探讨当前商业银行数字化转型下的渠道建设策略

关巍

【摘  要】自进入新时代后，我国社会经济取得迅猛发展，而基于互联网技术的进步，银行业开始朝着数字化方向迈进，也就是人们常常提起的“数字化转型”。银行在开展数字化转型过程中的渠道管理肯定也会发生改变。渠道作为银行的发展战略资源，是其能够成功完成数字化转型的关键。因此，银行必须对数字化转型下的渠道建设问题进行重新审视，要将渠道资源牢牢把控在自己手中，要有效确保银行安全稳定地完成数字化转型。论文以此为研究背景对商业银行数字化转型下的渠道建设展开研究，并提出相关的渠道建设策略，以供参考。

【Abstract】Since entering the new era， China's social economy has achieved rapid development， and based on the progress of internet technology， the banking industry has begun to move towards the direction of digital， which is often referred to as "digital transformation". The channel management of banks in the process of digital transformation will certainly change. As a strategic resource for the development of banks， channel is the key to successfully complete the digital transformation. Therefore， banks must re-examine the issue of channel construction under the digital transformation， firmly control the channel resources in their own hands， and effectively ensure the safe and stable completion of the digital transformation of banks. With this as the research background， this paper studies the channel construction of commercial banks under the digital transformation， and puts forward relevant channel construction strategies， for reference.

【关键词】商业银行;数字化转型;渠道建设;策略

【Keywords】commercial bank; digital transformation; channel construction; strategy

【中图分类号】F832.33                                             【文献标志码】A                                                 【文章编号】1673-1069（2021）06-0150-02

1 引言

随着我国科学技术的不断发展，大数据、云计算、物联网、区块链、5G技术应用等一批以新兴技术为龙头的数字经济已经成为我国经济发展的主动力。2020年我国数字经济总体规模已达41.4万亿元，占GDP比重已超过40%，数字经济已成为当下时代发展的主流趋势。银行业作为我国经济体系的重要组成部分，全面融入数字经济，为国家经济发展提供全方位数字化金融服务是时代赋予的职能，因此，商业银行数字化转型已经成为银行业当前最核心的任务，而数字化转型涉及的渠道管理，换而言之，就是伴随数字经济发展趋势进行改革创新，实现渠道的智慧化、场景化以及协同化，能够建设出多元化渠道，推动商业银行现代化發展，就显得格外重要。

2 数字经济背景下的商业银行渠道转型分析

数字经济的发展为我国各行各业都带来了巨大的机遇和挑战，商业银行在数字化背景下如何跟上新时代步伐，直面挑战，如何满足金融消费者的数字化需求，满足政府推动经济政策落地的普惠金融需求，满足企业资金融通、交易结算、保值增值等个性化需求，如何运用新技术、新渠道，为自身健康运营发展带来有力保障，以下对商业银行渠道转型的方向作简要分析。

2.1 根据金融消费者需求建立数字化、场景化金融服务体系

消费者在数字经济下进行网络购物、网络社交、远程办公、餐饮外卖、休闲娱乐、创客创业等，都是通过线上服务完成的，不再依靠传统的商超、门店、餐厅、游乐场、办公室等场所，这让人们的生活、工作变得更加丰富多彩，这种生活工作场景偏好上的改变，使移动支付、线上支付、数字金融正式走入消费者的生活。根据官方统计，2020年互联网金融用户已超5亿人，我国线上支付额已超34万亿元[1]，未来还会保持快速增长的趋势。商业银行的渠道转型必须随着金融消费者需求场景的改变而进行转变。目前金融互联网公司推出的大量线上信贷产品，如蚂蚁借呗、微粒贷、有钱花等，也正式迎合了金融消费者的数字化金融需求。因此，商业银行在数字经济背景下渠道转型应更加注重消费者的体验感，要通过“搭建场景”让消费者能够感受到生活和工作的氛围，要通过便捷高效的互联网技术，如二维码支付、指纹支付、扫脸支付让消费者不断体验到越来越科技先进的支付方式，要通过安全人性化的平台嵌入式服务，使消费者安心、舒心地自由使用各类金融服务。

2.2 跟随国家发展战略开创普惠金融商业模式

我国《2006-2020年国家信息化发展战略》已经取得了丰硕成果，在此基础上，“十四五”规划进一步明确“加快数字化发展”是我国“十四五”期间的重要目标，以“科技+金融+实体”的融合发展模式是数字经济下带动全民走上富裕生活的重要路径。我国各级政府都开始着手数字化政府建设，带动当地社会资源、财政、产业、城市建设、公共服务等方面的发展，同时商业银行也在数字化发展趋势下与政府部门建立了全新的银政合作关系，以金融科技模式来有效提升金融服务质量与效率。大数据、云计算等新技术使商业银行能够通过数据建模、线上服务有效发挥长尾效应，让更多优惠政策惠及百姓，让更多小微企业获得低息资金支持，让普惠金融真正走上可持续发展的商业路径。普惠金融也将成为商业银行开展渠道数字化转型的核心内容之一。

2.3 放眼市场以企业经营链条搭建供应链金融渠道

围绕央企、大型国企、上市企业、产业龙头等核心企业，以产业上下游资金结算、融通、信息共享为源头，开展个性化、敏捷化、专业化技术开发，通过商业银行的银企智联、供应链线上金融服务等系统搭建起产业生态圈，实现渠道数字化转型。

3 数字化转型背景下的商业银行渠道建设研究

3.1 坚持以人为本的经营发展理念

商业银行必须始终贯彻以人为本的理念，将客户放在中心位置，增强对客户的发现能力与挖掘能力，这需要构建出一支专业队伍，对社会、产业、经济、人文等方面的发展趋势进行充分了解。为客户进行服务是需要掌握到客户的真正需求、综合特征以及行为爱好等，收集到重要信息，为构建完善的客户信息系统提供足够的基础，同时还需要对客户信息数据展开多维度分析，让自身的战略定位保持在正确的位置[2]。

3.2 做好自我定位

商业银行需要对自身所具备的优势和劣势进行总结分析，然后整合资源结合社会经济市场发展趋势来作好自我定位工作。只有在商业银行开展好自我定位工作后才会懂得取长补短，建立出竞争优势与区域优势，逐步提升战略定力，而不是盲目地跟潮，导致渠道问题频繁出现。

3.3 全面优化客户体验

商业银行必须要以客户体验为中心，让客户能够感受到优质服务，目前数字经济的竞争十分激烈，產品数不胜数，客户永远只对体验感好、服务优质的产品感兴趣，金融产品也一样。因此，商业银行必须要逐渐淘汰那些形式单一、功能单一的产品，进行必要的功能整合、渠道整合，为客户提供多元化特色服务，激发出客户兴趣感，全面优化客户体验。

3.4 建立适应数字化转型的企业文化

首先，商业银行必须要注重建立包容性、灵活性极强的全新文化，参考互联网企业的运营发展模式，打破传统渠道建设观念与渠道管理观念，要打造出一个具有活力、青春、动力的渠道建设团队，让团队领头人能够拥有渠道建设的决策权，同时也要成立权责对等的制度，从而有效保障渠道建设的稳定，构建专门的风险防范体系，对渠道建设过程中可能存在的风险因素进行防范，尽可能将风险带来的损失降到最低。其次，商业银行必须要构建出开放共享的合作文化，要学会主动坦白自己的优势与劣势，通过认识到自我不足，逐渐实现与第三方合作的优势互补，一起为消费者带来更加便捷、优质、有效的服务，将客户的体验感提升到一个全新的层次。最后，深入学习实践习近平新时代社会主义思想，坚持战略思维、历史思维、辩证思维、创新思维、法治思维、底线思维，将自身发展与社会经济、环境资源等方面“捆绑”在一起，共同发展进步，开展多元化、多渠道以及多层次的数字化人才培养模式，为商业银行的数字化转型、渠道建设以及整个社会的数字化人才发展带来助力，实现“共生”[3]。

3.5 健全内部系统

第一，完善数据管理体系，开展数据治理工作，将历史数据、冗余数据、管理数据与交易数据进行全面清理，建立可应用、可衔接、可监控的新时代基础大数据，在实践当中不断提升数据管理水平，为银行的数字化转型奠定坚实的基础，充分发挥大数据管理的优势，促进商业银行的健康发展。第二，统一商业银行数据管理标准，提升数据管理质量。在商业银行内部建立统一的数据标准体系，让数据成果能够实现共享，打造商业银行全机构统一的数据管理体系，统一数据的采集标注，有效开展银行客户、账户、交易数据的采集，建立统一内外部数据采集管理体系，实现行内数据共享。第三，充分挖掘数据应用价值。新时代下，商业银行的数字化转型当中，还需要明确数字化发展的战略目标，将数字化管理方式更多地应用在商业银行的业务管理当中，切实发挥数据的应用价值，促进商业银行的业务改革和创新发展，打造商业银行的数据挖掘分析、数据成果共享平台，有效利用大数据开展商业银行的创新发展，增强市场竞争力。第四，加强数字安全建设，科学规范数据应用。金融安全是银行的首要任务，渠道数字化转型，必须建立在数据安全、信息保护的前提下方可有序开展。商业银行要不遗余力地落实数据安全防控措施，切实有效地保护商业银行客户信息，积极配合信息安全监管机构，打击侵害消费者合法权益的行为，为银行的数字化转型营造良好的信息安全管理环境，促进渠道数字化转型的健康发展。

4 结语

总而言之，渠道建设作为银行的发展战略资源，是其能够成功完成数字化转型的关键，抓住机遇，直面挑战，吸引更多高新技术人才进入数字化金融领域，通过场景建设、线上产品创新、搭建特色生态圈以及人才储备、技术储备，真正做好渠道建设，顺应数字经济时代发展的趋势，才能引领商业银行在激烈的竞争中立于不败之地。

【参考文献】

【1】戚君贤.数字化转型下的商业银行数据安全治理研究[J].中国信息化，2021（02）：68-69.

【2】孟梦.商业银行数字化转型下跨境支付体系搭建[J].农银学刊，2020（06）：35-40.

【3】赵亚楠，阮鹏宏，杨静.数字化转型下商业银行运营管理探析[J].北方金融，2020（11）：65-68.