分析支付与货币数字化转型与挑战

代昌蓉

摘要：数字化使企业和消费者实现瞬时的价值转移，新的数字货币能够促进电子支付，数字化可以用较低廉的成本创造出较大的价值。但数字化也有风险，比如一些新参与者不在金融体系的监管范围内，他们的新型货币可能给金融非法行为、个人隐私保护、金融稳定和货币政策传导等领域带来挑战。因此鉴于以上利害关系，公共部门必须对数字化的过程纳入监管范围，以确保支付基础设施的安全、迅速、准确。本文重点介绍了支付与货币数字化创新中出现的转型改革和缺点不足，希望对提高数字化安全水平、加快支付产业数字化进程有所启示。

关键词：支付与货币数字化;数字化转型;挑战

1.前言

十八大以来，我国进一步促进产业的结构性调整，经济结构不断优化，机械智能、互联网、云计算和实体经济相互交融，数字经济等新兴领域的变化日新月异。银行业信贷产品和金融服务正在逐步加速走向数字化，金融银行也纷纷开始致力于积极进行金融信息化和数字化的业务转型，智能化、移动化和未来大规模的资产数据化直接给予了客户高效便捷的信息产品服务、更低廉的资产价格和更良好的用户服务体验，同时不可避免地促使了商业银行朝着开放式的信息化方向扩展。

2.货币数字化转型机遇

2.1货币数字化拓宽了支付渠道

使我国商业银行在货币支付渠道技术领域获得新颖的创新，相比于传统的商业银行货币支付结算，货币化和数字化支付结算会有效地解决用户群体划分、消费者体验差异和影响用户安全性的问题。支付产业务的发展是技术进步与支付业务深度融合的过程，支付产业连接银行、非银行支付机构和单位、个人，从某种意义上来说，具有强大的规模优势和传导将就，因此决定了数字化在支付领域应用的显著效果，这一事实通过新冠肺炎疫情期间活跃的线上支付得以验证，移动支付、银行卡在阻断病毒传播、保障群众居家生活、企业复工复产支付方面提供了重要帮助。因此商业银行可以货币数字化推广作为其切入点，逐步完善货币支付结算渠道及信息系统等基础配套设施服务，积极地引入一个包括吃、穿、住、行、娱乐、教育、体育、甚至养老等多个方面的便捷化网络消费场景。未来随着商业银行打造的消费生态场景越来越丰富和便捷，大量闲置资金将转移至银行账户，从而形成银行低成本存款沉淀，这也是各商业银行不断实现业务转型、打造消费场景、深度融入经济新动能、新业态的动力及目的所在。

2.2货币数字化助力数字基础

货币数字化的发展推广把当前线下的现金交换方式转移到线上，造成我国的商业银行可以切实掌控客户账户资产的一个全量封闭式的数据流。长远来看，货币数字化钱包必然会呈现"软件"与"硬件"并行的形态。软件方面，当前货币数字化钱包具有充值、支付、转账等基础功能，未来可增加其他功能。硬件方面，硬件钱包涉及芯片、水墨屏等基础零部件，需加大底层技术研究。商业银行可以利用货币数字化提供的契机，构建基于金融服务的生态，盘活流量，掌握数据，向数据要效益，打造有温度、有创新的金融产品，留客、获客、活客。

2.3货币数字化丰富应用场景

推广货币数字化，必然要借助应用场景。零售业务可与第三方商户达成合作，发力零售、娱乐、体育等等场景。对公业务可向企业薪酬发放、财务报销、企业间支付结算等商务场景拓展。国际业务可率先发力跨境支付等场景，以一带一路建设为切入点，进一步畅通跨境支付渠道，以保障中国企业参与国际循环的能力。随着货币数字化的推广，相关的配套设施将全面铺开，商业银行作为直接面向用户的货币数字化发行机构，可充分利用这一历史发展机遇，以服务求生存、以创新求发展、提升创新能力，打造便捷、安全、高效的支付结算体系，不断丰富金融服务和在线消费生态场景，增强可持续发展水平，实现金融服务、客户存款、业务场景的重构和再造。

3.数字化貨币转型提出挑战

数字人民币给商业银行数字化转型提供绝佳试验场，但是也对银行数字化转型造成了更多的困难。对商业银行来说，数字人民币所带来的新技术、新场景和新业务都可能给银行现有的运营模式提出艰巨挑战和不确定性。大型商业银行在融资、技术和人才储备方面都具备相当的竞争实力，随着数字人民币试点增加和全面开展，重掌支付入口的从战略出发，重新梳理数字化转型路径，扩展更多数字化业务场景，但需要面临巨大投入的不确定性以及应用场景的匮乏。除了其渠道、场景、大量资料的运用、产品开发、基础设施的建造等诸多因素外，其数字化的能力也将使其在剧烈的对抗中得到明显地提高。我们的商业银行要进一步加强和保证基础设施的应急处理系统的运转，提升系统和业务连续性水平，逐步改善基础设施的灵活性和专业化能力，满足数字化支付的个性化、多样化和不断升级需求。

4.货币数字化发展趋势

4.1渠道形态彻底改变

身份识别在许多互联网投资和非财产性投资服务的应用场景中占重要的作用，而且使用数字化的身份才能够切实地处理身份验证和许可授权两个核心难题。数字身份在未来的方向可能就是与区块链相结合的新技术。虚拟服务取代物理网点的最终一块拼图可能是从法定的数字货币中获得。而今我国央行关于整个数字货币体系及其应用模式的构筑研究上有着相当完整和领先的探索。现金还被认为是导致人们必须不得不走出网点的最主要原因，如果法定的数字货币被发行，人们对于物理网点的信任和依赖也会彻底消除。我国银联和相关机构于2020年8月推行首款数字卡“银联无界卡”，实现全流程数字化申请、快速领卡，为持卡人提供全面、便捷的数字金融服务，也是改变银行服务渠道的典型例子。

4.2金融服务接入方式的改变

我国的金融产品必须要重新回归传统金融的本质，而传统金融的根源也就是一种传统金融服务，它就是为其实体性的客户提供现实在在、普惠性的金融服务，服务的能力仍然是自己拥有特色和专长的，把固有的金融客户需求作为核心的服务理念，也应该是一种无缝连接、无境界交互的。平台服务的宗旨就是要让参与方更容易地获得自己所需要的服务，与场景相结合变得更深、更加智能便捷，基于平台建设的参与方都能够真正做到开放、分享。商业银行必须要逐步打开其边界，与各个行业之间进行互联、彼此协调、合作和共赢，才能与科学发展及其业务变革的趋势共性。线上化、差异化、特色化趋势日趋加强。预料之外，新冠疫情促进非接触式金融服务的有效检验，加速线上化服务从一二线城市向三四线城市乃至农村偏远地区渗透的进程，所以银行将进一步回归本源、服务本土，且必须加强差异化与特色化发展，进一步提升服务本土市场的质效，把线上模式做精。

4.3业务模式的最终改变

银行通过技术手段可以实现24小时服务，足够应付不同状况下资本响应的场景，并向其他领域的场景里渗透，而最重要的，如果货币形态发生较大改变，那么基于现有货币形态的金融业务模式会彻底改变。目前我们在贸易融资等领域看到的大部分以消除不同场景下的信息不对称为目的的金融产品，都将因为区块链、物联网等增强信息可信性技术的更新而消失。此种情况会造成业务流程对电子系统的依赖进一步增强，从而要求流程自动化水平的提升。但是信息系统并不能包办一切，人机协同的合理安排是未来银行业务流程、业务架构设计要关注的主题。金融科技将助力银行实现提升业务处理效率、数量、客户体验，降低成本和风险，通过科技引领和创新，让金融服务走向数据化、精准化、可信化、智能化和敏捷化，实现银行数字化转型已成了银行业的共识。

5.结语

货币和金融支付的信息数字化进步是由于技术性的参与者所促进和主导的，不仅让这个技术性领域增加了一种从未出现的商务机制，也带来了人们对于传统方面问题的新重视。不可否认移动支付的无缝整合和低成本的交易方式提供了许多好处，与此同时也产生了一些的难以评估危害。为此，商业银行要持续运用金融手段构建大数据应急处理系统，合理运用云计算分析和挖掘方法，持续开发和推进各类风控规则、策略、评分卡和内部评级系统等，建立征信、反欺诈、反洗錢等风控模型，有效发挥识别核心风险和监控作用，提升内控能力和效率，并以此为契机，从制度流程、系统建设、岗位建设、落实执行制度等层面开展排查，严控风险、强化内控，持续提升经营发展质量，加快支付产业数字化发展步伐。而且保障数据安全是数字化进程里基本的措施，实施严格的数据分类分级管理，按照不同分类和等级实施不同程度的安全控制，加快提高数字化安全水平，加快数据安全国际标准建设 ，积极参与数据安全国际标准建设，推进跨境数据安全有序流动，使支付数字化发展和安全需要进一步平衡。

参考文献：

[1]莱尔·布雷纳德. 支付与货币数字化转型和挑战[J]. 当代金融家， 2020， 000（002）：P.196-199.

[2]黄峤濛. 数字货币时代，机遇和挑战在哪里？[J]. 金卡工程， 2016， 000（011）：52-55.

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