人工智能驱动金融普惠

“拥抱数字时代，领创数智浙江”系列融媒体访谈节目之

以三種模式推动数字普惠金融。第一种模式是直接帮助银行进行数字化转型。孚临科技利用一些对应的数字化工具、平台或产品，直接部署到银行的对应机构或机房。第二种模式是帮助一些地方政府建立对应的城市信用体系、乡村信用体系或者数字金融服务平台。第三种模式是帮助大型企业构建对应的企业数字化平台，然后将平台与金融机构或政府进行对接，使企业需求端和金融机构供给端能够顺畅地连接起来，获得金融服务。

当前，金融科技快速发展，人工智能、大数据、区块链、5G等新一代信息技术不断赋能金融行业的同时，也带来生产生活、商业模式等方面的变革。本期，特邀浙江孚临科技有限公司创始人、CEO唐科伟博士，就信息科技如何为金融行业和实体经济带来数字化变革和数字化转型等相关话题，进行交流和剖析。

关键词：全面连接的未来世界

记  者：唐博士，作为一位典型的科学家创业者，您觉得科技和金融将如何帮助我们在新时代，进行整体的数字化改革和数字化转型？

唐科伟：我们知道，金融是所有实体经济的血液，而科技是实体经济发展的动力，是当前我们这个时代产业升级的驱动力。所以，科技和金融两者相互作用、相互赋能，尤其是当前，科技还能够进一步帮助金融行业升级换代。

记  者：孚临科技的英文名是full link，翻译过来应该是全面连接。那您是如何看待全面连接的？

唐科伟：事实上，我认为full link——全面连接代表的是将来一个趋势，一个比物联网、万物互联更加深刻的趋势。因为万物互联中的“万物”指的是真实世界，但并没有将人的因素加入进来。但是比如对于金融领域来讲，它的主要服务对象是社会、是人，需要在物理世界的基础上增加社会方面的数字化，所以全面连接是比万物互联更加深刻的刻画和体验。

记  者：这是您脑海中，畅想的未来世界吗？

唐科伟：我认为，未来的真实世界和虚拟世界包括社会实践，都会通过数字化手段进行一个全面的连接。在未来，大数据将成为数字化转型时代的核心驱动力之一。因为数据会变成能源，是属于DT时代的“石油”。而且，石油等能源属于不可再生资源，数据却会越用越活、越用越多。所以在数字化转型时代，数据也要像现有的能源一样，进行收集、存储、采集、开发和利用，让数据能源越来越丰富，成为我们数字化改革的一个驱动力。

关键词：数字普惠金融

记  者：我看到在孚临科技的网站上，用“人工智能驱动金融普惠”来描述你们的使命和愿景，如何来理解呢？

唐科伟：简单地说，我们的愿景就是用人工智能或者一些数据模型来解读那些纷繁复杂的大数据，然后借此来为金融服务。在这方面，应该分成几个层次。最基础也是最重要的一层，是要实现在线，让物理世界和虚拟世界连接在线，然后进行数字化。在数字化层的基础上，可以用对应的技术驱动进行自动化和智能化，比如自动化对应的有RPA技术，智能化对应的有AI技术;在这些基础上，随着区块链技术的发展，进入到可信化层面。在可信化层面，将会反映出真实可信、不可篡改的世界。而这才是属于我们所能畅想的、数字时代的未来世界核心特点。

记  者：那么现在，孚临科技又是如何赋能金融服务、服务实体经济的呢？

唐科伟：孚临科技希望能够采用数字化手段，去帮助对应的企业、银行和政府，围绕金融服务领域进行数字化转型。我们主要以三种模式推动数字普惠金融。第一种模式是直接帮助银行进行数字化转型。孚临科技利用一些对应的数字化工具、平台或产品，直接部署到银行的对应机构或机房。第二种模式是帮助一些地方政府建立对应的城市信用体系、乡村信用体系或者数字金融服务平台。第三种模式是帮助大型企业构建对应的企业数字化平台，然后将平台与金融机构或政府进行对接，使企业需求端和金融机构供给端能够顺畅地连接起来，获得金融服务。

记  者：现在，很多普通用户对科技金融或者金融科技的理解，就是银行拥有的数字银行，这些系统能够为银行提供很多服务，比如确定用户的贷款额度等。那么，孚临科技提供的金融赋能或服务，跟这样的数字银行有什么区别呢？能不能举个具体的实例？

唐科伟：是的，现在几乎所有的银行背后，都有金融科技公司或者科技公司的支持。银行与科技公司之间是共存生态的关系，科技公司服务金融机构，帮助银行提高对应的科技能力;金融机构或者银行采用科技手段，直接面向客户提供对应的金融服务。对客户来说，对科技公司是没有感知的，他们看到的只是银行的终端产品;但对银行来说，银行需要科技公司的支持来携手共同提供服务。

孚临科技就是这样，一直在银行背后支持银行进行数字化转型，帮助他们提供对应的科技能力，并将这种科技能力转化为银行的实际生产力，提高他们的金融服务能力，比如我们曾帮助一家农商行进行数字化转型，提高他们的服务能力和服务效率。我国的农商行大都位于三、四线城市或县域，规模不大且服务具有区域性。而且它的科技人员也偏少，相对应的科技资源缺乏，整体数字化能力偏弱。孚临科技与农商行合作，在快速提升他们的服务效率的同时，还扩大他们的服务对象范围，使整个银行的资产质量都得到了明显的改善。一方面，我们使农商行面对以前存量客户时，服务效率提升10倍;另一方面，扩大好几倍他们的新增客群规模。我们与农商行制定的目标，是帮助他们把从前几十年积累的3万户客户，在三年之内扩大到10万户。这些新增客户，我们定位为涉农客群，包括个体工商户、农户、涉农企业以及农业企业对应的上下游企业，还有对应的农民工朋友，这些是农商行以前没有能力服务到的客群。

关键词：数字金融鸿沟

记  者：我们知道，涉农金融由于风控困难，且盈利空间不太大，一直是比较繁杂的。那么孚临科技为什么要用金融科技去赋能涉农客群，而不是去服务更多城市用户，获取更大的利益？

唐科伟：关于这个问题，我们有两方面的考虑。一是目前城市当中，金融服务在很多方面是相对过饱和的，一方面体现在城市中金融机构扎堆，另一方面体现在城市的信用体系建设相对比较完善。二是对于三四线城市和农村来说，整体金融机构能力相对偏弱，造成其对应的客群风险分析比较困难。而且，我国目前大力提倡支持乡村振兴。基于这样的大环境和以上因素的考虑，我们希望能够更好的服务那些真正需要的机构和客群，帮助这些地方建设对应的乡村信用体系。

乡村信用体系其实包含在城市信用体系中，但更多是指三四线城市及对应郊县的信用体系建设。当然，这需要包括企业、政府、银行，以及我们这样的科技公司，多方面共同把信用体系建设好。这样，我认为预计在未来的5—10年，有望慢慢弥补因为数字化技术而导致的城乡之间数字化鸿沟，特别是数字金融鸿沟。

记  者：弥补后会达到怎样的效果？那个时候大家的金融生活是什么样的？

唐科伟：我有个愿景，希望未来的金融科技让金融服务能够唾手可得。这里说的金融服务唾手可得，不仅仅是针对目前的优质客户，而是针对所有客户，无论是个人还是企业，无论是城市还是农村居民，无论是一二线城市还是三四线城市，所有的客户在数字化时代都能够逐步实现唾手可得的金融服务。

其次，还希望银行的坏账能够越来越低。其实，银行的坏账尤其是涉农客群以及中小企业坏账的风险管理，在全世界都是非常困难的。常常经济周期产生变化或者产业格局发生调整，马上会产生对应的坏账。我们不太可能把坏账、不良资产消灭掉，但希望能够帮助银行去健康地管理不良资产，管理对应的风险。

关键词：信息不对称

记  者：我们知道，银行有着很多的数据沉淀。那么像孚临科技这样的科技公司，是否就是利用数据模型、AI技术等手段，将这些数据盘活起来，为实体经济赋能呢？

唐科伟：实际上，银行的数据在当前是相对比较缺乏的。它的缺乏来自几个方面。第一是银行目前的技术能力，导致自身的存量数据没办法真正能够利用好。这里的利用既包括从数据采集、存储和质量治理的方面，又包括面向场景挖掘不同应用方面。第二，由于银行在快速与企业或其他社会领域融合，所以也在不断挖掘、采集社會上的数据。从这两个方面来看，银行的存量数据相对以往是缺乏的。当然，这里所说的缺乏是相对于互联网公司来讲的，而对于传统制造业来讲，银行的数据还是相对丰富的。所以，银行在不断扩大自己对应数据的收集整理工作，希望应用这些数据，构建起一个新的信用体系。

记  者：其实，银行在构建新的信用体系的过程中，您是全程亲历参与的。那么，您觉得是否会产生“双刃剑”的效应？因为银行在收集数据的过程中，对企业的情况会了解得非常清楚，反而容易发现企业的一些瑕疵或者不足之处。那么，银行可能在面对这家企业时，会更加谨慎，反而造成企业贷款困难等“双刃剑”的效应。

唐科伟：其实这个问题里面包含着信息不对称的问题。目前，信息不对称确实给社会的经济活动带来比较高的成本，是一个普遍现象，但利用数字化手段发展，社会发展的必然趋势就是消除信息不对称，以降低对应的社会经济成本。

对于企业来说，其信用体系评估并不是完全有1—2个点来决定的，也就是说，企业的一两个瑕疵或一两个经济信用活动，并不会大幅度减低企业的信用，或直接导致完全无法获得银行的金融服务，这些事件的发生可能会有一定影响，还需要客观评估。因此，这里既涉及科技公司如何为银行提供这些服务，如何在降低风险的同时，能够普惠大众。

关键词：数字化转型

记  者：现在，我们经常说数字化转型、工业互联网会给产业带来巨大的变革。那么在这个数字化时代，您想对我们广大的中小企业家、创业者说点什么？在数字化转型的过程中，他们应该注意哪些方面的内容？

唐科伟：在数字化时代，所有的企业家首先应该高度重视自己企业的数字化转型路径，因为这是不可避免的。不管采取什么样的方式，所有企业必然要拥抱数字化。因此在这个过程中，企业应该从前、中、后台来想清楚自己的数字化转型路径在哪里，包括前台的业务、中后台的人事、财务管理，以及对应的生产过程、产业互联网制造、上下游交易等。其次，企业家朋友应该注意，一旦下定决心拥抱数字化转型，应该投入对应的投入产出和节奏。最后，在进行数字化转型后，一定要建设自己企业的数据资产全生命周期管理能力。

我想，也许在不久的将来，每个公司都会像有首席财务总监一样，拥有首席数据官之类的角色。企业家和创业者朋友，要在这个基础上，仔细思考如何利用数字化手段提高自己的信用，并进行相应的数字信用管理，以便关联金融服务。

记  者：但现在很多中小微企业家们会很疑惑，不知道该如何进行数字化转型。正如业内流传的一句戏语：不转是等死，转了是在找死。您作为行业的观察者，是怎么看待这个问题的呢？

唐科伟：这个问题，不仅仅是针对银行，而是针对所有行业的问题。但每个行业对应依赖的数字化手段不同，依赖性也不一样。比如对于金融行业来说，它是天生的数字化行业。因为金融服务本身只是对应数字化服务，不存在实体交互，而且金融行业拥有的财力也为数字化转型的投入提供了保障。而对于零售业、电商行业来说，其互联网程度也在快速提升。互联网能够天然留存数据，而且能够采用数字化的管理手段去管理网上的对应交易，比如CM系统、智能运营系统等。这些都能帮助电商零售业快速进行数字化转型。因此，这些企业会快速拥抱数字化转型，实现智能推荐、精准营销、精准广告投放、数字化财务工具等功能，或者利用人工智能手段帮助企业进行对应的增效和降低成本。但对于制造业也来讲，数字化转型还是相对比较复杂。

但是，我们必须相信，制造业数字化转型是经济社会发展必然的趋势。因此广大企业家必须想清楚，当前对于自身公司发展，核心的痛点到底在哪里？如果能够采取数字化手段解决这个痛点，或者从某种程度上提升效率，带来较好的投入产出比，那么数字化转型是一个很好的投入。

不同行业、不同规模的企业，都有自己独特的数字化转型过程。这是一个很复杂、宏大的课题，需要各个行业、不同的赋能者以及行业本身从业人士共同去探索解决，而且是一个可能需要长期探索的过程。

记  者：当前，浙江正在努力打造“重要窗口”标志性成果，在打造城市信用体系建设方面，也走得相对较早。在这个过程中，您觉得有什么值得和我们分享的观察？

唐科伟：目前，在政府层面，浙江的数字化改革毫无疑问走在全国前列;在企业层面，浙江的互联网企业也是相当发达。这些造就了浙江发展大数据的“土壤”，进而让依赖数据的城市信用体系快速建设。城市信用体系其实是一个非常广泛的概念，不仅体现在金融征信方面，也体现在信用治理、社会治理等方面。例如，我们现在正在建设的未来社区管理，如果结合对应的信用体系建设，就能够更好地帮助我们去提供信用服务或进行信用惩戒。当然，现阶段的城市信用体系建设还处在发展的早期，需要进一步完善信用中台，并在此基础上挖掘更多的信用服务和信用惩戒方式。

记  者：那么在城市信用体系建设中，孚临科技有没有尝试一些合作或样本？

唐科伟：我们目前正与某个地市合作，将未来社区和信用治理结合起来，然后在这个基础上挖掘对应的信用服务，探索让信用服务深入到社区。因为社区是这个社会治理的最小单元，现在整个社会治理都在进行网格化治理，社区对应的是一个天然网格。我们目前把未来社区和信用服务结合到一起，希望用数字化手段让社区金融服务或社区信用服务（社区信用服务是比金融服务更广泛的一个概念）成为一个更好的载体。未来，我们的很多社会活动都可以和自己的信用挂钩，想要的社区服务，需要获取对应的信用积分才能获得。就像现在的共享充电宝、共享单车等，可以信用免押一样，社区服务也可以根据不同人群的不同需求来挖掘。想要获得更便捷的社区服务，想要获得的社区服务种类更加丰富，是需要以信用为基础的。当社区服务与信用体系挂钩后，我们就会发现，能够从很大程度上降低社会的损耗，提高服务的便利性。

未来，我们可以通过信用体系建立信任，降低信任成本，这是信用体系一个巨大的应用场景，人与人之间将变得更加亲密。

关键词：创业者&科学家

記  者：唐博士，您作为杭州市“521”引进人才，是科学家创业者中的典型。那么作为科学家，您现在还会花很多时间研究前沿的理论、技术吗？

唐科伟：其实创业以来，我更多的思考和探索，是如何让技术进行商业化。所以相对一些非常前沿但短期内无法商业化的技术，我确实跟踪比较偏少，这是跟以前做科学研究时，很不一样的。作为一名创业者，我第一关注的，是现在真实社会的痛点在哪里，我们所服务客户的痛点在哪里？然后在痛点的基础上，我们有什么技术可以真正去解决这些痛点。然后我关注，如何在这些技术的基础上，实现产品原型，再逐步把产品原型变成可推广、可规模化的商业产品。这是一个创业者企业家的思维逻辑。而作为科学研究者，这个过程可能刚好相反。因为对科研人员，首先思考的是一些前沿理论、技术，以及如何利用技术把它做得更好。其次才会考虑是否有商业化的可能性，最后考虑商业化后可能面对的是哪些客户。从本质上来讲，创业者企业家和科学研究人员的关注点是相反的。

记  者：那么您现在作为创业者，是乐在其中，还是苦在其中呢？我看到在很多不同的平台和场合，您常说一个创业者企业家，不光要看好技术等趋势，另外包括营销、人事等很多方方面面的企业运行细节，都要关注，这和那些大厂的项目负责人是否有很大的不同？不同之处又在哪里？

唐科伟：从我个人的角度来讲，其实我比较喜欢被称为科学企业家。就是指有一定的科学精神，同时愿意运用科技手段去解决社会问题。这也是我本人的兴趣所在。

但作为一个CEO，公司的所有方面都是要最终负责的。所以，我们要成为公司的首席战略官、首席产品官、首席营销官……这些所有的方面都要把好关。虽然我们可能不用亲身去冲锋陷阵，但在大的方向和对应的人才应用方面，都是需要CEO关注的核心。CEO要搭好台子，用好人才，做好公司的“政委”工作。此外，CEO还应该考虑清楚企业经营管理的战略方向，把研发节奏、客户需求、市场及资源分配等方面处理好。而作为一个部门管理团队的负责人，核心是做好协同，做好团队的核心交互。创业的CEO与部门负责人的定位完全不一样。

记  者：您在创业的过程中，有没有遇到什么难题，掉过“坑”呢？

唐科伟：我觉得企业家无时无刻都在解决各种各样的难题，因为公司在不同的生命周期，需要解决的问题是不一样的。比如，公司在成长期，可能需要解决的是资源瓶颈的问题，这就需要我们充分利用每个团队和每个人才的潜力，千方百计扩大企业所能用的资源。

而关于“踩坑”的问题，其实我们几乎每年都在“踩坑”。作为一个创业者CEO来讲，“掉坑”是难以避免的，但快速从“坑”里爬起来的能力，是我们的核心竞争力。不管一家企业规模多大，其实都难以避免不断“掉坑”，如何快速调整，吸取经验教训，是每一个创业者要核心思考及成长的能力。因为这些“坑”往往也伴随着风口，如果“掉坑”以后没有能力爬起来，就可能享受不到接下来的“风口”。所以，我觉得企业的管理者要提高公司对风险的承受能力。

记  者：您曾说过，硬科技公司可能在创业初期的一段时间里，就是不断投入、不断地“踩坑”，孤单地面临挑战。但在顶峰或者拐点来临后，才会有产出，也就是说赚钱的时候到了。那么孚临科技现在到了什么阶段呢？

唐科伟：过去几年，孚临科技一直在科技方面投入很大，然后在人才建设、客户积累、产品打磨方面也花了很多精力，当然也踩过不少“坑”。目前，整个公司发展的方向，就是通过科技帮助企业进行数字化转型。我们的产品类似于数据中台、决策SaaS服务，不仅帮助银行业，还有很多其他企业，以及政府部门。我们帮助政府搭建金融服务平台、信用体系等数字新基建必不可少的部分，我们希望能够借助数字化改革的这波趋势，快速成长，真正帮助到我们的客户。