观察：普惠金融与绿色金融融合发展

杨爱琴

随着中国金融的改革与发展，普惠金融与绿色金融融合发展已经成为当前中国经济高质量发展的重要影响因素，而且作为促进美丽中国建设及乡村振兴战略的有效措施与重要支撑，普惠金融与绿色金融之间的交叉融合，更得到了充分的凸显。本文探讨了二者之间的共同点，从融合发展的可行性与必要性进行分析，探究了二者融合发展的有效途径。

经济全球化的大背景下，我国普惠金融与绿色金融的融合发展得到了比较明显的进展。随着二者之间的联系范围不断扩大，彼此之间的联系越加紧密，融合发展趋势更加明显。特别是自2016年以来，普惠金融与绿色金融的融合发展在探索实践中逐渐展现出来了相互之间更加密切的关联与融合。有效把握二者之间的异同点与重叠区，促进绿色普惠金融的发展，在当前中国经济发展的大背景下具有重要的现实意义。

■普惠金融与绿色金融的共同点

（一）国家高度重视长远发展趋势，给予国家规划定义

发展普惠金融与绿色金融是当前中国经济发展的重要课题，特别是伴随着中国扶贫产业开发、新农村建设、美丽中国建设、包容性社会的发展，普惠金融与绿色金融的发展受到了诸多行业的关注，而且均由国家政府、国务院等主管部门或机构颁布了相应的国家发展规划与官方定义，这为促进绿色普惠金融的发展奠定了坚实基础，提供了政策保障。

（二）都可能存在市场失灵的风险，需要政府给予干预

普惠金融与绿色金融的发展都离不开国家政策的支持与管理，而且在具体的发展过程中，都需要关于信用体系、产权制度、结算等诸多方面的法律法规约束以及相应的配套金融基础设施作为支撑。在具体的发展过程中，都必须要适应市场竞争，做好相关信息的披露，在信息体系建设等方面，必须要由政府层面充分发挥组织优势，对产品减少或消除一些信息的不对称性。如果市场失灵，二者都需要政府能够给予及时的干预，保证其良性发展。

（三）专门管理部门整体运作趋势，成为发展主要方向

在绿色金融方面，当前全球已经超过60 多个国家的金融机构，采用“赤道原则”，以此作为对于项目环境与社会风险认定评估或管理工作的支撑，整体覆盖面已经达到了全球市场中关于项目融资债务的85%以上。国内的一些制造银行已经在业务机构中设立了专职的绿色金融事业部。普惠金融方面，国家政府工作报告已于2017 年明确指出，要鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，而且要求国有大型银行要率先做到，此后银监会也发布了相应的实施方案。当前，普惠金融事业部专职运作的趋势已经形成，在国内比较常见。

■普惠金融与绿色金融融合发展的可行性与必要性

（一）二者之间的发展理念存在相同之处

普惠金融发展的基础，源于在商业可持续发展与成本可负担的基础之上，能够让更多阶层或更多范围的人们获得金融服务的机会。绿色金融，是为了做好环境改善，应对当前的气候资源等方面的变化且有效高效利用的一种经济活动，支持与促进生态文明建设，注重长远发展。就发展理念而言，普惠金融与绿色金融都是在践行以人为本的金融理念，而且都是在为了促进人民美好生活的实现。虽然普惠金融更加侧重于机会平等，而绿色金融更加侧重于生态文明的建设，但是随着二者的持续发展，目前普惠金融发展已经包含了绿色金融的理念，绿色金融也更加注重高效高质可持续性发展的普惠金融发展形势。因此从发展理念而言，二者之间具有相同支出。

（二）二者的服务对象存在普遍交叉之处

普惠金融，从宏观层面上而言，其服务的重点对象主要为小微企业、农民或者是一些低收入人群，乃至残疾人或老年人等特殊群体。绿色金融，其服务的对象主要是环保、节能、绿色、交通、建筑等项目的投融资与风险管控。但是，在当前中国经济的发展过程中，公平与可持续发展已经成为金融发展的重要方向，因此普惠金融也开始在绿色金融的融合下对乡村振兴、精准扶贫以及基础农业建设、小微企业等支持方面发生了普遍的交叉与覆盖。所以，有效促进绿色乡村建设，绿色高效农业生产以及绿色发展理念的深度融合，是普惠金融与绿色金融融合发展的真实体现。显示了二者之间服务对象普遍交叉的典型事实。

（三）二者的推进都需要政府能给予引导

普惠金融已于2015 年末由国务院正式出台了相关的发展规划，而绿色金融也由中国人民银行在2016 年推出了构建绿色金融体系的指导意见。在国家五大发展理念相辅相成发展的过程中，普惠金融与绿色金融也存在着明显的内在统一，不论是关注民生还是“三农”问题，从当前的金融服务与发展角度而言，普惠金融与绿色金融所发展的环境，都必须要依托政府的引导与推进。虽然，在市场为主导的大环境下，金融发展的趋势需要受到市场的约束，但是从政府层面仍然需要充分发挥有形的手的作用，才能够切实促进普惠金融与绿色金融的融合发展与高效发展。

■普惠金融与绿色金融融合发展的有效途径

（一）加强组织管理，促进制度协调支撑

普惠金融，其组织管理机构为银监会，其于2016 年2 月发布了《推进普惠金融发展的指导意见》，对具体的发展工作提出了具体的目标与措施。绿色金融，其组织管理协调机构为中国金融学会，当前超过160 家的常务理事和理事单位，涵盖了银行、证券、保险等多个行业的机构与单位，其于2015 年发布了《关于构建金融绿色体系的指导意见》。为了促进二者融合发展，就需要人民银行、银监会等部门大力协同协调发展。从解决外部性与内部化问题方面给予政策措施，一方面，是要注重解决普惠金融、绿色金融的重叠问题，比如在绿色农业贷款、绿色金融、普惠金融的业务重叠问题；另一方面，还要考虑财政纪律与央行MPA 考核的相关要求，切实打通绿色金融与普惠金融的平台互联问题，强化信息的共享与系统的共建，力争能够为绿色普惠金融的发展提供产权与权力的转化渠道。

（二）基于“两山”理论，探寻融合发展道路

基于“两山”理论有效推动普惠金融与绿色金融的融合发展是当前探寻二者之间互融互促的有效基础，其目的是实现金融机构的有效创新与改革发展。特别是在推动农业进步以及中小型企业的成长与发展过程中，金融机构将绿色金融发展原则的评价标准，结合行业特殊性给予针对性的审核与评估，以此力争创设出能够有助于脱贫攻坚与双创贷款等业务内涵的普惠金融服务。从地区环境的影响评估，实现对于项目的优选与定位，最终尽可能地实现绿色低碳生态高效的发展理念，这种根据地方特色探寻融合发展的道路，是当前发展普惠金融与绿色金融的有效途径。此外，以绿色金融体系为标准，在小微企业项目贷款或者是三农项目资金扶持方面逐渐走统一的标准化与针对性，强化政策与监管的双协同发展，是促进探寻发展道路的有利方向。

（三）加强信息共享，完善风险管理系统

为了有效促进普惠金融与绿色金融的融合发展，就必须切实认识到二者发展的重要挑战。当前信息基础薄弱是严重制约二者之间发展以及风险管理的主要制约因素。因此，为了有效促进绿色金融与普惠金融的融合发展，就必须要强化信息系统、信息平台构建工作，力争打通二者的信息共享通道，力争实现信息的全覆盖与全分享。比如，小微企业用户信息、执法信息、环保系统相关信息，以及工商、税务、环保、民政等部门的政务信息，切实实现绿色金融与普惠金融机构的接入，尽可能地提升市场信息的透明度，为做好风险管理工作奠定坚实基础。具体实践中，还需要切实有效利用信息技术与网络金融来力争降低金融服务成本、提升服务效率、提高服务的覆盖面与可获得性。而且，还可以鼓励相关的网络金融服务机构或主体在发展的过程中能够参与到平台的建设之中，共享风险管理系统与信息共享平台的建设成果。

（四）创新信贷产品，增强融合发展深度

普惠金融与绿色金融的融合发展，在促进农业企业与循环企业的发展过程中具有典型的覆盖性与交叉融合型，因此在实现发展途径达到发展目标的过程中，就必须要创新新的产品，力争满足多样化企业与用户的信贷需求。具体实践中，就必须要求金融行业能够从实现经济金融与生态环境有机结合出发，去探寻创新新的信贷产品。例如，大力发展有机农业，从特色农业绿色化与循环农业持续发展的角度，探寻发展具有农业龙头企业的合作社，挖掘具有农业生态循环模式的良好企业，为其针对性地以农副产品作为抵押物来开设相应的信贷产品。又如，可以从乡村文化旅游产业着手，结合美丽乡村建设、扶贫产业与移民搬迁等热点问题进行思考，从改善贫困旅游区基础设施与公共服务的角度，挖掘旅游资源的生态价值与文化价值，据此开设相应的旅游发展信贷产品，通过政府引导，做好风险评估，细化产品分类，切实促进普惠与绿色的深度融合。

■结束语

综上所述，促进普惠金融与绿色金融的融合发展，就必须需要深刻地认识到其可行性与必要性，切实从加强组织管理，促进制度协调支撑；基于“两山”理论，探寻融合发展道路；加强信息共享，完善风险管理系统；创新信贷产品，增强融合发展深度等多个层面，多措并举齐发力，方能有效实现绿色、普惠的深度融合与有效融合。