互联网金融对商业银行的影响

李秉铮 谢翔宇 李均源 黄勇 袁准 杨惠芳

摘要：伴随着金融科技如云计算、互联网技术、大数据、物联网的不断发展，互联网金融在金融领域的重要性也在逐步上升。互联网金融大幅度降低了金融业务的交易成本，提升了交易效率，放低了准入门槛，传统商业银行因此遭受了冲击。但是这不是传统商业银行就此没落的理由，相反的，银行应该顺应互联网金融的浪潮，结合当前金融行业的特点进行内部结构体制的改革，化冲击为推动力，在保有自身优势的基础上，顺着互联网金融的大趋势获得进一步的发展。

关键词：互联网金融;商业银行

1.互联网金融的特征

1.1低交易成本

互联网金融实现了资金供求双方点对点交易，避免中介机构收取多余的费用，节省了交易成本和人力成本。互联网通过大数据的帮助可以有效的对于产品的风险进行评估定价，风险管理的成本被大大降低。除此之外，互联网金融一定程度上解决了信息不对称的问题，金融交易趋于透明化，投资者的资金可以更合理更充分的购买自己想要的产品。

1.2低门槛

传统金融行业往往具有较高的门槛，很容易将大量小微企业拒之门外。许多诸如小微型企业、普通个体户的投资者由于无法提供相应的资料不满足某些条件而被排除在传统金融行业投资之外。而互联网金融具有低门槛的特点，余额宝就是最典型的例子，没有过高的准入条件，且随时支取，流动性高。投资者只需拥有一定的投资，借贷条件，并且提供详细的个人信息，就可以获得可观的借贷额度或者投资许可。

1.3高效率

当今社会是一个崇尚效率的社会。传统金融行业的运行依托于线下实体，用户不管办理什么业务都需要专门去银行取号排队等候，这不仅人力成本的消耗，更是时间成本的消耗。互联网金融的出现将大部分的金融业务从线下搬到了线上，用户可以在手机，电脑等移动客户端上随时随地进行业务办理，节省了好大部分无意义的时间消耗。互联网金融对于银行也是人力资源的节省，可以集中资源更好地从事其他难度更高的线下业务。互联网技术的升级也会使金融业务的操作更加合理规范，通过大数据可以更好地确定风险指数，提供更加合理的产品选择。相比于传统商业银行人力的处理业务，依托于云计算的互联网金融对于金融业务的处理能力会更加高效，对于用户投资的建议也会更加合理，金融交易效率大幅提高。

1.4高发展速度

互联网金融具有强大的生命力，它具有广阔的覆盖面积以及快速的普及速度。金融科技呈现泛全球化的趋势，各种如微信、支付宝的第三方支付平台的新兴金融产品在全球范围内普及，低门槛，24小时使用，极大的满足了用户的需求，同时也催生了更多的需求。需求的增加推动着互联网金融向着更先进的方向发展。作为阿里巴巴旗下知名基金产品余额宝在当时才上线18天，就已融集资金高达66亿元，吸收将近250万的用户。互联网金融发展和普及不仅是资金流通趋于公平，也使资金的分配更加合理，钱从想投资的人手流出借给了真正需要资金的人。

2.互联网金融对商业银行的影响

2.1互联网金融对传统银行的正面影响

2.1.1促进传统银行改革创新

传统商业银行尝试吸收并运用新时代互联网技术，结合自身优势创建全新的经营体系，开发更加符合顾客需求的产品，化互联网金融的冲击为商业银行更上一层楼的推动力。早在2013年商业银行就结合新兴的互联网金融进行金融创新，不断加强自身的竞争力。

2.1.2加快传统银行业务结构调整

由于传统商业银行借贷政策中对于小微企业的不友好以及互联网金融门槛低，大量微信企业及个体户办理互联网金融借贷业务，商业银行的另一重要改革就是对其银行业务结构进行调整。利用现代互联网技术，大数据，云计算减少成本降低风险，在提高安全性的同时就可以降低对小微企业发放贷款的门槛，实现为中小型企业和居民个人服务的目的。

2.2互联网金融对传统银行的负面影响

2.2.1对商业银行传统领域的冲击

互联网金融企业以客户为中心开发金融產品，注重客户的需求与体验，通过互联网技术为客户量身打造独特的金融产品。以支付宝为例，近年来打造了多款符合客户需求的金融创新产品，比如以低交易门槛，低风险性，高流动性为特点的余额宝。此外，在迎合用户产品体验的方面，支付宝在支付功能上增设重力加速度感应和虹膜等新技术来确保交易的安全性与便捷性;微信也随后推出零钱通，理财通，亲情卡等全新功能。这些互联网金融中诞生的新型金融平台对传统商业银行传统的业务造成了冲击。

2.2.2削弱传统银行的服务角色

互联网金融产品的便捷性，独特性吸引了大批客户。而传统商业银行的很大部分资产来源就是来自这些办理业务的储户，如今却因为商业银行的高成本，私人服务的缺乏损失了大量客户，实体经济受到影响。截至2018年，我国互联网用户高达7.65亿，其中将近半数参与网购。传统银行因为客户群得大量流失使得自身的服务角色的职能被削弱。而损失的客户群主题便是小微客户和个体户，传统商业银行想要寻求改变就要注重这部分客户的诉求。

3.互联网背景下，商业银行发展的对策建议

3.1增加对科学和技术的投资

现金管理缺失造成周转不灵。不足的现金储现金大幅降低了银行的收益。银行通过推迟应付账款的支付期而不是加速收款来实行日常现金的控制也对银行发展造成不利影响。商业银行需要增加对科学和技术的投资，发展自身的金融科技，有助于商业银行在互联网金融浪潮中稳步发展。

3.2改变业务理念并且优化业务流程

传统商业需要明白现在已经不是一家独大的情况，客户拥有更多的投资选择，并且考虑到客户对银行的要求比对互联网金融要高的多。因此商业银行未来的经营应当将客户摆在更加重要的地位上，提高自身服务水平与服务意识以便更好地满足客户需求。通过建立新的业务流程，加强与其他商业银行及各类商户的密切合作，整合各类信息与服务端。优化业务流程方面，传统银行应注重对互联网在线业务的投资，充分利用互联网信托及兴趣科技，进行网上银行业务展览。注重优秀人才储备以及聘请专家为银行运营保驾护航。