金融科技视角下互联网银行风险特征与发展制约

苏畅

摘要：近年来，以互联网金融代表的新型金融业态的陆续出现，推动了金融业的快速变革，为金融发展提供了广阔的发展空间。互联网银行依托金融科技，在有效拓宽了传统金融服务渠道的同时，也为金融市场带来了新的风险。本文从金融科技视角出发，以互联网银行为研究对象，对其风险特征与发展建议开展了针对性研究。

关键词：互联网银行;金融科技;风险;发展;制约

1.相关概念

1.1互联网银行概述

该时期内，互联网等现代信息技术的快速发展，传统金融的发展面临极大的挑战。作为信息技术与金融行业融合发展的产物，互联网银行属于金融业务的创新范畴。对于互联网银行，目前业内尚缺乏统一的定义。广义上的互联网银行与网络银行概念相近，指的是通过电子渠道为客户提供相关银行产品和服务。狭义上的定义认为互联网银行是传统银行与互联网的深度融合。总体来说，互联网银行是通过互联网平台提供金融产品和服务的银行机构，通过将互联网与传统银行二者有机的融合在一起，能够实现支付中介、资金融通等金融功能[1]。从资金供需方面来看，互联网银行基于先进的科学技术，能够有效拓宽融资渠道;从资金供给方面来看，互联网银行能够更好的满足客户资产保值增值的需求。与传统银行相比，互联网银行突破了时间和空间的限制，依托大数据分析、云计算等现代信息技术可以方便快捷的在线上完成交易，最大程度上避免了交易双方的信息不对称。不难看出，互联网银行具有覆盖范围广、风险控制能力低等特点。基于互联网的优势，互联网银行具有强大的金融扩散功能，使得互联网银行能够在短时间内迅速发展壮大。

1.2金融科技概述

对于金融科技，目前国内外没有公认的定义。笔者认为金融科技指的是在金融业务领域开展的技术创新及应用，本质上属于基于技术的金融创新。金融科技与现代科学技术的发展密切相关，在发展初期金融科技侧重于互联网、移动互联网，近年来随着现代信息技术的高速发展，金融科技开始倾向于人工智能、大数据、区块链等技术。总体来说，金融科技的发展有力的推动了金融业务整合，促进了商业银行等金融机构竞争力的提升。金融科技始于上世纪七十年代，该时期内的主要应用方向以数据存储为主。此后，越来越多的金融机构加大了IT领域的建设力度，其应用开始向大型计算机以及IT系统建设方向转变。尤其是进入二十一世纪以来，面对新兴金融业态的巨大冲击，传统金融机构出现了客户流失、效益降低等问题，因此金融机构逐步加大了对金融产品以及服务的创新研究。金融科技依托现代信息技术，有效提升了信息计算的效率，并缓解了信贷双方信息不对称等问题，有力的冲击了传统金融机构的信息垄断地位，促使金融行业竞争局面日益加剧。

2.互联网银行的发展现状及经营特点

2.1互联网银行的发展现状

互联网银行起源于上世纪的美国，首家网络银行于1995年成立，此后西方发达国家先后确立了互联网银行制度。我国互联网银行的发展以2014年深圳前海微众银行的成立为标志，目前比较有代表性的还包括浙江网商银行和四川新网银行等[2]。

深圳前海微众银行作为国内首家互联网银行，以普惠金融为发展目标，为小微企业和社会公众提供小额金融需求。截止2019年，该银行个人客户突破 2亿人，业务规模以及盈利稳步增长。浙江网商银行成立于2015年，基于现代科技技术开展风险评估，为小微企业和三农群体提供高效的金融服务，有力的缓解了该类群体的融资问题。截止2019年，该银行服务客户超过2000万户，实现净利润12.56亿元。四川新网银行成立于2016年，以普惠补位为发展目标，为民营经济、三农客户提供融资服务。截止2019年，该银行服务客户超过3000万户，实现净利润11.33亿元[3]。

2.2互联网银行的经营特点

目前国内的互联网银行在具体实施中面向长尾客户、侧重于全线上运行、利用金融科技开展风险控制、注重科技創新。首先互联网银行面向长尾客户，包括中小微客户、“三农”群体等传统金融机构覆盖不到的客户，贷款额度小、期限短，具有显著的普惠金融的特点。其次，全线上运行方式。国内互联网银行大多无线下网点，不经营现金业务，以在线业务服务为主。通过PC端或者手机客户端为客户提供服务，实现产品线上化以及办理流程自动化。第三，利用金融科技开展风险控制。与传统银行相比，互联网银行利用人脸识别等现代信息技术为客户提供开户、面签等金融服务，如果缺少风险防控机制，容易形成金融风险。互联网银行依托大数据等技术对客户进行信用评级和风险控制，提升了风险管控力度。第四，注重科技创新。近年来，越多越多的互联网银行开展了金融产品和金融服务创新研究，驱动业务发展，以此满足客户的多样化金融需求，促进金融服务效率的提升。与传统银行相比，互联网银行科技人员占比、科技支出占均较高。

2.3互联网银行的经营优势

首先，基于线上运行方式，互联网银行节省了房租、固定资产等硬件成本，经营成本较低。再者，依托网络渠道为客户提供金融服务，服务范围广，促使三农群体能够获得便捷的金融服务。第三，互联网银行依托现代信息技术能够解决金融服务中的信息不对称、产品同质化、融资成本高等问题，实现了全程自动化、智能化处理，有效提升了金融服务效率。

3.金融科技对互联网银行风险的影响以及制约因素

3.1金融科技对互联网银行风险的影响

互联网银行具有成本低、效率高、覆盖面广、扩散速度快等优势，除了具有传统银行的风险以外，还表现出新的风险特征，金融监管难度较大。

首先，信息科技风险。互联网银行严重依赖现代信息技术，因此一旦系统出现问题，将会极大的影响互联网银行业务的开展。信息系统是互联网银行业务开展的基础，近年来随着网络交易爆炸式增长，互联网银行需要面对系统不稳定的风险。受技术等因素的限制，互联网银行在业务开展过程中可能面临信息丢失、被恶意窃取的风险。互联网银行具有开放性的特征，容易受到黑中介攻击。在与外部互联网公司合作的过程中，如果信息系统安全性能欠佳，可能被合作机构攻击。

其次，流动性风险。互联网银行缺乏品牌知名度，同业负债占比高，流动性管理难。互联网技术具有广泛的传播性，一旦出现蝴蝶效应，很容易出现资金挤兑等现象，流动性风险冲击大。这种风险很容易通过合作机构快速传递，进而造成系统性风险

第三，信用风险。与传统银行相比，互联网银行依托现代信息技术，精准定位客户，能够控制客户违约风险。但是其客户群体多为个人或小微企业，经济能力较差，还款能力容易受周期性、系统性因素影响。据统计，近年来我国互联网银行不良贷款率呈逐步上升态势。

第四，声誉风险。一旦出现维权行为，受线上经营模式的制约，互联网银行在客户安抚等方面缺乏有效的办法，辟谣难度大，难以快速消除风险。当出现风险后，将快速在网络中传播，给银行带来巨大的冲击，带来负面声誉风险。

第五，操作风险。与传统银行相比，互联网银行操作风险多体现为远程账户风险。互联网银行依托现代信息技术远程开户，一旦出现漏洞，将会带来较大的金融风险，消费者权益保护难度加大。

3.2制约我国互联网银行发展的因素

首先，业务竞争加剧。近年来传统银行等金融机构逐步加大了金融科技资源的投入力度，互联网银行将面临更加激烈的竞争剧烈。其次，传统监管规则受限。互联网银行作为一种创新型的金融模式，现有的监管模式不适合互联网金融的监管。监管机构与互联网银行之间存在着严重的信息不对称，不仅增加了监管成本，还导致监管机构难以全面的掌握从业机构的信息。第三，基础设施尚不完善。当前我国征信系统相对单一，难以满足互联网银行风险控制的需求。在专业人才储备方面，与国外存在一定的差距。第四，法律规章制度不健全。针对互联网银行监管的法律制度相对滞后，境外业务缺乏法律支持。

4. 我国互联网银行健康发展的建议

首先，加大资源投入的力度，不断优化互联网银行资源配置。积极破除各种制约因素，加強创新激励，健全法律环境，加快征信体系建设，优化互联网银行发展环境。其次，转变理念，积极借鉴金融监管科技等创新手段，创新监管方式，提升互联网银行监管的有效性，提升数据信息的准确性。第三，强化风险控制。针对互联网银行的风险特征，加大评估控制的力度，通过风险因素分析优化业务模式，利用技术优势准确识别风险点，降低可能的风险损失。

参考文献：

[1]姜世超，刘畅，胡永宏，等.空间外溢性和区域差异化视角下银行金融科技的影响因素——基于某大型国有商业银行县域数据的研究[J].中央财经大学学报，2020（3）：19-32.

[2]乐冉、倪武帆、万睿、周泯均.数字经济视角下互联网银行服务小微企业的对策研究[J].北方金融，2020， 484（10）：65-69.

[3]李睿宇，许学军.传统商业银行与新兴互联网银行的经营效率分析——基于两阶段关联的VRS-Tobit模型[J].农场经济管理，2019，274（01）：42-45.