互联网金融对我国商业银行传统业务的影响与对策

曹溯辰

摘要：互联网金融公司提供的业务不仅和银行相似度高，而且更新更便捷，吸引大量中小客户。虽然发展初期存在一些问题和风险，但是随着行业的不断完善和风险监管的加强，其负面事件发生率下降。在互联网金融不断发展的当下，商业银行在传统业务上如何与互联网金融进行抗衡是值得思考的问题。

关键词：互联网金融;商业银行;传统业务

近年来，伴随着科技的高速发展、互联网的高度普及，诞生了互联网金融这一前所未有新事物。在业务内容上，互联网金融和商业银行趋同，但是在产品和服务创新程度和业务办理的便捷程度上，互联网金融则超越了商业银行，唯一不足的是在风险的识别和控制上不及商业银行严格，因此存在一定风险。但是随着政府部门的重视程度和监管力度的与日俱增，互联网金融在政府监管和政策导向下日趋规范。规范后的互联网金融为人们的日常生活带来便利，同时也引发人们生活方式上的改变，在人们办理金融业务时，商业银行不再是人们的必须选择，商业银行急需探索如何转型。故本文以日渐规范的互联网金融为背景，研究商业银行传统业务所受影响，并提出应对之策，对商业银行应对互联网金融冲击具有一定的指导意义。

一、互联网金融对我国商业银行传统业务影响的SWOT分析

（一）优势

1.资金实力雄厚

作为传统金融机构，商业银行起步比互联网金融早，吸纳了大量资金。根据银保监会发布数据显示，2020年四季度末，我国银行业金融机构本外币资产同比增长8.1%，达290.0万亿元。其中，大型商业银行本外币资产同比增长8.3%，达116.8万亿元，占比40.3%;股份制商业银行本外币资产同比增长10.1%，达51.8万亿元，占比17.9%。而互联网金融起步晚，吸纳的资金量远不如商业银行，以网贷为例，2020年，网贷行业血雨腥风，网贷问题平台加快出清，网贷规模被进一步压缩。

2.基础设施完善，网点覆盖全

传统商业银行的业务基本都在网点中进行，所以对于网点建设都十分重视，银保监会官网发布数据显示，截至2021年7月初，六大行物理网点总量共108248个，网点基本覆盖城市的每个角落。且网点都配备了专业的服务人员和先进的机器设备，能有效解决客户的需求。随着金融科技的高速发展，商业银行大力改进设备，在众多网点推出智能化科技服务，全国各地出现无人银行代办业务。

3.风控成熟，运营稳定

我国商业银行在发展中过程中，一直对风险严格控制，贷款门槛高。如我国第一大行工商银行一直以内控合规，强监管作为经营的第一大核心理念。不仅商业银行自身重视风险控制，各分行都设立内部审计部门和风控部门、培养风控人才，而且外部还有银保监会严格监管。所以，商业银行信贷资产质量一直保持稳定。银保监会官网发布的数据显示，2020年四季度末，商业银行的不良贷款率与上季末相等，为1.86%，不良贷款余额比上季末增加463亿元，为2.41万亿元。而互联网金融风险控制不如银行严格，网贷违约率高。深圳钱诚互联网金融研究院的大数据系统显示，根据33家新三板挂牌小贷公司披露的2020年年报，可得其不良贷款余额19.76亿元，上升124.55%; 不良贷款率16.80%，上升9.26个百分点。

（二）劣势

1.业务办理流程繁琐，效率低

商业银行受运营和服务上的固有模式限制，每个业务都有固定的流程，如贷款申请要经过几个领导审批，在理财产品推荐时要对客户进行风险承受能力评估，而互联网金融在进行发放贷款和推荐理财产品时，运用互联网技术，流程简单，提高效率，并且使客户获得良好体验。

2.各项成本相对高

商业银行的网点和员工数量庞大，要花大笔资金维持网点运营和支付员工的薪酬，物力成本和人力成本远远超过互联网金融行业。而互联网金融运用互联网技术，不需要物理网点和大量服务人员，仅通过线上平台就可以为客户办理90%业务，减少了成本。

3.客户拓新慢

虽然商业银行的客户数量大，且不乏优质客户，但是随着商业银行业务出现老化状态，开拓新客户的速度比互联网金融慢，在互联网金融高速发展的今天，互联网理财的门槛低，用户可以通过手机购买，实时了解理财收益情况，十分便捷，吸引了许多个人客户。

（三）机遇

1.提高和创新技术

互联网日益普及，各行各业都开始重视互联网技术的应用。商业银行利用互联网技术，将客户资料进行分析、整合，有利于细分客户和拓展新客户，了解客户需求。如利用大数据技术，对信息和数据进行挖掘、重组和传递，找到不同客户各自偏好的产品，有利于理財经理的精准营销。

2.改变传统业务模式

在互联网金融的冲击下，商业银行开始思考利用线上平台，简化业务流程，加强对信息技术的应用，减少物理网点和相关人员。在物理网点引进科技设备，将原来在柜台办理的部分业务转移到高科技智能处理机器上，改善客户的服务体验，同时减少银行的成本。

3.政策支持

在我国，商业银行作为十分重要的金融机构，一直受到国家的高度重视，为了商业银行顺利转型，国家出台相关政策对金融行业进行调控，大力倡导商业银行发展互联网金融技术，如《中华人民共和国电信与信息服务业经营许可证》。

（四）挑战

1.行业现有竞争者威胁

行业竞争指同行采取价格战或其他手段争夺市场份额，在我国，商业银行一直处于重要地位。原来五大行物联网点覆盖广、业务种类丰富，拥有大量优质客户。随着我国金融行业规模扩大，股份制商业银行崛起，其实力足以和五大行抗衡，五大行甚至有被超越的风险。

2.潜在竞争者威胁

潜在者能否进入市场，取决于市场行业进入壁垒高低。在我国，商业银行这个行业的进入壁垒主要由国家政策监管主导，虽然政策要求十分严格，但是仍然阻挡不了规模和实力都很强大的竞争者。

3.购买者议价能力

随着我国金融产业的日益发展，各种新兴金融产业和机构出现，为企业和个人提供了更多的贷款途径，对比银行放贷业务繁琐的流程，中小微企业更倾向于互联网P2P借贷;对比银行理财业务的高门槛，许多个人客户转而投向互联网理财的怀抱。许多以往必须在商业银行办理的业务，现在都可以在别的地方办理，而且更加快捷高效。企业何个人在办理部分业务时，可以选择的选项更多，不再非银行不可。

二、互联网金融对我国商业银行传统业务影响下的发展建议

（一）商业银行资产业务层面

加强复合型人才建设。原来商业银行主要培养金融人才，互联网金融兴起，使其意识到科技人才的缺乏。在新时代，要想实现对客户信息的搜集、对客户需求的分析和把握、以及为其提供精准的产品服务，这些都离不开科技人才。而商业银行需要的是科技和金融结合的复合型人才，所以商业银行应该完善人才培训体系，培养复合型人才。

创新小微金融产品。原来商业银行以存贷利差为主要收入，随着市场利率化，未来商业银行的收入可能将以个人零售业务为主。现今的商业银行贷款门槛高，中小微企业很难达到条件，商业银行可以尝试针对中小微企业需求，开发新的金融产品。同时在审批贷款时，学会利用互联网技术，通过数据分析客户信用，简化审批流程，减少审批时间，优化客户体验。

（二）商业银行负债业务层面

细分市场，定位客户需求。商业银行原来对普通个人不够重视，缺乏适合普通个人客户的理财产品。互联网理财产品凭借其高收益性、随时存取的灵活性吸引了大批普通个人客户。商业银行可以借鉴互联网理财的形势，推出自己的线上理财产品，降低理财门槛，提高普通个人客户投资的灵活性，挽回一部分普通个人客户。

构建平台，占据主动。商业银行风控好，安全性高;起步早，积累的客户资源丰富，在这两方面互联网金融还有待提升。互联网金融理财产品的优势在于其购买方式的方便，手续费用低，商业银行可以在保持原来的优势上，与互联网技术公司合作，建立属于自己的理财平台。

（三）商业银行中间业务层面

创新渠道，合作共赢。商业银行可以利用资金优势，通过与互联网公司和手机厂商合作，推广自己的网银app，推送网银app的相关信息。短视频软件的活跃人数多，可以利用短视频平台，宣传自己的产品和服务。

创新支付模式。最早的線上支付模式是从各大商业银行的网银模式开始，第三方支付平台在操作上比网银app便捷，通过第三方平台将客户与客户连接起来，支付时直接货到清款，到账时间快。商业银行可以尝试对接第三方支付平台窗口，让用户在选择支付方式时凭借银行卡账号和密码实现支付，同时将客户支付交易的数据信息收集起来。

参考文献：

[1]徐燕.互联网金融环境下我国商业银行发展策略研究[D].华中师范大学，2019.

[2]王玲侠.互联网金融背景下第三方移动支付对商业银行的影响——以支付宝为例[J].现代营销（信息版），2019（11）：28.