商业银行交叉金融业务风险问题及管理措施分析

摘要：商业银行与其他金融机构的交叉金融业务的开展，是整合资源、相互沟通交流的重要举措，有利于降低商业银行等金融机构运行成本，提高运行效率与水平，但这些交叉金融业务开展时也存在诸多风险，影响银行等金融机构健康发展。本文重点探讨商业银行交叉金融业务风险相关问题。

关键词：商业银行;交叉性金融风险;管理措施;分析

随着我国金融体系的不断创新，商业银行交叉金融业务实现迅猛发展，加强了银行与其他非银行金融机构之间的联系与合作，但同时也加大不同风险的互相传染性，要想推动金融业健康发展，必须有效防范这些潜在风险。接下来，谈谈对商业银行交叉金融业务风险的几点思考。

一、商业银行交叉金融业务风险相关概述

随着分行业监管环境的不断完善，交叉性金融这一创新业务应用而生。当前，交叉金融业务主要指银行与非银行等金融机构之间为了整合资源、实现互通有无、提高综合效益而组合各自的优势金融产品产生的存在合作性、交叉性的金融业务。并凸显“跨市场类别”、“跨业务产品”、“跨金融部门”等优势。其中，跨市场类别，这些交叉性金融业务打破传统封闭市场弊端，衍伸出黄金、股票、信贷、外汇等诸多市场;跨业务产品，指交叉性金融业务发挥诸多载体的作用，对不同金融产品进行创新组合、叠加，进而获得更多的效益;跨金融部门，主要指交叉性金融业务是在银行、基金、券商、保险等不同金融机构之间的合作。

基于此，不难发现，相比传统单一金融机构独立业务存在的风险，交叉性金融业务风险具有综合性，不同金融机构的产品、业务进行组合的同时，业务风险也会相互作用，进而产生新的风险。加强对这些风险的防控是提高商业银行交叉金融业务综合效益的重要保证。

二、商业银行交叉金融业务风险管理具体对策

（一）基于银行外部层面

第一，构建交叉业务监管机制。随着商业银行交叉金融业务的快速发展，由于人民银行的特殊性质，可将其视作伞形监管机构，让证监会、银监会以及保监会分管不同金融领域，并与发改委、财政局等部门通力合作，建立完善的监管责任制，不断提升监管质量与水平。其次，以人民银行为主，建立健全协调机制，实时关注金融交叉性业务风险，构建多变磋商机制。

第二，出台完善的交叉金融业务法规政策。首先，提高创新业务市场准入门槛，明确准入条件，制定完善的信息披露机制，建立审核批准制，要求金融监管部门严格按照制度准则来审核银行的新业务申请，并严格审查核实业务经办人从业资格。其次，针对商业银行交叉金融业务出台指导性文件，明确操作规范与流程、交叉业务经营形式等问题。

第三，构建完善的风险预测预警制度。首先，以人民银行为一级单位，建立金融风险预测预警系统，并以各省级人民银行为牵头单位，制定区域性的金融风险预测预警系统，各监管机构应积极配合，从而不断提高交叉性金融业务风险监测有效性。其次，构建联动的预警监测指标机制。人民银行与证监会、银监会、保监会等机构通力合作，明确跨行业的金融业务中资金流向、流量和交易频率等基本指标，进而能够实时、系统表现交叉金融业务开展和运行情况，并能够科学评估潜在的风险，加强对风险的防控。

（二）基于银行内部层面

第一，建立高质量的银行内部风险管控机制。首先，构建“防火墙”机制，确保同时运行的交叉金融业务能够隔离运行，并独立构建会计账簿、会计核算体系。确保互不相容的职务能够相互独立，程序设计人员切忌兼职业务操作工作，保险公司管理人员切忌在银行兼职。注重对银行资金、交叉性金融业务资金分开核算与保管。其次，建立健全稽核监督机制。构建权威性强、独立运行的内部稽核科室，直接由行长负责。完善内部风险级别评估体系，安排专门科室、专职人员从事风险识别与评估工作，量化风险指标，让交叉金融业务在可控范围内运行。另外，根据具体业务设计有针对性的量化监控指标机制，设置警戒线，确保能够第一时间判断交叉金融业务风险状况，并制定行之有效的对策加以控制。加强日常印迹演练，不断提升计算机系统应急管理能力，进而为防范交叉金融业务风险夯实基础。

第二，提高人才准入门槛，培养工作人员风险意识和能力。首先，商业银行等金融机构应实施创新人才培育工程，提高人才准入门槛，注重引进一批学历水平高、拥有海内外金融从业经验的高素质人才，优化现有人才队伍结构。加强对在职人员的培训、再教育，为内部优秀的基层、中高层金融人才创造更多到国内外知名高校、金融机构进行深造的机会与平台，深入学习先进的金融业发展理念与经验。其次，加強对交叉金融业务工作人员的培训，如，定期开展信托、保险、股票和证券等知识座谈会，邀请相关专家学者召开关于交叉金融业务风险识别与防范相关知识讲座;与相关专业培训机构进行合作，对从业人员进行系统、高质量的职前和职后培训。如此一来，在培养从业人员业务能力、职业素养的同时，也能培养他们的业务风险意识与风险管控能力，进而为推动商业银行交叉金融业务健康开展夯实基础和前提。

三、结束语

综上所述，随着我国金融市场的发展、金融体制的改革，商业银行交叉金融业务作为一个新的经济增长点，其地位举足轻重。当下，应正确认识到商业银行交叉金融业务潜在的风险，并基于银行内外部从不同角度来制定行之有效的对策，实现对交叉金融业务风险的防范和管控，最终推动我国金融行业又好又快发展。

参考文献：

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[3]蔺鹏，孟娜娜.商业银行交叉金融创新的风险防控与监管策略——基于“穿透式”监管视角[J].南方金融， 2017（37）：12-18.

作者简介：冯鼎新（1991.11-），男，江苏常熟人，现任职于江苏银行股份有限公司苏州分行，大学本科，研究方向：金融学。