县域农村涉众型非法集资风险隐患亟待解决

赵芳

摘要：近几年，随着农村民间借贷异常活跃，P2P网贷、投资理财等互联网金融快速发展，非法集资乱象丛生，案件频发，严重扰乱了正常的金融市场秩序，成为影响地方社会稳定的重要风险因素，风险隐患不容忽视。对此本文重点从县域涉众型非法集资案件的特点入手，通过对农村涉众型非法集资案件频发的深层次原因分析，提出相关的措施建议。

关键词：县域农村非法集资 风险隐患 整顿措施

一、近几年县域涉众型非法集资案件特点

（一）非法集资企业主体、营销渠道极具欺骗性。涉案企业未向当地金融监管部门、政府金融办报批经营互联网金融、P2P网贷、理财业务许可。为虚张声势，迎合社会公众对企业“大而不倒”的普遍投资心理，涉案企业先后在工商管理部门注册了多个下属企业，借助当地媒体大张旗鼓宣传，一个拥有多个子公司、“实力雄厚”、“企业文化先进”的“集团公司”横空出世。涉案企业在注册之后利用市场监管漏洞，擅自改变经营范围，以营销理财投资产品为名，非法吸收公眾资金。涉案企业通过一系列的伪装，包装“企业形象”，获得社会公众的信任，为开展非法集资创造了条件。

（二）通过虚假宣传，高息诱惑，非法吸收公众资金。在涉案企业开展非法集资的初期，通过“庞氏骗局”（利用新投资人的钱来向老投资者支付利息或短期回报，以制造赚钱假象进而骗取更多投资）典型手段，对初期投资客户按期还本并回报以高利息，制造了企业网贷理财投资“收益高、回收快、风险小”的假象。在高息诱惑下，越来越多的客户盲目地将大把积蓄砸进非法集资企业精心设置的圈套。

（三）业务发展快、涉案金额大。涉案企业初期开展非法集资营销渠道较为隐蔽，主要通过熟人引荐、亲友圈宣传、通过微信朋友圈扩散，后期通过传单、网络虚假宣传等多种方式营销，业务发展相当迅速。

（四）通过第三方支付，资金跨省快速转移，追赃难度大。涉案企业法人在当地银行开立有多个基本账户，但通过非法集资吸收的大量资金多数通过第三方支付，迅速转移至外地个人账户。到案发时，被公安机关冻结的企业基本账户资金已转空。查询涉案资金抽逃路径、上线个人账户、外地追赃耗时费力，案件侦破难度相当大。

（五）非法集资从城市向农村蔓延。从近几年暴露的非法集资案件的受害群体分布情况看，非法集资重灾区逐步向农村蔓延。城中村改造、城市建设、道路建设征地拆迁农民、城乡个体户成为主要的受害群体。

二、农村涉众型非法集资案件频发的深层次原因

（一）民间借贷、企业集资是小微企业发展初期普遍的融资行为。现阶段银行授信制度普遍趋严，对企业资信条件、担保低压要求高，多数处于成长阶段的小微企业很难达到银行贷款扶持条件。在旺盛的投资需求驱动下，在银行信贷门槛外的小微企业普遍通过民间高利借贷、非法集资途径筹措资金。

（二）互联网金融行业监管缺位是导致农村涉众型非法集资案件频发的根本原因。目前负有行业监管职责的银保监部门在县域无常驻执法人员，县级政府金融办人员编制紧缺，监管执法力量严重不足。涉案企业在工商部门注册登记后，业务经营、风险控制处于无监管状态。有关监管部门对企业擅自改变经营范围、虚假宣传、非法从事互联网金融业务、非法集资行为缺乏有效的监管和约束，在一定程度上纵容了企业非法集资行为。

（三）征地赔偿使失地农民收入增加导致农村民间资本空前活跃。近几年，随着城市化、城镇化步伐加快，“城中村”、棚户区改造拆迁、河道治理、公路建设、水利水电建设、扶贫易地搬迁等基础建设力度空前。城中村、城近郊、公路沿线、移民点、库区农村大量农村土地被征占，相当一部分失地农民获得了政府征地赔偿款。

（四）有限的投资渠道刺激了农民风险投资偏好。最近几年县域房地产市场低迷，房地产投资利润空间收窄。县城内餐饮、娱乐等过去红火的灰色消费领域市场空间受到打压，城中村、城近郊农民投资渠道有限。有相当比例的农民则选择民间借贷、参与企业集资等高风险投资方式增加资本收益。

（五）银行现行存款低利率下的“溢出效应”为企业非法集资创造了市场空间。目前银行存款利率保持在较低的水平，而民间借贷、企业集资利率通常是当地银行同期存款利率的3—4倍。受投资偏好影响，有相当一部分农民不愿将积蓄存银行而选择相对收益较高的其他投资渠道。正是银行现行存款低利率下的“溢出效应”为企业非法集资创造了大量的市场空间。

（六）农民金融知识欠缺，理财风险意识缺乏。大部分农民对互联网金融知识不了解，对网贷投资风险认识不足，缺乏足够的风险意识。盲目投资是导致大量农民成为非法集资受害者的主要原因。

三、整顿措施建议

（一）明确责任，强化机制。层层压实各级主体责任、属地责任及各行业主管、监管部门的监管责任，进一步完善各级防范和处置非法集资工作机制。建立非法集资监测预警机制和举报奖励制度等，使非法集资少发生、早发现，规定启动非法集资行政调查的情形和相应的手段措施。

（二）多部门联合执法，全面整顿金融市场。由市场监督管理部门、金融监管部门、各级金融办、公安经侦部门等有关部门组成联合工作组，对互联网金融、P2P网贷、投资理财咨询等行业边界模糊的新型准金融平台全面开展排查，及时取缔虚假广告、涉嫌非法集资的各类网贷平台、理财公司、投资理财咨询公司等。同时成立县级多部门组成的互联网金融风险应急处置领导小组，建立信息沟通交流机制，及时应对、协调处置辖区突发涉众型非法集资风险事件。

（三）完善互联网金融立法，加强行业监管。深化和加快金融监管体制改革，把好金融业务准入关，从事金融活动必须持牌经营。落实功能监管和行为监管要求，坚持穿透式监管原则。对小额贷款公司、担保公司、互联网金融平台、理财公司、金融信息咨询中介服务公司实行严格的市场准入审批制度，确保机构经营资质，实行严格的行业监管，严格落实网贷平台融资项目资金托管、信息披露、风险提示和风险控制等措施及市场退出机制。

（四）加强金融知识宣传，提高社会公众投资理财风险意识

金融监管部门、各级政府金融办、金融机构要形成宣传合力，多渠道开展金融知识“五进”等活动，深入农村开展金融知识宣传，提高广大农民的金融意识和风险意识。

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