王广伟
摘要:本文将根据目前传统金融行业面临的机遇与挑战,并结合当代发展趋势,对传统金融行业的转型与变革进行分析并提供建议对策。
关键词:传统金融机构;金融科技;转型变革研究
一、金融科技的内容
(一)互联网移动支付
互联网移动支付的主要技术创新领域包括有:信息安全技术创新:生物测定学创新,图像识别和标记化;支付、清算的实时性协议创新;综合类支付服务业务(如电子钱包);跨境支付平台应用场景业务落地等。
(二)网络信贷
网络贷款需要强大的信贷系统支持和支撑网络信贷。网络信贷利用投资资金和数据驱动的网络在线数据平台将投资资金直接地或者间接地借贷给用户和小型企业。这个信贷系统必须能接受用户和小型企业的贷款申请,进行对客户的综合分析,最终给用户和小型企业发放贷款。
(三)智能金融理财服务业务
在智能金融理财服务业务上,金融科技公司的作用主要体现在对理财信息搜集和收集、处理的进一步系统化、智能化和自动化趋势,这既包括前台投资决策,也包括中后台的风险控制管理和运营机制管理,为投资决策提供参考。
(四)区块链
对于区块链技术,这是一项最大的不确定性金融服务技术,但区块链技术属于根本性、颠覆性的技术,具有分布式、免信任、时间戳、加密和智能合约等主要特征,是目前金融科技比较重视的环节。例如:区块链技术可为保险行业节省数十亿美元资金,同时也可以改善数十亿人民的生活质量,降低了人民的生活成本。保险业最麻烦的就是索赔保费处理程序占用了保险公司的大部分时间。使用基于区块链的应用程序,可以安全、快速、无错误地共享和更新信息,更节省了大量纸张和工作时间,是连接传统经济和数字经济的桥梁。
二、传统金融机构的转型
传统金融机构主要是指只具备吸收储户存款、发放贷款和期末结算三大传统经济业务的金融活动。在传统的金融机构行业大趋势的冲击下,传统金融机构也牢牢抓住这一机遇和挑战,进行寻求数字化转型。
2019年,金融机构布局金融科技子公司的速度明显加快。如北京银行、中国工商银行、中国銀行等相继成立了金融科技子公司。截至2019年上半年末,10家银行业金融机构相继成立金融科技子公司,提供金融信息云服务,实施金融科技解决方案。传统金融机构与科技公司合作,与科技公司签订金融科技战略合作协议。
三、传统金融机构的改革与创新
(一)去中心化
商业银行业是我国金融机构体系的核心。现在,金融权利和机会从银行体系扩展到银行体系之外。非银行金融机构和互联网行业公司参与金融创新和金融产品优化,构建多层次的金融服务业务体系,共享金融发展带来的效益和收益。金融机构创新促进了金融机构的运行效率,提高了金融机构的运行效率,拓展了金融机构的服务领域,拓展了服务品种,提高了服务质量。因此,处于核心地位的商业银行有必要重新审视和定位自己,以更加开放的姿态迎接和拥抱互联网金融公司。商业银行掌握客户的理财存款、汇款、理财行为等大数据,互联网金融公司掌握客户的网上消费行为记录。两者之间缺乏数据交换和共享渠道。商业银行与互联网金融公司通过建立信息共享机制,实现资金流、商品流、信息流的共享,实现和谐共赢。
(二)去标准化
互联网公司具有高效的传播信息途径,小型企业和用户寻找小众金融产品的能力急剧增强。互联网公司的金融服务业务从原来满足“大众客户的需求”转变为迎合“小众客户的需求”。因此,金融机构急需挖掘、数据分析和细分金融市场,寻找小型企业和用户个性化需求,并联合其他金融机构和企业提供丰富的个性化小众金融产品,让每款金融产品都有自身的丰富价值和目标受众,使其市场化程度更高、更灵敏。
(三)去封闭化
在大数据、“互联网+”背景下,企业在保证客户基本信息隐私和信息安全的前提下,获取的每名客户的海量信息。通过对受众用户的数据挖掘和数据分析,帮助金融机构高效地、准确地审视和定位目标客户并进行风险管理,发挥互联网金融的独特优势。互联网金融应该开放的金融产品和服务业务,建立网络平台进行传播、交流、监督。
四、疫情对银行业和保险业数字化转型的影响
(一)在疫情影响下,金融机构面临的机遇
1.中国政府出台了相关政策。2020年3月4日,中共中央政治局常委会提出,加快5G网络、数据中心等基础设施建设。2020年2月15日,中国银保监会发布《关于进一步做好防疫金融服务工作的通知》(2020)[15],要求各银保监机构积极推进网上业务,加强对网上银行、手机银行、小程序等电子渠道服务的管理和保障,优化和丰富“非接触式服务”渠道,提供安全便捷的“居家”金融服务。要在有效防控疫情风险的前提下,探索运用视频联网、远程认证等科技手段,探索发展异地验证、核保、签名等方式,切实做到应贷尽贷快贷、应赔尽赔快赔”。
2.各大银行业提供线上金融服务业务。比如,中国工商银行大而全的线上服务业务;中国农业银行的线上医疗服务、线上教育等服务业务。
3.产业金融数字化。产业金融数字化,将消费互联网转向产业互联网,具有广阔的发展前景。产业金融从原来传统银行的公司业务发展到以核心企业为中心延伸至上下游企业的供应链金融,再到以企业经营性流动资产和经营性固定资产数字化为基础,利用“互联网+”、区块链、云平台、人工智能和大数据等技术,为企业提供综合金融解决方案,形成了金融产业数字化。
(二)在疫情影响下,金融机构面临的威胁
1.对我国金融业整体业绩的威胁,全球经济衰退风险控制;资产质量资金的压力增大;利润增速下行;金融行业内部分化加剧。
2.对中小型银行的数字化转型的威胁,金融科技更大的业绩下滑压力;金融科技资金投入不足;金融科技人力投入不足,使金融科技人才缺口增大。
结束语
国内金融企业也在数字化和大数据分析的浪潮之下,发生了翻天覆地的变化。金融科技企业的快速发展,传统的金融机构也抓住机遇和挑战,寻求数字化的转型,银行等金融机构成立银行金融科技子公司与互联网企业巨头、金融科技企业服务商等进行强强合作,从而形成金融科技企业。进而助力传统金融机构的转型和变革。
参考文献
[1]陈薇.金融科技背景下传统银行业的转型与变革研究[J].技术与市场,2021,28(03):152-153+156.
[2]王新惠.金融科技背景下传统金融行业的转型与变革[J].广西质量监督导报,2020(10):141-142.