加强理财教育 培养大学生健康消费行为

崔红丽 林少欢

摘 要：大学生消费行为存在缺少规划、消费不理性、重外在轻内在、提前消费等问题。理财教育的目的是帮助学生学会开源节流、管理金钱，培养健康消费行为，促进自立意识觉醒，更好地规划人生。对大学生的理财教育可以通过课堂教学、日常管理等，由学生团体、社会机构等共同合作完成。

关键词：理财教育;大学生;消费行为

中图分类号：G459        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2021）16-0073-03

理性消费，学会适应消费是大学生实现经济独立的前提，是大学生从学校走向社会需要掌握的重要技能。在当代互联网金融背景下，大学生的消费行为更加广泛复杂，也因而存在不少突出的问题。深入开展理财教育，对有效约束学生的消费行为，培养学生的财商和独立人格具有重要意义。

一、当代大学生消费行为存在的问题

当代大学生消费能力和消费环境与以往相比发生了很大的变化。新时代中国人的生活水平普遍有了大幅度的提升，大学生的消费能力也相应地大大增强。在互联网环境下，各种电商平台和外卖平台提供着丰富的消费品，快递业的发达和骑手的遍布，使得大学生的消费行为几乎可以随时随地发生。认真分析大学生存在的不理性消费行为，是帮助大学生培养健康消费行为的前提。

1.在消费规划上，随意性强，缺少长远预算。中国的大学生缺少独立意识，生活费主要来源于家庭，并不能真正体谅父母赚钱不易，宿舍同学之间容易相互攀比。大部分大学生都是第一次远离父母，第一次独立支配金钱，因为在应试教育下他们除了学习其他几乎都不用操心。这就使得大学生在消费时往往缺少计划，容易跟风模仿，同宿舍的同学买什么自己也买什么。一些家庭条件较好的大学生，父母供给的生活费较多，也缺少限制，这样也使得这部分学生不会克制自己的消费欲望，想买什么就买什么。大部分家庭的生活费是一月一给，所以他们也没有储蓄概念，基本上是“月光族”，换手机、买电脑等大件支出还会向家长申请额外资金。中国父母在孩子上大学后，对孩子资金上的支持成了表达爱的主要方式，也不会太多限制孩子的花费。这些都使得大学生在拿到生活费时，并不会做什么规划，而是随意取用，缺少长远预算，也导致有些学生月初花钱豪爽，月末成为“月光族”。

2.在消费对象上，容易受环境影响，存在冲动型非理性消费。大学生活和高中生活有很大的不同，除了学习，宿舍同学的共同生活、各种社团协会学生会的人际交往，处处都展示出不同的消费能力。一些大学生爱美爱玩，追逐明星、喜欢时尚、追求高档名牌服饰化妆品，这就潜移默化中拉升了大学生的消费水平。大学生之间的人情往来（如同学过生日、获得奖学金、入党、当选学生干部等都要请客）、恋爱支出、集体活动等，也往往因此水涨船高，消费不断升级。再加上各大电商平台的推波助澜、网红直播的大力推荐、明星带货的宣传，各种购物节、打折商品的诱惑，都使得大学生容易受到影响，产生冲动消费。有些大学生，甚至不顾自己的消费能力和家庭经济状况，为了一款流行手机或者名牌衣物，情愿节衣缩食，不惜牺牲其他必要开支，甚至通过借贷或分期付款来满足自己的消费欲望。

3.在消费结构上，休闲娱乐消费大于学习消费。从当代大学生的消费结构上看，除了吃饭、购买生活用品等最基本的生存性消费，用于旅游休閑、服饰化妆品、数码科技、聚餐娱乐等方面的享受性消费已经成为一个较大的支出项目，而购买学习用品与资料、参加各种辅导班等用于自我成长与发展的消费所占比重较小，消费结构不合理。一些大学生上大学后缺少奋斗目标和对人生的长远规划，重物质享受而轻理想信念，把对物质欲望和感官欲望的追求与满足，作为人生幸福和快乐的重要目标，把对名牌物品的占有看作是身份和价值的象征，在无节制的消费中获取当下的快乐，由此产生了很多炫耀型消费和非理性消费。大学生在消费结构上，如果不注重学习成长型消费，不舍得为自己的长远发展投资，必将不利于未来的就业求职和自身成长。

4.在消费手段上，提前消费和分期付款带来了经济压力。为了刺激消费，互联网金融平台上开通的蚂蚁花呗、京东白条、各种分期付款功能，几乎没有什么门槛，更易操作，比信用卡用起来还方便。一旦习惯这些消费手段，很容易让大学生在不知不觉中消费了一笔又一笔，积累起来往往就是惊人的开支。而且这种提前消费、分期付款只是一时爽，大学生这一纯消费群体，收入渠道较少，经常透支消费，还款压力很容易对他们的学习、生活造成影响。如果到期不能按时还款，还会损害个人的信用记录，为以后走向社会埋下隐患。特别是分期付款的方式虽然使大学生提前买到了超出自己消费能力的物品，但代价也是很大的，每个月都要为此额外支出一笔不菲的费用，不仅降低了生活品质，而且也给自己带来了经济压力。

二、学习理财有助于大学生健康消费行为的培养

大学生的消费行为，暴露出他们不善于管理金钱，缺乏理财能力的问题。美国学者安德森（Anderson）于1982年首次科学系统地提出了理财教育的概念，他指出，理财教育就是能够让人们学会如何设立理财目标、认识个人收入基础、制订详尽的有目标的理财计划、应用理财计划、调整理财计划、评价理财目标和理财过程的一系列环节。学习理财可以帮助大学生更好地约束自己的消费欲望，培养健康消费行为。

1.学会记账，量力而行。在应试教育下，大部分学生没有受过理财教育。即使上了大学，家长和教师关注的也是好好学习，多多锻炼，而没有意识到懂得理财也是一个人综合素质中不可或缺的部分。学习理财，首先要学会使用金钱，要把钱用在刀刃上，尽量减少非理性消费和不必要开支。所以学习理财，先要学会记账，要清楚自己钱财的流向。然而大部分大学生都没有记账的习惯，导致钱糊里糊涂就花完了。特别是现在消费都不用现金，花钱都是在网上支付，更没有心痛的感觉。而通过记账，则可以帮助自己清楚各项花费开支，同时也能及时检查是否是必要开支，有没有超支或者重复消费，结余是否还够必要支出等，从而让自己可以更理性清醒的消费，做到量入为出，略有结余。在大数据时代，记账也可以通过一些实用的APP软件来操作，更加方便和一目了然。

2.开源节流，学会独立。学习理财，就要学会开源节流，最终实现经济独立、财务自由。绝大多数大学生的经济来源是父母给的生活费，自己并没有亲身经历过赚钱的不易，因此没有节约的观念，更没有存钱的理念。节流就是要养成对自己的生活费做一个合理规划的习惯，尽量精打细算，勤俭节约。大学生作为纯消费群体，要体恤父母辛苦，减少奢侈消费和炫耀型消费，要学会物尽其用，杜绝浪费。尽量不要提前消费、分期付款消费，克制不理性消费的冲动。学习理财，更要学会开源，大学生除了父母供给的生活费外，也要尝试多渠道拓展收入来源，例如通过学习争取奖学金，通过参与比赛、参加大学生创新创业、申请科研项目等获得奖励和资助，也可以在课下进行勤工俭学、社会实践，或者到和自己专业发展相关的单位实习等获得一定的收入，这样既能开源，又能锻炼和提升自己，学会独立，同时也能体会到父母的赚钱不易，减少不理性消费。

3.稳健理财，规划人生。很多大学生对理财并不怎么感兴趣，觉得自己是学生，并没有太多余钱，不值得去理财，平时也没有储蓄的习惯。其实理财和自己有多少钱并没有关系，作为大学生最重要的是要有理财的意识。诺贝尔经济学奖得主罗伯特·清崎曾经说过：“理财与你挣了多少钱没关系，它是测算你能留住多少钱以及能让这些钱为你工作多久的能力。”大学生理财不是一定要赚多少钱，而是要培养投资理财的意识，每个月有计划地节约一些钱用来投资。在互联网金融普及的背景下，投资理财的门槛越来越低，大学生参与进来也越来越方便。由于大学生承担风险的能力较弱，要规避利润虽高但风险较大的理财项目，尽量选择利润虽低但风险也低特别是能保值的理财产品去尝试。无论是拿去储蓄，放在余额宝、零钱通里，还是买业绩好的基金、基金定投等，一般都会让自己的钱小有盈余，而且也能在有意外之需的时候可以从容应对。通过投资理财，把不必要的开支节省下来，提高自己的财商，学会规划自己的未来，并努力从现在开始为实现未来的理想目标而做资金上的准备。

4.管理金钱，一生受益。大学生，通过理财实践，可以很好地帮助自己管理有限的资金，让自己的大学生活更加游刃有余。在理财过程中，会更加清晰自己的人生目标，并有计划地增加成长型消费开支，通过参加学习、培训、考证等自我投资，逐步实现自己的长远规划。同时也慢慢节制不能让自己增值的纯消费型开支，减少奢侈浪费型消费，更懂得理性消费和消费意义。在理财实践中，会更好地规划每月支出，避免提前消费和透支消费，从而让自己的学习生活减少还款压力，更加从容。定期储蓄投资的习惯一旦养成，对今后人生实现财务自由和幸福生活都是非常重要的。通过投资理财实践，不断学习相关金融知识，逐步懂得合理投资，分担风险，提高对金钱的驾驭和控制能力，不再对投资抱有投机心理，有利于大学生形成正确的金钱观和人生价值观，从而可以更好地掌控自己的人生。

三、加强对大学生理财教育的途径

相对于发达国家而言，我国大学生的理财能力培养非常薄弱。新时代大学生作为独立的消费个体，持币的额度越来越大，支配金钱的空间愈来愈宽泛。高校应该利用多种途径，加强对大学生的理财教育，拓宽素质教育内容。

1.积极利用课堂教学开展理财教育。理财教育与学校的思想政治教育息息相关，大学生的消费行为背后反映的其实是他们的世界观、人生观、价值观、劳动观、金钱观、荣辱观等。思政课教师可以通过分析大学生的消费观念和消费行为，结合人生观、社会主义核心价值观、道德法制等相关内容，有针对性地开展理财教育，提倡和弘扬艰苦奋斗、勤俭节约的传统美德，反对骄奢淫逸、贪图享乐的生活方式和价值观念，帮助学生培养理性健康的消费行为。学校也可以将理财教育纳入学位教育中，开设相关的选修课。也可以邀请校内外知名理财专家开展适合大学生学习和实践的理财知识讲座，强化大学生理财意识和理财行为。

2.通过日常管理开展渗透教育。各系部管理人员、辅导员要经常与大学生沟通或者进行问卷调查，及时掌握学生消费情况，针对存在的典型问题，通过日常管理工作、系部会议、班会，加以正确分析和评价，帮助学生学会管理金钱，养成良好的理财习惯。同时引导学生把精力更多地集中在学业上，反对过分追求物质享受，反对高消费、攀比消费等非理性消费，培养健康理性的消费习惯，自觉抵制享乐主义、拜金主义、奢侈浪费等不良社会风气的侵袭。学校同时也积极提供各种社会实践和勤工俭学机会，宣传和评选自立自强之星，鼓励学生热爱劳动、艰苦奋斗、学会独立。

3.发挥大学生同伴教育力量，相互学习，相互影响。选拔优秀学生骨干，开展理财教育和培训，再通过他們辐射更多的学生群体，影响和带动大学生积极投入理财实践。学生会、班委会、社团、协会等也可以定期开展各种理财知识学习或者模拟理财竞赛，通过宣传和报道，调动学生学习积极性和参与热情，激发学生积极主动理财的意识和愿望。

4.与校外金融机构合作，开发适合学生操作和实践的理财项目。学校、学生会可以和相关银行、保险公司、基金公司、支付宝等平台合作，邀请他们开发适合大学生投资的理财产品或简单容易操作的低风险理财平台，吸引和鼓励大学生参加理财实践。聘请理财专家，长期担任学生的理财顾问，定期开展理财培训和项目推广，并负责答疑解惑，从而帮助学生在大学生涯里更好地管理自己的有限资产。

大学是学生即将步入社会的转型关键期，大学生要主动培养积极的理财意识，规范和调整自己的消费行为，学会合理配置资产和适度投资理财，这对其现在及以后的工作生活和个人发展都非常重要。大学生要抓住大学这个重要阶段，认真学习和实践投资理财知识，不断提高自己的财商，为未来生活和事业做好铺垫。

参考文献：

[1]  马石迎，张伟.大学生消费状况与理财能力分析研究[J].全国流通经济，2020，（6）.

[2]  李加美.思政教育视阈下高职院校大学生消费观探析[J].经济纵横，2019，（36）.

[3]  王利梅.新时代大学生消费行为分析与消费观引导[J].智库时代，2019，（8）.

[4]  冯欢.在校大学生投资理财状况调查研究[J].农村经济与科技，2018，（20）.

Strengthening Financial Management Education to Cultivate College Students Healthy Consumption Behavior

CUI Hong-li，LIN Shao-huan

（Guangdong Womens Polytechnic College，Guangzhou 511450，China）

Abstract：There are some problems in college students consumption behavior，such as lack of planning，irrational consumption，paying attention to external rather than internal，early consumption and so on.Through financial education，the purpose is to help students learn how to increase income and reduce expenditure，manage money，cultivate healthy consumption behavior，promote self-reliance awareness and better plan life.Financial education for college students can be completed through classroom teaching，daily management，student groups，social institutions and other cooperation.

Key words：financial education;college students;consumption behavior