金融创新背景下的商业银行风险管理

梁艳芳

摘要：近些年来，我国社会的改革，市场经济得到了改善，在金融创新背景下，商业银行的发展环境变得复杂，风险增加。为了在激烈的市场竞争中占有优势，适应现在的经济环境，需要金融创新。面对复杂的金融创新环境，商业银行如何控制风险已经成为一个热点问题，不仅关系到商业银行的经营业绩，而且对商业银行的命运起着决定性作用。在此基础上，本文将在金融创新的背景下对商业银行的风险控制进行初步研究，期待在商业银行的风险控制中发挥主导作用。

关键词：金融创新;商业银行;风险管理

前言

我国金融行业的快速发展，使得商业银行面临着很多挑战，加快创新、提高综合竞争力是我国商业银行在恶劣环境中生存和发展的必经之路，很多银行致力于金融创新和商业银行的发展，但是我们必须意识，商业银行进行金融创新应当兼顾风险和收益，不单方面追求收益，不重视风险控制，在可能招致巨额损失的金融创新的大背景下，商业银行进行风险控制具有重要意义。

一、金融创新发展特点

金融革新是什么，通过调查相关文献，可以很容易地发现金融创新来源于承载者的创新理论。基于创新理论，金融创新应包括组织创新和技术创新。很多科学家认为，金融创新应遵循以下基本原则：理性原则、诚实原则和金融市场公平维护原则，这样才能最大限度地满足金融消费者的需求，得到金融消费者的更多支持，有效地保护相关金融机构的利益。笔者认为，商业银行应该优化金融资源，寻求金融资产的多样化，提高金融市场的竞争力。对于金融消费者来说，金融创新有可能损害他们的利益。因此，商业银行的金融创新确保金融商品创新的透明性，提高金融消费者的金融创新意识是很重要的。金融创新是金融市场不断发展的产物，金融创新特点主要有以下三点：一是从单一的产品类型逐渐发展到综合与交叉。在金融创新背景下，中国金融业有着急速增长的倾向，不仅构筑了将来混合经营的基础，还带来了一定的风险。第二，那就是逐渐成为合作性专业性的倾向。在不同的金融机构之间缔结合作和金融持股合同的情况下，金融合作和合并可以在确保金融机构的经营效率的同时实现资本积累，从服务方向性的观点出发，向特定的顾客提供实用的专业的业务服务。市场。第三，个人对创新金融产品的需求正在增加。

二、金融风险成因

上世纪60年代以后，金融创新不断发生，金融市场、金融业和经济的快速发展，通过各种方式的变革，推动了金融领域各要素的再优化和各种资源的再分配。金融创新在回避风险的同时，也带来了新的风险。财务风险是由于各种不确定性的影响而无法事先预测的，意味着经营者的实际收益有可能偏离预期收益，更有效的风险管理是实现风险分担，排除特定技术手段造成的潜在损失的不确定性，实现回报。

（1）金融创新导致通货膨胀，商业银行在进行创新时，扩大货币流通，加快银行资产的使用，这部分资产也成为商业手段在一定程度上增加了流动性宏观控制的难度（2）系统缺乏稳定性，在金融创新背景下，商业银行服务与结构发生了很大变化，给商业银行的发展带来了新的机会，加深了不同金融机构之间的关系。但是，由于该合作是融资伙伴关系，所以可能会产生影响其他部门，其结果是，金融系统的风险增大，有可能导致严重的不稳定。（3）随着金融市场的发展和人们需求的多样化，不同商业银行的创新性金融商品层出不穷，同时，金融市场限制的范围也在扩大。另外，监管机构的相关部门也在增加，金融市场的监管难度也在增加。（4）金融机构的经营风险正在增大，金融创新提供的金融商品一般应对各种水平的投资者的需求，但是，在激烈的竞争中，金融创新并不是同样的商品，这些产品不创新，因为过度竞争而抑制了市场空间。在金融机构中，即使存在与潜在的金融风险对应、使金融机构的经营风险增大的风险金融方法，也可以利用各种可能性来填补市场的空白。金融机构为实现自身发展所进行的大胆创新给经济带来了一些创新的想法，金融创新在没有约束的情况下无限实施必然导致金融风险的增加。

三、金融创新背景下的商业银行风险

金融创新的风险管理只是降低风险，不能彻底消除风险。一方面，金融创新加快了商业银行的资本转移，加大了金融风险，另一方面，新的金融资产给金融行业带来新的风险，出现难以测量金融风险的情况。目前，商业银行的金融创新风险主要分为以下几个：

（一）信用风险

金融创新的出现，打破了以往金融市场的信用系统，受到部分缺乏监督交易的影响，交易者不能提供及时的服务。在不履行债务的情况下，银行和债权人会遭受某种经济损失，对于商业银行来说，信用是银行存续的关键，失去信用，银行可能无法生存，商业银行出售的金融资产都与银行信用密切相关。与传统储蓄业务相比，金融创新商品的信用风险明显较高，尤其是杠杆率高、创新自由度高、透明度低、交易部分抵消的商品。在规章制度不均衡的商业银行，信息的不对称性问题一般存在，同时，这些创新性商品的有效限制还不够，由于限制不够充分，对商业银行的生存造成了重大威胁。

（二）技术与操作风险

现在，计算机技术和网络信息技术被商业银行广泛应用，这些可以说有效地促进了商业银行的信息化和数字化，很多金融创新商品很大程度上依赖于这些技术，很多情况下，失去了对这些技术的依赖，金融创新商品无法正常生存。但是，必须认识到这些技术正在快速发展，不成熟，有可能转移到金融部门的安全问题上。第一，这些技术本质上不完整，有缺陷，风险高;第二，这些技术正在更新和发展，新旧技术之间有摩擦问题的可能性很高，也有产生风险的可能性;第三，在许多情况下，这些技术可能导致信息失真、适时性、不完整性等问题。最后，由于这些技术应用存在问题，商业银行的经营存在风险，负责人必须迅速掌握信息技术，如果不能熟练应用，银行会因为利用这些技术而受到风险的威胁。

（三）管理风险

商业银行拥有很多的金融创新机会，同时也面临着很多问题。当前，商业银行在创新过程中缺少完善的监督与反馈机制，内部控制制度不合理，经营基础不健全，经营风险增大。金融创新的实施对商业银行的经营管理提出了更高的要求。如果商业银行没有健全的监督机制，银行的金融創新成功的可能性低，其任务也不可能完成。但是，现实中，很多商业银行的选择仍然是市场竞争的焦点，这些问题给商业银行带来巨大风险，不利于商业银行的长期发展。

（四）项目开发失败风险

商业银行对金融市场的金融创新认识不足，对金融项目本身的可行性认证不足，因此项目失败的可能性很高。另外，金融创新项目缺乏市场知识，如果没有相关的开发和管理经验，很难实现金融创新项目。如果金融创新项目的开发失败，商业银行的资源就会被浪费，商业银行的发展能力会进一步减弱。

四、金融创新背景下的商业银行风险策略

（一）确立规范的风险管理组织

（1）商业银行为了进行风险管理，防止金融风险，必须完善自身的组织体制，明确职务和权限，实施适当的分工。为了建立健全的风险管理体制，商业银行的风险管理部门需要对高层决策产生重大影响，并拥有对其他部门的行动产生影响的实际权限，商业银行必须向风险管理部门提供一定的激励。另外，商业银行应积极建立现代企业制度，并根据相关规定和要求设立两会。其中，风险控制的核心是董事会，监事会负责监控金融风险，经营管理部门将纠正利用金融创新的行为，避免损害商业银行的利益。（2）加快风险识别方法转变，目前，我国很多商业银行已经建立了相对完整的金融风险评估信息系统和数据系统，这些模型通常包括财务分析和企业财务数据，但是，这种状态模式的风险识别存在不恰当的问题，这也引起了商业银行的重视，加快了风险识别方法的转换，提高了信息系统的风险收集能力，提高风险识别的准确性，金融风险的量化是商业银行实施金融创新时应该考虑的重要问题。（3）商业银行在激烈的市场竞争中为了寻求生存和发展而进行金融创新的同时，也给商业银行带来了巨大的金融风险，不容忽视。美国次贷危机给我们带来了金融风险的传染和破坏，我国商业银行在进行金融创新的同时，制定相关制度，实施良好的管理措施，实行严格慎重的经营原则，坚持效率和安全的结合，防止了商业银行的风险。

（二）加強金融创新风险梳理

（1）重视风险数据的收集和整理。目前，我国商业银行对金融风险的分析主要基于管理者和专家的经验和分析，经营者和专家的经验和分析是主观的，需要改善，因此需要构筑风险数据库，将近事件详细记录在风险数据库中，有助于预测未来的财务风险。另外，欧洲、美国等发达国家也有同样的可能性，构建法人和自然人相关的信用信息数据库，限制法人和自然人的信用行动，对监视企业整体的信用秩序有利。（2）重点分析风险累积通道。首先，要组织金融创新的业务流程，尽量明确地提取整个金融创新过程，然后组织和回顾各细化阶段的过程，分析由此产生的风险。此外，需要在风险吸收和性能方面总结其他部门的风险特性，尽可能地获得定量信号指标。其次，商业银行可以比较和整合相关的历史数据和实践经验信息，以应对风险管理的重要环节，总结分析各监测点的风险信号的有效性和重要性。（3）强化金融机构的自我管理。金融风险不仅是外部市场环境，也是金融机构自身造成的客观因素，因此，为了防止和回避金融风险，更多的金融机构加强自身的风险管理是很重要的。首先，金融机构要加强对金融创新的认识，充分认识金融创新的好处和坏处，美国的次级贷款危机给了我们深刻的教训。因此，在金融创新的过程中，必须确立金融风险管理的理念，按照金融市场的法则进行创新活动。其次，为了更好地防止和控制金融机构的金融风险，应该建立金融风险防止体制和风险预测评价指标体制，根据自己的实际情况和金融市场的动向来实施。最后，在金融创新过程中，必须遵循市场发展规律和原则，全面调整和分析市场，不能盲目行动。

（三）金融创新风险防范举措

（1）为了加速信息信道的构建，商业银行只有有效地构建信息信道，才能有效地避免风险，有必要活用信息网络的构建，积极构建风险信息数据库。通常，为了构建风险防止系统，需要编程、数据收集和信息处理这三个方面，数据收集是最基本和最重要的步骤。另外，现在的风险管理需要强大的信息网络来收集、检索原信息，如果新原始信息可用，通常会立即添加到数据库中。商业银行的相关部门还应当建立风险监测点，确定风险价值和性能信息的来源，在许多情况下，考虑到风险管理的成本和效率，风险管理点的设置不需要覆盖所有数据源，但是重点覆盖即可。（2）加快风险监测和预警机制的开发。首先，综合评估金融创新风险，当风险指标超过安全值时，通常可以基于历史数据来检测风险的存在，并确定警告的初始值，表示超过正常值有风险，为了防止风险，需要适当的管理人员。下一步骤是改进风险信号的识别，但是，识别风险信号通常需要丰富的经验、可靠的判断、明确的识别方法。在我国，商业银行为了更好地认识风险，要进行风险识别。最后，确定风险并包含在初期评价中，风险监视系统可以自动地对评估的风险信号进行分类，并输入到风险管理过程中。另一方面，发生新的风险时，风险监视系统必须失去原本的功能，风险监视负责人必须手动应对。（3）加快建立风险反馈机制，通过建立风险反馈机制有效保证信息质量，不仅促进信息资源共享，还提高了商业银行应对风险管理的能力。反馈机制是银行内部和外部的信息交换系统，员工和管理层，客户和银行可以进行各种形式的沟通，有助于系统维护部门解决某些问题，这也是从数据识别的观点来解决问题。另外，我国商业银行应该致力于最新的风险管理技术和手法的研究，在商业银行金融创新的背景下，有效实施风险管理的最新规章制度，真正促进商业银行的稳定发展。

结语

总之，在新的市场环境下，我国商业银行的传统经营模式已经不能适应新时期银行业的发展，在这种情况下，商业银行需要进行金融革新以获得新的开发机会。同时，应妥善对以金融创新为背景的商业银行的主动、被动业务进行风险监测，建立风险管理和风险防止机制，提高风险控制水平。