互联网银行发展现状与对策研究

胡洁

摘要：随着移动通信技术的发展，我国互联网普及率呈上升趋势。在互联网的不断发展之下，互联网金融应运而生，并在金融领域带来了极大的影响，以支付宝为开端，越来越多的互联网金融平台不断出现，“互联网+”成为经济增长的新动力，而在“互联网+”概念的提出促使互联网银行获得正式批准。2014年11月16日，腾讯创办前海微众银行，成为我国第一家互联网银行，使得互联网银行成为一种新型的金融产物。本文的研究中，针对互联网银行的发展现状，对其发展对策进行研究。

关键词：互联网银行;发展现状;发展研究

在中国实现网络强国的过程中，互联网同经济、社会的联系日益紧密。一方面，中国网络规模、网民数量、智能手机用户数量等均居世界首位，网民规模及互联网普及率逐年上升，中国已经成为互联网大国。随着移动通信技术的发展，我国互联网普及率呈上升趋势。截止2021年6月，我国网民规模达8.54亿，较上一年底增长2598万，互联网普及率达61.2%。互联网技术的快速发展，使得通过数字化渠道、信息技术手段获取金融产品和服务的模式被越来越多的互联网原住民所接受。另一方面，第三方支付的产生、“物联网”的推广、“云技术”的进步、大数据的处理与整合，在互联网的不断发展之下，互联网金融应运而生，并在金融领域带来了极大的影响，以支付宝为开端，越来越多的互联网金融平台不断出现，“互联网+”成为经济增长的新动力，也促成“互联网+金融”创新模式——互联网银行的诞生，在“互联网+”概念的提出促使互联网银行获得正式批准。2014年11月16日，腾讯创办前海微众银行，成为我国第一家互联网银行，使得互联网银行成为一种新型的金融产物。互联网银行的出现，有利于现行机构发挥优势、弥补短板、查漏补缺、顺势而为，促进我国互联网银行健康发展。本文的研究中，针对互联网银行的发展现状，对其发展对策进行研究。

一、我国互联网银行发展现状

（一）纯在线运营，降低成本

互联网银行运营模式为纯网络化运营，不设置一家物理网点及柜台，不依靠人员扩张来发展业务，不办理现金存取业务，很大程度上降低了作业成本。在人力成本方面，传统银行具有庞大的分支机构，需配备数量众多的专业人员。近几年劳动力和资本密集型的商业银行的刚性成本持续上升，在经营成本中人力成本占据很大比重。以网商银行为例，全国范围内员工数量仅有300余人，其中2/3员工负责大数据处理和技术支持，传统银行最重要的、也最庞大的构成——信贷员数量却为零。在技术成本方面，传统银行每年在银行IT系统方面的投入需要耗费上亿资金。网商银行是第一家采用金融云系統的银行，这套云系统相比于传统银行IT系统，更加自主可控、成本更低、扩展性更强、效率更高，不仅仅可以大幅降低系统成本，而且随着业务规模的扩大，金融云的成本优势还会不断显现。据相关测算，传统银行每个账户一年的IT成本大约为30至100元，单笔支付业务成本约6-7分，而互联网银行系统，每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付业务成本不到2分钱 。IT系统成本高，也是一些传统银行对小额账户收取年费的重要原因。

（二）利用大数据提供服务，有效营销

互联网银行可通过云系统为客户提供互动性服务，客户在进行产品交易时，云系统自动储存、计算交易情况，银行再根据云端存储的信息建立数据模型对客户进行综合评级，判断客户的贷款数额。此外，传统商业银行的征信信息主要来源于央行征信系统，而互联网银行的征信信息除了来自央行征信，还来自大数据和云计算挖掘及存储的数据。同时，互联网银行可以借此挖掘整合各渠道数据，为客户提供针对性服务，增加客户黏性，形成自身客户群体。另一方面，利用大数据和云计算也能提高互联网银行的运行效率，也为高速处理海量数据提供保障。因此，互联网银行通过大数据及云计算技术能够带来互联网精准营销、用户行为分析、用户信用评级、社会化客户关系管理等结果。

（二）业务范围狭窄，品种单一

传统商业银行提供的银行业务包括表内业务、表外业务、中间业务等，为传统银行带来巨大利润，而我国互联网银行经营业务主要为小金额存款贷款业务。以网商银行的“小存小贷”业务为例，其存款金额上限为20万，贷款金额上限为100万，服务品种单一，不能满足客户对多样化、创新型金融产品和服务的需求。此外，互联网银行线上运营模式导致其不能大规模吸收存款，未设置物理网点决定其不能办理现金业务，在此影响下，客户转入、转出资金时需要借助第三方支付平台，操作不便之余，缴纳手续费还提高了业务办理成本。再者，互联网银行纯在线运营模式决定其不能进行纸质版的结算业务，不能为大额客户提供更多的附加价值，导致其获取大额客户能力受限。

（四）开户吸储困难

当前，银保监对于银行账户的开通有着严格的规定，开通Ⅰ类账户需有银行员工当场审核申请人身份，通过网上银行和手机银行申请开通银行账户的，银行可为开户申请人开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。这致使互联网银行远程开户范围受限，导致其仅能为单位客户开立通知存款账户、定期存款账户以及其他非结算类账户，使得我国互联网银行吸收单位客户存款受到制约。

同时，根据规定，Ⅱ类户和Ⅲ类户均为没有实体载体的电子银行账户，不能办理现金业务，亦不能发放实体介质，即我国互联网银行不能吸收客户的现金存款，也不能发放实体银行卡。互联网银行Ⅱ类户取得资金仅能借助合作银行的Ⅰ类户，将资金转到互联网银行的Ⅱ类户中。存款为银行之根本，我国互联网银行吸收存款既缺乏价格优势，又失去渠道优势，仅依靠自身资本开展业务将限制互联网银行发展。

二、我国互联网银行发展对策

（一）发挥优势，把握机遇

首先，与其他民营银行不同，互联网银行主营个存小贷业务，其具有移动通讯技术及资源共享精神，是普惠金融的最佳实践者。面对我国小微企业、个人消费者及农村消费者的金融需求得不到满足问题，互联网银行应该顺势而行，在为银行创造最大化利润同时承担起更多社会责任两者间寻找平衡点。以促进中小微企业、金融市场资金及资源的高校匹配和对接，更好地扮演信用中介的角色，减少作为中介环节的门槛和办事流程，让互联网金融红利公平地触及小微企业、个人消费者及农村用户。

其次，几家具有代表性的互联网银行最大特点在于均背靠互联网巨头平台，如微众银行背靠微信、QQ社交平台、网商银行依靠淘宝、天猫、支付寶平台，这些平台用户众多且储存了海量信息，为互联网银行提供了强大客户基础及丰富了大数据分析的基础数据。因此，互联网银行应该利用平台信息进行大数据分析，为平台用户提供个性化附加价值，将平台众多潜在客户转化为现实客户。以Simple为例，Simple是较早开始运用大数据系统的银行，其通过增加并归纳客户的消费及储蓄计划，促使用户合理使用资金;用户可以通过贴标签等方式对每项支出进行归类，能帮助客户形成合理的消费习惯，Simple基于大数据系统归纳及整理了用户的储蓄、消费汇总信息，为用户提供了附加价值，同时Simple亦为用户提供针对性的消费储蓄计划理财服务，为客户的日常储蓄和消费提供综合的理财产品。

（二）弥补短板，迎合环境

首先，互联网银行采用纯在线运营模式，节省了网点租金成本、人力成本及设备成本，其轻资产模式允许互联网银行提供给客户较高的存款利率，以吸收存款。存款乃银行之根本，当前由于政策原因互联网银行远程开户受限，存款既没有价格优势，又失去渠道优势，在这种情况下，互联网银行应该利用其成本优势提供低资产端收益、高负债端成本，以较低的息差为互联网银行初创期扩大影响力，吸引客户踊跃参与，带来更多的客户。较低的息差会使互联网银行前期经营利润比不上传统商业银行，但随着其业务的打开，充分利用扎实的平台客户基础，规模经济会逐渐形成。其薄利多销模式将使互联网银行迅速赶上传统商业银行，更好地推进我国普惠金融进程。

其次，我国互联网银行定位于长尾客户，提供的金融产品较为单一，如微众银行产品仅限于为微粒贷、面向中小微企业的微业贷和微车贷，不能满足长尾客户群体中多样化金融产品及服务需求，应细分长尾客户群体，提供差异化金融产品。

互联网银行作为一种全新的产物，在其发展的过程中，还存在不少问题，需要不断地进行改进，才能够真正地在经济新常态中发挥出更加积极的作用。

参考文献：

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[2]罗玉辉，侯亚景.我国互联网银行发展战略及政策监管——基于微众银行和网商银行的案例分析[J].现代经济探讨，2016（07）：42-46.