浅谈互联网金融风险管理问题

摘 要：随着金融市场的蓬勃发展，互联网技术不断更新，新兴的互联网金融模式得到了发展，它是在原有金融模式基础上，利用互联网技术发展而来。伴随着互联网金融的发展，其风险问题也随之而来，而加强互联网金融风险的管理，对于金融市场的发展起到了推动作用。本文对此展开了论述，针对目前互联网金融存在的一系列问题，探讨了相应的策略建议，旨在提升互联网金融风险管理水平，推动互联网金融业的持续健康发展。

关键词：互联网金融;金融风险;风险管理;现状对策

中图分类号：F830.2 文献标识码：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.04.21

互联网金融是以互联网技术为根本而开展的金融服务项目，由于其处在互联网条件下，无形中加大了风险的发生概率。目前，我国互联网金融风险管理监督体系不够完善，而相关的风险控制等也相对缺乏，信息的安全受到了一定的威胁，而这些问题必须要引起足够的重视，所以加强互联网金融风险管理是当下互联网金融发展的重要课题。

1 加強互联网金融风险管理的意义

互联网金融的发展，打破了传统金融业务的模式，不仅扩大了金融的服务范围，而且对金融产品的创新也起到了一定的促进作用。在其发展中，由于互联网自身特征，使得互联网技术与金融业务相融合的互联网金融的风险更加复杂化和多样化。在互联网金融风险发生时，无论是个人客户还是金融机构，其利益损失将会非常严重，而对于互联网金融本身而言，也会阻碍其发展。所以，加强对互联网金融风险的管理，从一定程度上降低风险发生概率，为互联网金融的发展创造和谐良好的环境，最大限度地保障个人客户以及金融机构的安全，为其提供更加优质的服务，最终推动互联网金融行业又稳又快的发展。

2 互联网金融风险管理现状

2.1 互联网金融存在的主要风险

互联网金融是以传统金融为基础，具有传统金融的特性，因而互联网金融风险融合了互联网与金融两方面的风险。其中包含的风险既有外部的，也有内部的，具体为系统风险、交易风险、操作风险、法律风险等。

2.2 互联网金融风险管理现状

（1）互联网金融存在技术漏洞。目前，以支付宝为首的互联网金融支付平台为例，虽然其技术安全系统非常先进，但在实际的发展中仍难逃因技术漏洞而带来的难题，由此看来，互联网金融技术的漏洞还须不断完善。

（2）监管主体与权责不明确。现阶段下，我国对于互联网金融风险管理没有专门的组织和机构，而传统的监管组织对互联网金融企业的监管力度不足，同时没有明确的监管标准，所以造成了监管权利缺失，监管空白的区域出现等问题。现实发展中这样的例子颇多，如有的互联网金融企业直接转为金融科技企业，这便是监管主体管理机构和部门不够明确所导致，是企业用以逃避监管，而采取的手段。

（3）分业监管难以适应混业经营。现阶段中互联网金融行业的混业经营情况非常严重，而在分业监管模式下，由于划分标准不够清晰明确，使得监管归属成为最大的问题，而这个过程中也没有单独的金融机构对其进行监督，所以监管缺失，监管效率低下，导致了金融风险管理问题的急速上升。另外，通过分业监管对混业经营进行监管，由于监管程序和流程不同，沟通协调不畅等，使得监管出现空白，或者监管重复现象，这也是导致监管不利的一个重要方面。

（4）行业自律组织与企业缺乏风险管理能力。作为互联网金融行业的自律组织，即中国互联网金融协会，该协会是监督和引导互联网金融行业和谐健康发展的，但事实上，该行业组织的官民各半的性质，以及监督不足等，使其没有发挥实际的作用，其中引导、监督的有效职能严重缺失。另外，由于互联网金融企业过分追求效益的最大化，而对风险管理不够重视，这也在无形中加大了风险的发生。

3 加强互联网金融风险管理的策略建议

互联网金融即为互联网与金融的融合，其核心的主体仍然是金融，互联网只是其中的方法或者说是工具。互联网金融风险，不仅仅包含有金融行业的相关风险，同时互联网风险也同时存在，两者融合到一起，无形中加大了互联网金融风险，同时监管难度增大、扩散快等成为其特性，而如何对其进行监督和管理成为现阶段的重要课题，以下分别从三个方面进行了探析。

3.1 健全并不断完善监管体系

由于互联网金融为互联网与金融的融合体，所以在对其进行监管的过程中，要将互联网特性与金融特性一并考虑在内，在发展过程中要不断完善监管体系。互联网金融能够在无形中推动金融业的发展，在监管体系制定中，要善于结合互联网特性，并发挥其优势作用，制定行之有效的监管制度。互联网金融所涉及范围甚广，同时其新型金融业务也在不断推出，虽然在发展中国家出台了监督的法规制度，但是相应制度不够细化，监管体系不够健全，对于监管部门而言，应该结合互联网金融的发展步伐，针对其革新业务的模式，不断调整和完善监督机制，保障其与时代的发展相向而行，避免偏离轨道。任何行业的发展都要制定制度体系对其进行监管，互联网金融业的发展同样如此，自觉性一旦与利益因素挂钩，必须要有制度对其进行控制监督。互联网企业也应该主动要求接受政府监管部门的监管，支付宝的发展就是一个很好的例子，因为支付宝与资金运作有着密切关系，其风险发生的概率相对较高，而政府监管对风险的管理和控制起到了很好的作用，同时也避免了其与其他企业发生冲动行为。对于监管部门而言，对互联网金融业的发展要制定严格的规范，如准入条件、结构形式、经营模式，等等，不断密切关注行业的发展动态，有效对互联网金融进行监管，推动其健康良性的发展。

3.2 强化内部风险控制

互联网金融业的发展不仅需要外部监督，同时企业内部控制工作同样重要，加强内部风险控制，对企业以及金融机构的发展起着重要的作用，以下从三方面加以分析。第一，互联网金融企业的内部要建立并完善内部组织结构框架，并对风险管理层次进行明确。现阶段大多数的互联网金融企业在发展中的实力还远远不够，而自身内部组织结构框架也不够健全，没有专门的风险防范机构和部门，这就导致了风险管理工作不完善，内部控制管理工作不健全的问题，这对企业的发展非常不利，所以必须尽快完善内部风险控制工作，并使之不断强化。第二，健全风险管理绩效考核机制，将风险责任进行明确划分。对于互联网金融企业而言，将各部门的职责进行明确的划分，风险责任落实到个人，从根本上提升工作人员的责任感，提高工作人员抗风险的能力以及主动防御风险的能力。对于承担企业风险责任的管理部门而言，建立风险管理绩效考核机制，在考核岗位中添加风险控制的相关项目，以提前规避风险，降低风险的发生。第三，将风险管理理念融入企业文化建设中，完善相关规章制度。对于互联网金融企业而言，要严格制定风险防控的准则，以及实际业务操作的流程、相应机制等，对操作者在实际操作中的行为进行约束，提高其执行制度的效率。将风险管理的准则与规范制度进行融合，以从根本上降低风险。同时，加强对员工风险管理相关知识内容的培训，树立风险意识，聘请行业领域内的专家讲师开展讲座，同时可以引进专业的风险管理人才，从而提升全员的综合素质，培养一支具有较高专业水平、专业能力过硬的风险管理人才队伍，以提高风险应对能力。另外，对企业者来讲，管理者应该不断学习风险管理的相关知识和技能，不断丰富自身的知识，从而用于风险管理工作中，以此来提升风险管理的质量和效率。

3.3 推进信息安全建设

从互联网金融字面意义可以得知，它是互联网与金融的融合，其中加持了互联网技术，而这其中对互联网系统的安全性提出了更高的要求。当互联网金融系统遭到非法分子的入侵，则对整个金融业务系统造成严重的威胁，而一旦互联网系统发生瘫痪，则给非法分子提供了盗取信息、洗钱的机会，从而引发互联网金融风险，所以推进信息安全建设工作迫在眉睫。在推进信息安全建设中，强化对大数据信息的安全保护，聘请行业中优秀的数据安全的服务商对大数据信息进行安全性评估，并同时建立安全的信息系统;同时对企业相关数据操作工作人员，要开展定期的培训，并落实信息安全的相关制度，使其能够深刻认识到任何的操作都与数据信息的安全有着必然的联系，加强其对数据安全方面的重视程度，最终确保数据信息处在安全的环境下，推进信息安全工作的建设。

4 结语

随着互联网金融业的飞速发展，在激烈的市场竞争下，要能够深刻地认识到互联网金融风险管理的重要性作用，同时以风险管理工作为根本出发点，不断强化金融监督的力度，制定完善的内控机制，推动互联网金融信息安全建设，针对工作中发现的问题，要及时予以完善和纠正，保障其能够健康开展，为互联网金融的发展营造良好的环境，有效降低金融风险，促进互联网金融行业的健康蓬勃发展。

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对外经济贸易大学金融学院  杨超