二线小城备孕家庭的财务规划

文熙

徐先生，坐标某二线城市，已婚，月薪1.5万元，妻子月薪8000元，夫妻俩养育了1个孩子。几年前，夫妻俩按揭购买了一套房，负债180万，月供1.5万元。另外，家有积蓄200万元。每月生活开支5000元。

规划目标

1、—家人的保障。

2、计划生二胎。

理财规划目标盘点

根据客户的家庭状况，客户有以下潜在需求需要规划。

一、大病保障规划。客户上有老下有小，如果出现重大健康问题，尽管有基本社保保障，但仍无法弥补客户由于不能正常工作所需要的经济来源及一切正常开销。客户虽然手上现金流充足，但是负债也较高，因此更应考虑大病保障。

二、子女教育规划。客户目前有1个孩子，并且计划要二胎，因此教育规划也应列入目前的计划中。

现有资金规划

虽然客户的净资产不高，但是手上有大笔现金，希望通过资产配置的方式，保证手上资金流动性的同时，提高客户组合产品收益率，尽可能缩小与按揭贷款之间的差距。

通过风险评估得知，客户主要精力还是放在自己的事业上，没有太多时间打理资产，尝试过购买股票，但是结果不理想。手上的200万资金虽然能覆盖按揭贷款，但是没有全额购买房产的主要原因，就是希望资金保持流动性。项目的投资一般都在50万左右，再为客户预留10万风险金，以防突发情况发生。其它资金可以配置民生磐石产品，该系列产品为最短持有期产品，持有期满以后，资金灵活，流动性释放，但又可以严控回撤，兼顾中长期收益。

产品建议：60万现金管理类理财产品天天增利，以保证流动性;30万半年期民生磐石（民生磐石系列“固收+”基金），以提高资产组合收益，并兼顾半年后的流动性;100万一年期民生磐石（民生磐石系列“固收+”基金），以提高资产组合收益，并兼顾一年后的流动性;10万详见后续配置。

子女教育金规划

徐先生的一个孩子目前1岁，距离高中、大学尚有至少15年时间，因此教育金规划可以选择相对风险偏高，收益偏高类型的权益类产品，以时间换取收益，平滑风险。可以以定投的方式，每月投资指数基金，通过被动挂钩指数，既可实现小金额的零存整取功能，又可获取15年间中国经济的平均增长收益。

产品建议：某沪深300指数基金（如博时沪深300指数A，代码050002），过往13年间累计收益283.52%，平均年化收益21. 81%（数据来源：天天基金网），保守预测未来15年间年化收益10%左右（平均月收益约为0.8%），每月定投600元，15年间共投入180次，本金10.8万元。通过计算，预期本金+收益：600×（1-1.008^180）/（1-1.008）=239743.69元。

定投的预期资金可以用来覆盖两个孩子未来的高等教育支出或者孩子上学期间的零花钱。

开心

民生银行南通崇川支行财富团队负责人，拥有金融理财师（AFP），基金、保险从业资格。

“教育金规划可以选择相对风险偏离，收益偏高类型的权益类产品，以时间换取收益，平滑风险。”

大病保障规划

大病保障保额标准应覆盖重疾治疗费用以及至少客户两年的年收入。以目前重疾治疗费用10万元为标准，徐先生：10+1.5×12×2=46（萬元）。配偶：10+0.8×12×2=29.2（万元）。客户比较看重保障，希望能超配重疾，按照至少两倍标准配置。

产品建议：招商信诺爱享康健重大疾病保障计划，20年缴，保额分别为100万元和60万元。按客户本人及配偶30岁计算，保至身故，可计算出年缴保费：徐先26060元，配偶15108元，两人合计年缴保费41168元，之前预留的10万风险金可以覆盖。

在计划要二胎之前，家庭的风险点尽量可控，一家人的保障要齐全。要知道，在不同的人生阶段（例如单身的时候，结婚后，有孩子后，年老时等），所面临的风险和承担的责任不同、经济能力不同，所需要的保险也不同。

了解每个人生阶段的风险点，则可以有针对性地选购所处阶段需要的保险，节省不必要的保费支出，还可以在家庭结构或生活情况发生变化的时候，有方向地检视保障体系，调整优化保障方案。

这不需要懂非常专业的保险知识，也不需要熟悉很多保险产品。只需要了解你所处阶段，面临的主要风险有哪些？而哪些类型的保险可以帮你规避这些风险。

接下来，让我们来看看家庭的风险点。

风险一：夫妻双方，任一方离世，养家重担落到另一方身上。家庭的生活费、孩子的抚养费、老人的赡养费、房贷等家庭的责任，不会因为家庭成员的离开而消失，而是落在活着的人身上。如果活着的一方本身就无收入，那养家压力会更大，可能会面临无力偿还房贷、孩子失学、老人无人赡养的情况。

风险二：夫妻双方，任一方受伤或遭遇重大疾病，不仅会面临收入中断的风险，还将负担可能的巨额疗养费。如果伴侣或自己因受伤或生病无法工作，那么家庭收入会减少。另一方的收入不仅要养家，还要支付可能高昂的治疗费用、护理费用。长期下去，受伤或生病的人也可能会因被照顾而产生压力。照料家人的一方则会被重担压得缓不过气来。

总而言之，成立小家庭后，最大的风险是，夫妻双方或一方，受伤/疾病需要治疗，或突发意外/疾病离世，会导致家庭经济负担增重，包括不限于大额治疗费、护理费;收入减少或中断;抚养孩子、赡养老人等压力增大。

这些风险该如何规避呢？

第一，医保一定要有。

她理财

“了解每个人生阶段的风险点，可以有针对性地选购所处阶段需要的保险，节省不必要的保费支出。”

医保是最基础的保障，一年几百块就能补偿一定的医疗费用。但它也有局限性，自费药、进口器械等都不能报销，报销额度也有上限。能保障常见小毛病，但大病风险无法转移。所以还得有相应的商业保险。

第二，夫妻双方是重点保障对象。可通过配置重疾险+定期寿险+百万医疗险+意外险等保险来规避相关风险。

具体来说，重疾险不仅能够提供治病的专项资金，还能弥补病后康复费用和收入损失。它的理赔就像土豪打款，确诊罹患条款所列病症，直接给钱。建议重疾险保额一定要足够高。而医疗险是会计，根据确诊条款病症，进行实报实销，百万医疗险自费项目也能报销。二者互有优势，搭配购买，治病不缺钱。

百万医疗险能解决“看病贵”的问题，报销高额的医疗费用，且价格不贵。挑选核心是续保条件一定要好。

寿险，是站在整个家庭的角度去考虑，将父母赡养、子女抚养的问题都涵盖在内。当不幸发生时，保险公司会一次性给付家人一笔保险金，用来维持后续生活，家庭经济支柱尤其需要配置寿险。

建议选择定期的，保至60岁或65岁。当家庭经济支柱不幸倒下，定期寿险赔的钱能给家人用来正常的生活，留下爱和责任。

意外险，意外事故发生概率不低，意外险保费非常便宜，一两百块钱就能买到高保额。意外险可以报销意外受伤的医疗费，还可以在发生意外身故或伤残时直接赔一笔钱。一年一买就好，没必要买长期的，一般基础保额50万就可以了。

其中，家庭保障顺序为：

1.夫妻双方中，更能赚钱的一方，优先配置相关保险。

2.夫妻双方中的另一方，相对于孩子、老人，是第二承担家庭重担的人，其次考虑。

3.夫妻双方的保障考虑好了，再考虑孩子和老人的保障。

综上，明白配置保险的逻辑后，就可以简单试算出配齐相关保险所需要的保费，然后再结合预算做出合理的配置。

当解决了家庭的风险点后，接下来就可以进行第二步一一将生二孩提上日程。對此，夫妻俩最好保持心情平和，顺其自然，不要背负着太大的心理压力。

除了在心理上做好要二孩的准备，家庭财务上也要积极应对。近年来，银行定期存款的基准利率一直在低位，或许在不久的将来，还要习惯更低的利率水平。所以徐先生更要提前做好中长期的产品配置规划，且要注重产品的安全性。建议将200万积蓄，部分存入三年期大额存单，部分购买安全系数高的教育年金险或养老年金险，部分留作应急资金使用。