促进商业银行与互联网金融融合的对策建议

方珂

摘要：近年来随着互联网金融行业的不断发展，新的金融业态相继出现，互联网金融推动着我国金融体制的变更，对商业银行运营产生了全方位的影响，对我国现有金融体制的运营模式和管理方法也带了巨大的影响。商业银行作为金融业的主体与互联网金融之间既是竞争关系也是合作关系。商业银行转变传统思想，加强与互联网金融的合作融合，将会使商业银行和互联网金融得到更好的发展。

关键词：商业银行;互联网金融;融合;对策建议

中图分类号：F724.6 文献标识码：A 文章编号：1003-2177（2021）12-0116-02

0 引言

商业银行在我国的经济发展中占据着非常重要的位置，是我国金融业的主体，但随着互联网金融模式的产生，它冲击着商业银行的核心业务，引导改变了金融价值网络，建立了全新的金融结构，对商业银行产生的影响巨大。在如此势态下，商业银行与互联网金融的融合才是适应经济发展的最好方法。

1 以客户为中心，加强与客户的交流

在商业银行的传统观念里主要是依赖大企业客户，商业银行通过自己长期以来形成的专业技术，复杂繁琐的工作流程来为客户提供专业、稳定的金融服务。但随着互联网金融的发展，商业银行在面对客户的需求和理财观念的转变，更应该积极主动转变原有思想观念，将金融服务普及大众化，重视中小企业和个人业务。商业银行在经营模式和金融产品的设计都一定要以客户为中心，更加关注年轻客户，为客户提供更加方便快捷的金融服务，加强与客户间的信息交流。互联网金融的优势之一就是拥有大量的客户交易数据，数据整合挖掘能力非常突出，能够比较快速并低成本的对客户的金融需求进行整理分析，对金融风险信誉进行评估。商业银行在面对新生力量的竞争应该利用自身存在的优势，积极发展互联网新业务，走向前台，加强与客户的直接接触，从而获得一手客户的信息数据，增强商业银行现有的业务能力，改善现有的业务结构。商业银行拥有专业的金融能力，拥有稳定的客户群体，在相关领域拥有数量庞大的专业技术人员，并拥有分布广泛的物理网点和互联网金融业无法与之比较的客户信任度，这些优势是与互联网金融业竞争的重要筹码。商业银行要充分利用新兴的现代社交媒体，搭建和客户之间互动交流的平台，增强客户对商业银行金融产品的认知度。

2 更加注重创新，建立新的价值导向

互联网技术对于商业银行的客户需求、业务结构、核心功能和服务水平等都产生了很大的影响。商业银行要重视发展的状况，从经营理念、管理思想、服务定位、金融产品设计等进行全方位的关注，积极的面对新兴金融模式的竞争，建立适应新兴科技冲击下市场转变的价值观念，打破传统金融服务时间地域和物理网点的限制，实现客户服务由线下向线上的迁移。建设信息化银行，将商业银行由银行信息化转变成信息化的银行，这是商业银行进行自我改革的重要支点。首先，建设信息化银行不仅仅是简单的扩大计算机的使用，更要把现代化的企业管理理念和信息技术进行融合，提高商业银行的核心竞争力。其次，要有步骤、分阶段、有计划、循序渐进的进行，要建立一个完整的信息库，全面有效的将内外部信息数据进行汇总整合，做到信息数据的共享，为商业银行创造出更多的营业收入和业务。再次，建设信息化银行可以更好的挖掘客户信息数据，根据数据信息的分析更好的开拓金融市场，为客户制定更加人性化的服务和更加贴切的价格体系。同时，建设信息化银行可以通过规模化和标准化的业务模式，进行统一的授权和业务的集中处理，提高银行的管理集中度，保证银行业务处理更加高质量、高效率，降低运营成本，有效控制风险。最后，建设信息化银行可以将商业银行内部的管理系统归整到一个系统的管理平台中，将信息技术架构和银行的经营管理模式以及客户的服务需求进行融合，通过整合信息技术更好的实现银行各个系统的相互连通。互联网金融应用网络技术和强大的数据支持，在第三方支付和中小型贷款业务等方面提供有力的服务，使得传统商业银行的金融中介和社会结算中心地位被弱化。因此，商业银行必须要重视业务的创新，根据互联网的特点，改进商业银行的业务流程，更多的去关注原来被忽视的中小型企业的金融需求，采取有效的措施对中小型企业的数据进行收集，建立中小型企业的相关数据收集，对中小型企业信用进行合理的评价，合理的利用电子网络技术提高银行业务离柜率，更好的捕捉潜在的客户，挖掘出现有客户的更多需求，提高机构组织的效率，简化银行贷款的申请手续，加快贷款审批的速度，为客户提供更加全方位的、方便快捷的金融服务[1]。商业银行要打破传统业务观念的枷锁，加强业务设计的创新，不断的去适应新环境、新变化，为客户提供全新的金融消费体验。在互联网金融的发展进程中，商业银行要想健康稳定的发展就必须要不断提高自身的服务质量和金融产品设计创新意识。互联网金融产品虽然让金融投资理财的灵活性变大，吸引了很多的客户参与到互联网金融理财中，但还是有一些客户害怕风险，仍然选择在商业银行进行理财投资，商业银行在进行改革创新的过程中也要抓住机遇，不断的创新自身的金融产品，最大化的优化理财项目。

3 金融互助融合，改善传统服务模式

互联网金融高速的发展给商业银行带来了冲击和变革，加快了互联网金融创新的探索，商业银行与互联网金融的相融合是经济发展的必然存在阶段，商业银行要改变传统的服务模式才能不被取代。现如今，发展快速的第三方支付平台正在不断的削弱银行支付和结算的地位，在追其本质，互联网金融所产生的第三方支付只是传统金融模式的延伸和补充，互联网本身并不能创造支付工具。商业银行和互联网金融在建立网络移动支付和第三方支付方面有很大的合作空间，商业银行可以通过第三方支付机构掌握大量的客户信息，从而更好地进行客户消费模式的分析，分析客户群体交易趋势和资金渠道。互联网金融和商业银行在支付方面的合作可以让互联网金融支付服务取得更好的客户信赖，也让商业银行更好的提高了客户服务水平，吸引到更多新客户。商业银行和互联网金融第三方支付在竞争与合作的过程中，利用双方的优势可以适应客户消费方式转变带来的新需要，从而提高整体的支付水平。互联网金融在挖掘新客户数据、寻找客户、了解客户需求等方面比起传统的商业银行有着很大的优势，但是由于政治、法律和社会人为等因素，互联网金融在处理纠纷和不良贷款等方面还是要依赖商业银行。现在互联网金融不良贷款率还很低，所产生的坏账风险还比较低，但当互联网金融规模不断扩大，贷款额度不断提高甚至涉及到大中型企业高额贷款时，其坏账的风险就会提高。只有互联網金融和商业银行进行合作，才能在更高的层次上控制不良贷款的出现，更加及时的处理不良贷款和相关的纠纷[2]。互联网金融是经济新生的现象，还缺少有效的监管，作为金融行业重要主体的商业银行在业务监管方面有着非常充足的经验和相对完善的监管程序，商业银行要与政府加强合作，参与到相关法律法规的制定中，规范商业银行的互联网金融业务。

4 发掘综合型人才，探索建立自有平台

随着互联网金融的迅猛发展，商业银行和互联网金融相融合，为金融行业注入新的活力和竞争力。商业银行的工作人员应该以开放包容的心态向互联网金融公司学习，实现自身更好的跨越和发展。互联网金融发展迅速的重要原因之一就是非常注重客户的需求和体验感，商业银行应该学习这种理念，学会注重客户的需求，向着消费服务型转变。商业银行在与互联网金融融合的过程中要发掘银行内部综合能力强、素质高的人才，打造属于银行的各类平台，通过平台来获得客户、信息和业务，将平台的数据牢牢的掌握在自己手里，掌握住产业链的主导权。商业银行积极的探索与互联网金融的合作融合，共享客户的资源和信息，通过互联网金融所掌握的丰富信息资源和积累的信用交易数据库，结合商业银行自身的优势，不断发掘新的客户群体，从而提高银行的经营收益。商业银行拥有了自己的电子商务平台，可以融合互联网金融的营销思维，改变传统的一对一营销模式，设立虚拟经营，没有营业网点，让客户可以通过电脑、手机等远程操作找到自己需要的金融产品，大大降低了运营的成本。商业银行建立自有平台很好的解决了传统银行需要面签的要求，可以直接在线上开设电子账户，简化了银行开设新业务的过程，提高了办理业务的工作效率，为客户提供了更加便捷的服务，也为开展新用户群体提供了帮助[3]。银行自有互联网金融平台不需要实际的银行物理网点，主要通过互联网渠道进行新客户的扩展，客户的群体清晰，金融产品销售简单，业务渠道便利快捷，在提高收益的同时大大的节约了人力和财力，实现了跨越时间和空间的局限。商业银行的互联网金融平台，在存款业务上也要实现线上、线下金融理财产品平等待遇，推出存款特色服务，使线上存款也可以不需要时刻管理就能享受存款期限内结转利息最大化，享受到比较高收益，存款的流动性也得到提高。商业银行在与互联网金融融合中也要在平台上积极的创建新产品，为客户提供安全可靠、收益直观的产品，增加交易的便利性，让客户在线上也能体验到高质量高效率的服务。

5 结语

互联网金融的飞速发展深深影响着商业银行的发展，商业银行要积极的面对新变化，加大与互联网金融的融合、探索，改变经营模式，以客户为中心，加强与客户的交流，充分了解客戶的需求，注重业务创新，对于原有金融产品进行改革，从而不断加快商业银行进步的步伐。

参考文献

[1]石烁婷.浅谈互联网金融与商业银行融合的中小企业融资[J].全国流通经济，2019（19）：157-158.

[2]许博文.互联网金融与商业银行的竞合关系[J].中国市场，2019（17）：49-50.

[3]王迪，盛凤燕，邱阳.商业银行与互联网金融融合的模式与路径[J].金融经济，2019（10）：46-47.

（责编：陈静姝）