我国商业银行金融风险管理现状及数字化转型

黄嘉斌

摘 要：供应链金融发展迅速给商业银行带来了效益，同时也带来了各类挑战和风险。和传统的业务相比，现代商业银行的金融模式对于实体经济发展的意义非常突出，因此商业银行也必须要随着时代的脚步持续推进数字化进程，以数字化为导向加速现代数字金融科技的发展脚步，不断适应市场经济的变化需求。

关键词：商业银行;金融风险管理;数字化转型

引言

银行业正处于技术主导的时代下，要想在激烈的市场竞争当中处于有利地位，就需要满足消费者的数字化金融体验，而金融活动本身会伴随着金融风险，因此探究数字化转型发展的必要性和问题需要得到重点分析并指导实践过程。这不仅可以为银行金融的持续稳定发展提供参考借鉴，也可以给我国银行业的稳步推进提供支持与保障。

1我国商业银行供应链金融风险管理

1.1 发展现状

目前商业银行的供应业金融是支持实体经济发展并解决中小企业融资问题的主要金融工具。我国在2016年的《中国供应链金融行业未来发展展望及十三五发展方向报告》当中也强调了发展供应链金融的重要性，并且从国家层面强调了金融发展的方向和重要性。和发达国家相比我国商业银行的供应链金融起步时间相对较晚还处于初级发展阶段。尽管很多商业银行都推出了具有发展特色的金融服务产品，能够为很多企业提供融资支持等，但实际上风险管理工作的现状并不如人意。

1.2 金融风险管理问题

金融风险出现的主要原因除了与合作方的信用风险有关，同时还包括供应链内部与外部风险，且这些风险之间本身会存在密切联系。具体来看，国家层面的宏观经济发展政策变动问题就属于外部风险，且此类风险商业银行本身是无法控制的，只有通过自身供应链金融发展方向和策略的调整来正确应对变动可能导致的外部风险，然后使得自身的日常经营运转方式发生改变。从风险的具体表现形式来看，可以从以下几个方面进行探讨。

1.2.1 核心融资企业风险

如果商业银行为企业提供融资服务（这里特指某些中小型企业），那么这些企业本身的发展过程就与商业银行的金融风险存在不密切联系。如果这些企业在发展环节在自身规模和管理方面存在缺陷或是财务不规范等问题，就会给金融业务的推进带来显著的风险。传统信贷业务框架模式之下，银行会对某些企业的财务指标进行核查从而确定企业的风险情况，但这对于某些处于供应链之上的中小企业来说并不适合。

特别是对于某些核心企业来说，它们的盈利能力和信誉水平一般比较高，如果核心企业产生风险，就会因此影响到其它的中小企业，例如资金链断离导致的资金、贷款无法偿还风险等。核心企业的账款一般来源于和其它上下游企业的贸易往来，这对于融资企业的财务影响程度也比较大，将应付货款的清偿率等参数作为核心企业的风险衡量指标意义突出，与融资企业的合作关系也会从合作收益等方面做出评估和分析。

1.2.2 第三方企业风险

在金融风险当中，商业银行所面临的第三方企业风险指的是某些担保风险、保险公司等，这些风险和企业自身的经营活动相关，某些第三方担保企业可能会因为自身利益而与融资企业进行“合作”，从而损害到商业银行的利益产生金融风险。

1.2.3 外部环境风险

外部环境风险主要表现在政策、市场环境和法律风险。因为我国的企业经营发展与国家的宏观政策调控之间密切相关，各类政策的变化会直接影响到企业的筹资和经营过程从而增加供应链经营风险，并且处于某些行业当中的企业会因为政策因素而调整产品产量、销售途径[1]。

从市场的角度来看，利率变化、汇率波动等都会导致供应链风险。经济周期处于上升阶段时企业的融资比例不断增加，但同时也具有稳定的资金来源;经济处于下行状态时整个市场的需求量开始萎缩，企业很难因此获得预期收益，部分经营不佳的弱势企业甚至有破产和倒闭的风险且无法按时还款带来金融风险。

我国虽然在法律层面进行了整合与改进，但针对金融风险和商业银行金融服务方面的法律法规仍然存在着一定的空白之处，使得企业签订合同的法律效力下降，业务主体的监管工作也会因此导致各类纠纷。

2商业银行数字化转型的战略目标

2.1 战略目标

从战略目标来看，数字化转型的主要作用是为了减少金融风险，并且提升数字创新的核心竞争力。在初期阶段会通过跨职能的业务模式来实现零售业务、部分对公业务的数字化转型，启动科技和数字化手段保障银行理念和架构的转变。在发展阶段则完成中后台业务的数字化转变，提升银行的数字化应用能力。在后期阶段，则实现运营模式的转变与商业发展体系创新，从服务支撑过渡到科技支撑阶段，构件数字化发展的核心竞争力。

从数字化转型的目標确定之后，就需要始终坚持在实现创新、数字化能力再造方面的能力创新，包括营销体系建设、大数据风控体系建设等，建立以数字化驱动业务发展的业务模式，然后不断强化数字能力的稳步提升。

2.2 战略路径

从战略路径来看，改变发展理念显然是其中的关键环节，需要在数据驱动的条件下收集合作方的信息按照客户的需求针对性提供服务，并且在大数据的支持下对业务流程进行整体化和清晰化的描述与认知。大数据思维对应的是总体思维，强调数据信息的关联性，并且朝着快速创新的服务方向发展，持续增强端到端的服务能力然后做好顶层设计，实现线上经营。为了规避可能存在的外部环境与企业合作风险，实现合作方和场景之间的地界，就需要逐步建立以营销推动为基础，以资源配置为核心要求，以线上风控为主要方式的办公体系，推进科技转型，将各类基础设施和服务架构平台作为商业银行的新科技生态，在促进科技创新的同时带来各种类型的收益。总而言之业务模式变革是最终的战略目标，实现渠道模式的转变突破标准化的金融发展思路，将银行服务和部分非银行服务进行结合，构建新的商业发展框架，打通上下游资源以构造更加完整的产业链[2]。