金融科技对商业银行零售业务的影响分析

王玉丹

摘要：在金融改革大发展的趋势之下，国家针对金融业务领域进行了诸多优惠政策扶持，促进了金融创新大发展，以区块链和大数据为代表的各种新兴科技技术发展起来，极大的提升了用户体系，对以银行为代表的传统商业企业造成巨大冲击，督促其必须利用金融创新科技优化用户体验。本文针对商业银行零售业务进行分析，对金融科技给其带来的影响和金融科技下的商业银行发展趋势进行了有效研究。

关键词：金融科技;商业银行;商业零售

当前贸易战的大背景之下，国家十分重视金融领域的创新与发展，尤其是金融科技板块给与了极大的政策优惠扶持，比如大力提倡实行“区块链+”以促进企业发展，商业银行零售业务遭受到巨大的冲击，而同时也是一大机遇，对于如何利用金融科技工具促进企业的发展值得我们深思。

1.商业银行零售业务概述

银行的零售业务主要是指面向家庭或者企业以及自然人提供的存款、融资、代理、有价证券等金融服务业务，也是商业银行进行市场开拓和经营的重要工具。

2.金融科技对商业银行零售业务产生的影响

金融科技给商业银行的影响是双方面的，一方面增加了银行竞争对手，另一方面实现了商业银行零售业务金融创新。

2.1有效的推动了商业银行零售业务智能升级

在科技信息化大发展的背景下，科技给人们生活的影响十分巨大，人们的需求跟行为习惯乃至个人对事物的思考方式都因为虚拟产品的创新得以改变。新兴互联网技术督促商业服务从传统面对面形式转变为线上线下相结合方式进行，金融服务以网络平台和场景开展合作，逐渐成为服务的主要形式。对于商业银行来说可以有效地减少实体网点的设置，提高线上服务能力，借助大数据分析技术等实现对客户的精准服务，同时通过分析客户数据形成正确决策，结合人工智能AI实现在反欺诈领域中的风险监测，避免银行贷款资金去向不明，减少银行借贷风险。

2.2金融科技有效提升零售端口客户体验

结合我们的生活实际来说，金融科技给生活带来的最大改变来自于支付宝和微信的扫码支付，也是目前最为流行的移动支付方式，这对于传统纸质钞票或者刷卡支付方式来说是一次巨大的创新。人们的日常交易行为被改变，给国家商业银行业提出了更高的要求，即必须学习和掌握新金融科技，促进商业银行新零售业务转型，通过优质高效服务吸引客户，扩大市场份额。

2.3导致商业银行的竞争对手增加

首先，新增加的商业银行对手当中，以支付宝为代表的互联网跨界电子商务技术企业是最典型的，其通过高效组织形式，借助目前国家金融相对宽松的监管环境，重点打击传统商业银行的薄弱服务环节，实现差异化经营。同时，很多具有长远发展目标的小银行开始崭露头角，比如通过积极推广ETC等来开拓市场，赢得客户，不断地发展应用新技术，通过手机银行、P2P等平台打造全新商务零售新业态。

3.在金融科技影响下商業零售业务的发展趋势

3.1利用金融科技促进产品创新

未来商业零售业务受到银行产品和客户服务体验多重影响，目前各个商业银行之间所提供的金融产品和服务大同小异，未来需要进一步抓住客户的心理提供更为有效的金融需求解决方案，对不同金融用户风险承受能力和投资心理进行分析，创新产品类型实现全新营销模式，以满足客户所需。另外，这几年银行零售业务终端陆续出现智能转账、无卡取现等金融产品，受到客户普遍好评，比如智能投资顾问能够根据客户历史投资记录和风险偏好为其直接推送专属投资组合，无需客户自行搭配，赢得了广大的市场。

3.2通过金融科技拓宽运营渠道

商业银行目前主要以良好的服务运营能力来提升自己的核心竞争力，而渠道又将客户跟服务联系起来，所以应该重视渠道搭建，目前的服务渠道正在朝着线上线下多重渠道发展，未来要借助金融科技对各渠道功能进行梳理，强化线上渠道，完善移动平台竞争力，对配套的运营管理系统予以构建，进一步促进客户体验提升。

3.3利用金融工具做好风险控制

银行零售业务的客户群体比较大，像大数据和区块链技术等在提升服务效率的同时也带来了新的学习内容，如果学习不力可能会导致银行和客户都面临风险。对此要加强对金融科技的学习，特别是利用好区块链这种新型去中心化记账管理技术，将风险始终控制在银行发展的可控范围之中，为不同客户提供差异化服务的同时满足其消费需求，利用客户信用评分等提供不同服务，促进银行零售业务的健康发展。

4.结语

现阶段的金融科技正处于高速发展的浪潮之中，各种新型金融创新工具目不暇接，对此要积极的将零售业务和金融科技创新工具结合起来，针对客户心理和需求进一步完善金融服务平台，为商业银行零售业务发展奠定良好的基础。

参考文献：

[1]曹莉，温美琴.金融科技背景下商业银行零售业转型战略研究——以平安银行为例[J].西部财会，2018（11）.

[2]唐晓，刘丹丹，王雷涛.浅析数据挖掘对商业银行零售信贷业务的影响[J].农村金融研究，2018，No.457（04）：48-52.

[3]韩佳峻.金融科技对中国城市商业银行的影响与对策研究[J].上海管理科学，2018，40（05）：36-39.