75%以上的农户有将网店规模扩大的意愿。农村电商产业发展潜力较大，呈现出良好扩张性，相应对于金融的需求也比较旺盛。

就当前社会发展现状来讲，农村电商市场当中对于金融产品实际需求缺口比较大，平台体验需获得进一步提升，其中主要表现在以下四点。

首先，银行电商实际使用基础比较薄弱。有70%左右的农户对于银行中提供的与电商服务相关的内容并不是十分了解，仅有15%的人群接触过银行电商平台，当前农户比较熟知的电商平台主要为淘宝、阿里巴巴等，这些都属于比较成熟的模式，对于银行平台的认识不多[2]。

其次，农户信贷来源少。对于信贷问题，有75%的农户存在借贷意愿，但是有将近80%的农户会选择网贷公司民间借贷等方式，其中担保贷款占据贷款中的70%，抵押贷款占据贷款中的20%，出现这一现象的主要原因在于商业银行向农村发放贷款时往往比较谨慎，农村电商能够进行抵押的资产不多，并且担保能力较弱，即使对自身不动产进行抵押，也存在变现困难，并且价值较低的问题。

再次，平台处于相对独立状态。银行、电商以及物流之间处于比较独立的状态，多数农户希望在村镇中建立服务点，保障结算、物流信息提供的便捷性质。但是当前农村物流覆盖面整体状态不佳，电商在处于创业初期时资产轻、流水少，并且针对存在的风险难以进行有效把控。受平台独立影响，银行难以针对电商经营情况进行有效核查，造成电商授信整体金额比较小，缺少充足信贷支持。

最后，电商经营过程中，在收入逐渐增长以及金融知识不断传播的影响下，农户在理财方面的意识有所增强[3]。但是当前处于农村中的银行物理网点比较少，并且电子渠道也缺乏普及性，与农户相适应的理财产品在种类上比较少。就网络理财来讲，产品种类比较复杂，农户对于理财产品并不是十分信任。因此农户闲置资金主要集中在保险产品、定期存款方面，投资时不具有灵活性。

2 “互联网+”背景下我国农村电商的发展现状

首先，农村网络在体系上不够健全。农村电商在运营过程中需将互联网平台作为载体，农村电商得以发展的基础和前提为互联网的广泛普及。虽然农村当中网民数量近几年不断增强，但是很多人使用手机和电脑时不会利用其进行电商活动。同时在传统理念影响下，很多农户存在面对面付款才能保证安全的思想认识。

其次，物流体系不够完善。农村中的物流情况是使电商发展受到一定制约的重要影响因素。受农村当中网络设施建设缺陷较大影响，物流信息难以在农村及时进行传递。我国农村的人口较多，居住时呈分散状，电商在发展过程中难以体现出集中性，物流公司在建立网点时比较困难。并且很多农村地区在运输农产品时存在实际运输比较困难的问题，设置的配送网点往往较为分散，这对农村电商的发展会产生不良影响。

最后，专业性人才欠缺。部分农村地区不仅没有网络，很多农户对于网络知识也并没有形成整体认识，对于电商的认识不够全面，在政府不能积极引导宣传和专业人才帮助下，电商发展比较困难。除此之外，部分十分贫困的地区，家中的青壯年往往会外出打工，留下的多数为中老年人，这部分群体对于新概念和新知识的接受程度并不高，并且实际接受速度比较慢。

3 “互联网+”背景下商业银行支持农村电商发展的路径

3.1 加强多方合作，构建电商服务平台

商业银行应加强对网点的利用，在农村建设服务网点，并保证网点的辐射性强和市场容量大，同时可以和一些较强的诸如淘宝、京东等电商平台进行合作，构建将物流集散、电商交易以及互联网金融有效结合在一起的服务中心，将线上模式和线下模式打通[4]。在镇级平台中建立服务中心以及运营配送中心。也可以将服务网点设置在人工网点附近以及自助超市旁，根据服务站点建设进行电商终端机器的设置，将农村服务点和电商金融相关服务有效结合在一起，促进资源整合，推动业务拓展，有效缓解农村当中电商平台相对孤立的现状[5]。

3.2 健全风险防范，强化信息网络建设

商业银行可以在相关监管部门引导下，在充分考虑金融安全状态下，运用实时方式和京东、阿里巴巴之间，或者是三方机构之间开展合作，针对大数据进行分析，实现线上数据共享，进而对客户进行识别，并且开展风险分析工作，构建电商平台和金融交易彼此之间防火墙，防止出现金融风险。对于农村金融中存在的问题，将支付、结算作为中心，建设完善性金融工程，促进电商客户整体黏性增强[6]。同时应该加强对金融服务站的运用，将农户金融需求和现实生活之间有效结合在一起，将转账汇款、储蓄、生活缴费、投资理财等结合在一起，保证提供金融服务的完善性，同时注重农户方面信息网络完善性，使农村电商在发展过程中获得良好条件。