试析互联网金融风险的特殊性及其监管策略

刘红宇

摘要：随着社会的快速发展以及科学技术的完善，人们的生活方式发生了巨大的改变，从金融模式的角度分析，互联网金融已经开始改变了人们的交易方式。这种新型的金融模式具有一定的特殊性，而这一特殊性却对其发展产生较大的影响，使其在实际使用的过程当中需承担各种各样的风险。若想有效控制的这些风险，那么国家相关管理部门以及互联网金融企业，就需要提高自身的监管效果，而本文主要针对该课题进行探讨。

关键词：互联网金融;风险;特殊性;监管

一、互联网金融模式概述

从广义的角度分析，互联网金融是指以互联网技术作为载体的网络金融活动，网络金融法律网络金融法规，网络金融运营平台，中介机构，金融服务，实体结构等综合体。但是在日常生活当中，我们所说的网络金融是指一种以现代化互联网技术作为基础的信息网络业务。目前我们常见的网络金融模式主要有互联网金融文库，电商，金融众筹，P2P网络借贷，第3方支付机构。上文分析的不同类型的互联网金融模式的出现，极大的促进了互联网金融的发展，同时也使得互联网发展变得更加多元化。互联网金融门户是为金融机构需求提供各类型金融服务的平台，常见的电商金融，主要有京东阿里巴巴等众筹，互联网金融模式则是指以创意项目作为基础，募集资金的一种方式。 P 2P网络借贷则是一种分为线上线下两种运营模式的接待方法。第3方支付是一种新型的消费模式，它可以将互联网物流支付客户采购结算环节进行充分结合，从而降低金融服务成本的一种模式。

二、互联网金融风险的特殊性分析

1.互联网金融风险的产生

互联网金融在实际运行的过程当中，它会以数字化的信息展现出来，并且在网络上进行传播和调拨。但是利用互联网技术进行数据以及信息的传播存在交易过程双方信息不明确的相关问题，所以在进行互联网金融操作时，很容易受外界因素的影响，而需要承担各种类型的金融风险。我们可以将互联网金融风险的特征分为外部性和内部性的风险。互联网金融活动的外部性风险与传统金融相同，需要面临市场风险信用，风险操作性风险。其内部性的风险是互联网具备的虚拟性以及开放性而带来的风险。在社会快速发展的背景下，互联网金融的发展速度也变得越来越快，市场竞争更加激烈。而在这样的情况下，一些不正当的手段会使得互联网金融的监管体系不足以满足互联网的管理和互联网市场的发展。现在很多互联网金融和互联网机构的信息被黑客盗取，从而出现资金流失的问题。再加上互联网借贷行业监管不力，个人信息泄露等问题的出现，使得人们对于互联网金融的信任度不足。

2.互联网金融风险的特殊性分析

分别从互联网法律法规性风险的特殊性，操作性风险特殊性，虚拟性风险特殊性以及技术风险特殊性的角度，针对互联网金融风险的特殊性进行探讨。首先从法律法规风险特殊性的角度进行分析，互联网金融一直以来都呈呈现出高速发展的态势。使用传统的互联网金融法律法规进行管理，已经无法满足社会发展的需求。在此背景之下，我们需要针对互联网金融业务发展的趋势，以及其具体的体系进行深入的了解，不断的完善及监管体系。互联网金融法律空白带来的风险会引发一系列的互联网金融危机。我国新修订的法律难免会存在覆盖空白的情况，导致部分互联网金融的问题，无法在法律上找到相关的依据。操作性风险的特殊性是指互联网金融模式的一系列交易活动都需要以计算机作为基础，如果相关工作人员以及消费者不熟悉计算机的操作规范以及要求，很有可能因为操作失当而引发经济损失的问题。从虚拟性风险的角度分析，互联网虽然能够为人们的沟通以及交流搭建广阔的平台，但是网络上也存在很多虚假的信息以及数据，给互联网金融带来了很大的风险。在互联网金融活动当中，互联网金融的发起者与互联网金融使用的消费者存在信息不对称的问题，使得互联网诈骗，洗钱等违法行为频频出现。最后从技术性风险的角度进行分析，互联网金融涉及大数据技术，云计算技术，互联网技术等多种类型的现代化信息技术。

三、互联网金融风险的监管对策

1.完善互联网安全技术体系

根据互联网金融发展的实际情况，为其建立科学合理的安全技术体系，是保证互联网金融风险管理有效性的基础。在进行实际操作的过程当中，我们需要根据互联网金融发展的实际情况，对其涉及的系统安全技术，防火墙技术，虚拟专用网技术，数据安全防范技术等进行深入的研究，在加强硬件设施建设的情况下，引入先进的计算机物理安全软件，从而整体提高互联网系统的抗干扰能力，保证互联网金融机遇的安全性。当然为了使得互联网金融交易活动的安全，在针对其安全技术体系进行完善的过程当中，我们还需要引入加密技术，安全验证技术，安全协议技术等多种内容，保证互联网金融以及互联网商务活动的安全开展。

2.完善互联网金融操作流程，优化风险管理制度

目前互联网金融活动在实际操作的过程当中，仍然存在不同类型的操作风險，法律法规风险，虚拟性风险以及技术性风险等等。为了有效控制这些风险，为互联网金融发展带来的阻碍。我们需要从业务层面入手，对互联网金融业务操作的流程进行有效的规范，并且通过加强操作人员的培训以及客户的宣传，并每一位操作错误的问题，而引发一系列的金融危机。与此同时，还需要针对互联网金融以及其他行业之间的广泛交叉进行重点考虑，对目前互联网金融管理以及控制体系存在的问题进行针对性分析，从而不断的优化其体系的内容。除此之外，相关管理部门还需要构建科学合理的技术风险评估预警机制，保证互联网金融业务操作流程的科学性以及合理性。针对互联网金融资金流动进行重点管理，有效控制信用风险带来的消极影响，保证互联网金融风险管理制度具有全面覆盖性的特点，针对信息不对称带来的风险与环境性，针对性解决并消除。以上活动是完善互联网金融操作流程的主要措施，同时也是整体提高互联网金融应用价值的途径。

3.完善立法

为了满足社会各领域及行业的需求，互联网金融的发展速度变得越来越快，但是我国相关领域的法律法规却无法根据互联网金融发展的实际情况进行制度和规则的完善，导致互联网金融业务在发展的过程当中存在较为明显的交易活动监管漏洞。面对这些问题，我国相关管理部门就需要借鉴国外成功的经验以及国外的相关法律法规，结合我国发展的实际情况，对现有的法律法规进行梳理，并及时解决互联网金融法律体系存在的各种问题以及漏洞。针对目前修订的法律当中不适用的条款进行改进完善制定新的配套法律，可以有效促进互联网金融的快速发展，同时也是将我国行业法规进行完善和补充的基础。

4.构建互联网金融监管体系

要想使得互联网金融的发展朝着健康良性的方向前进，那么对市场秩序进行规范是极其必要的。我国相关管理部门需要根据互联网金融发展的实际情况建立科学合理的监管体系。而在这一过程当中，对各种类型的互联网金融模式业务范围进行明确，以及针对监管主体监管对象进行深入研究是非常必要的。当然在这一过程当中，相关管理部门还需要认识到互联网金融具有广泛交叉性的特点，在开展设计管理期间，必须要建立跨部门的监管机制，才可以保证监管的有效性。其次针对互联网金融交易活动的时效性以及广泛性的特点，构建与互联网金融交易活动相适应的监管体系，预警体系和处理机制可以保证互联网金融监管体系的价值得到充分的发挥。最后互联网金融的跨国交易变得越来越频繁，那么我国在针对互联网金融监管体系进行完善时，也需要加强与国际上其他国家的联系，通过建立世界范围的监管网络，避免互联网金融违法犯罪事件的出现。

四、结束语

与传统的金融行业相比，互联网金融是一种创新的金融模式，而且在进行实际的运营以及管理的过程当中，需要以互联网技术作为基础，这种线上交易的模式，其条件背景以及要求都具有新颖性的特点，它代表了时代的潮流，同时也更好地满足新时代下人民的实际需求。而且对于社会的发展来说，互联网金融将会引发一场革命性的变动，它在实施过程当中存在的各种困难风险以及机遇与社会经济的发展存在较高的契合度。是要想使得互联网金融为社会经济的提升带来积极作用，那么我们就需要对相关的法律法规进行规范，并加强互联网金融企业和第三方账户的监管。只需要外部力量的控制，还需要在互联网金融行业内部进行人文思想意识的变革，通过提高工作人员的法律意识，维护行业内的秩序，整体促进互联网金融行业的良性发展。

参考文献：

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