我国金融机构存在的问题及优化路径

奚源

摘 要：随着经济的发展，我国金融机构体系已发生了深刻变革，国内金融机构综合化发展经营步伐加快，在促进经济发展的同时，也带来了许多风险。如何抓准市场定位，完善监管体制，加强核心竞争力，是金融业当前面临的重要课题。本文对我国金融行业的发展现状进行了分析，提出阻碍不同金融机构健康有序发展的原因，并针对性地提出了解决措施。

关键词：金融机构;存在问题;优化路径;银行;政策

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2021）05（a）--03

1 银行类金融机构发展存在的问题

1.1 政策性银行

1994年起，我国相继建立了农业发展银行、国家开发银行和中国进出口银行三家政策性银行。20多年来，政策性银行在很大程度上为我国基础设施建设、经济宏观调控、重点产业发展以及国际贸易的开展发挥了重要作用，但随着改革开放和市场经济的不断发展深入，政策性银行也面临着很多风险和问题。

1.1.1 面临的风险

（1）道德风险。一旦贷款无法收回，信贷人员就可凭借“贷款的相关政策性”推卸责任。另外，我国政策性银行面对的服务对象较为固定，容易形成特定的客户群体，长期会不可避免地使企业和客户产生依赖思想，容易将政策性银行的贷款视为政府国库发放给的资金补贴，使其主观上还本付息的积极性不高。同时，政府发放贷款未建立完善的监督管理机制，信贷员的监管力度也不高，过于形式主义。

（2）信息不对称风险。多出现在银行内部运营以及银行和客户的沟通交流中，由于信息渠道不畅通且范围较狭窄，政策性银行和银行内部的管理决策人员无法通过获取及时有效的信息来支持决策。这种情况下的决策很可能导致“逆选择”——选择错误的客户或资金运作方式。

（3）国内外结算风险。对于国内结算，一方面，如果收款人与承兑申请人之间发生了交易纠纷，承兑行的付款不能顺利到达贴现行，使票据权利无法实现，资金无法回收;另一方面，经营业务时，可能因银行没有做好风险规避或应对措施，导致发生问题时，银行无法迅速妥善处理，如承兑汇票到期时银行无法履约兑付。对于国外结算，在银行后期的承兑到加工售货回款这个过程中存在着诸多不确定性，申请人可能因为某些不可预测的原因无法交货，就不能如期按照约定支付开证金额。信用证的开证行作为第一付款责任承担者，一旦发生进口方人赖账、申请人无力付款的情况，银行就必须自己垫付货款。

（4）法律风险。我国政策性银行存在时间较短，相关立法尚未成熟，对政策性银行的运行流程以及违规处罚等方面没有明确的制度规定，监管部门的管理约束力度不够，因缺乏完善法律體系的支撑，导致许多问题无法解决，严重限制了政策性银行自身的稳定发展。

1.1.2 改革和发展中存在的问题

（1）对资本金的依赖程度较高。理论上，国家和政策性银行能承担的风险基本一致，政策性银行不需要额外的资本金。但由于改革的力度愈来愈大，经济发展的要求也越来越全面且精细化，政策性银行希望借助资本金的作用减少对国家财政的依靠，增强自身抵抗风险的能力，提高经济长久效益。

（2）业务范围过于局限。如果只是单纯地从控制某一个金融机构的风险来考虑，而不是立足国家整体发展的角度来考虑，思考的角度太过局限。因此，对于政策性银行的业务范围，应该是依据一个国家不同阶段的发展目标和当下实行的战略，适时机动地进行阶段性调整，而不是一成不变。

（3）风险控制管理难度较大。政策性银行本质上也是银行，与普通商业银行的风险控制基本相似。一方面，风险控制对政策性银行的拨备能力和盈利能力有一定要求;另一方面，政策性银行的规模控制还需要靠董事会进行协调，而目前我国的投融资体制不能完全适应社会主义市场经济发展需要，项目审批程序冗杂，耗时较长，但有些项目需要短时间决策，以目前这种体制很难达到理想的高效率。

1.2 商业银行

1.2.1 业务范围狭窄，金融产品和服务缺乏特色

目前我国大部分商业银行都在单一的城市或农村范围内经营，使银行的业务和服务大多集中在该区域的优势产业上，而银行贷款则集中于少数行业，一旦这些行业出现问题，极易给商业银行带来风险。而业务的单一、产品和服务的落后，会加剧风险过度集中，对商业银行实现经济转轨产生不利影响。

1.2.2 金融市场占有率低，中间业务开拓不足

我国商业银行起步较晚，经济基础薄弱，尚未形成具有自身特色的理财品牌，规模仍属于中小型银行，金融市场影响力不足。另外，目前商业银行对中间业务的利用程度不够，仍依赖传统的利息收入作为盈利手段。

1.2.3 资产质量差，资本充足率不高

目前商业银行承接了大量的不良资产，给自身增加了资金负担，加之商业银行不能及时用优良的资产置换现有的不良资产，导致经营过程中资产损失较严重。除此以外，近年来，商业银行的资本充足率始终不能满足自身规模扩张的需求，资本的消耗速度过快，加之补充资本渠道的狭窄，不能及时弥补资金短缺的问题，严重的可能导致部分商业银行退出市场。

1.2.4 市场定位摇摆不定，投资具有盲目性

相当一部分商业银行为了争夺资源、盲目获取经济效益，置法律法规、自身质量发展于不顾。不仅不注重培养和发展客户群体，甚至采取一些违规的手段来吸引客户，扩大自身的业务规模和市场占有率，这样不仅会导致商业银行的比较优势无法发挥，更可能使得银行自身原有的服务特色也不复存在。此外，长时间实行行政式的运行机制，使得许多中小型商业银行逐渐沦为地方政府进行盲目投资的工具。

1.2.5 内部体制不健全，法人治理结构欠缺

目前，大多商业银行都不具备完善的风险管理体系和专业管理人员，银行股东和监管部门的职责也不明晰，银行内部资金审计、稽核等部门尚无能力独立承担风险，导致重大决策时发生风险的概率提高。

1.3 村镇银行

1.3.1 市场定位偏离目标，资金外流严重

一开始各村镇银行致力于改善农村地区的金融服务、满足农村地区金融市场需求，现在越来越多的存款银行逐渐以追求盈利为运营目的，偏离了为“三农”服务的市场定位。

1.3.2 金融产品单一，吸收存款困难

村镇银行发展缓慢、经营网点少，缺乏差异化、创新型的金融产品;同时因村镇银行起步时间较晚、社会知名度较低，对农村客户的吸引力较小，市场竞争力较低，不利于吸收存款。

1.3.3 银行人员素质不高，缺乏专业管理型人才

村镇银行仍处于探索阶段，需要很多专业技能过硬、管理经验丰富的高素质人才，但村镇银行现有的人才队伍里，同时具备业务技能娴熟且从业经验丰富的员工情况并不理想。另外，村镇银行内部没有完善的内部培训机制，自身因资金实力和技术不足，影响吸纳优秀人才。

1.3.4 政府政策支持力度不足，村镇银行管理受限

目前，我国在财政税收、货币以及其他金融政策问题上，对村镇银行的扶持力度不到位。一方面，村镇银行在所得税、营业税等方面所需缴纳的税率要远高于一般农村信用社缴纳的标准;另一方面，政府缺乏针对不同经营情况的村镇银行实行差异化的扶持政策。

1.3.5 风险管理机制不规范，无法规避道德风险

村镇银行主要设立在经济相对落后的农村地区，服务对象一般是农民，他们的收入水平不高，信用风险意识不足，导致村镇银行存在较大的经营风险。另外，村镇银行未建立科学高效的风险管理机制，任职员工可能会利用管理体制的漏洞而做出一系列违规操作，为道德风险的发生提供可能性。

1.3.6 金融服务水平不高，经营环境不容乐观

我国目前农村地区经营基础薄弱、基础设施供应不足、居民人均收入水平较低、信用环境差、农村的金融市场体系不完善以及缺少中介机构提供相关业务，这些都对村镇银行的发展产生不利影响。

2 我国金融机构优化路径

2.1 政策性银行

2.1.1 深化内部管理机制，优化外部治理结构

为了防止因信息不对称导致的风险，要建立科学规范的银行考核评价体系，并根据员工对银行作出的贡献，进行分层的工资分配，充分激发银行员工的工作积极性;同时，建立监控和处罚机制，对员工的行为进行严格的管理约束。此外，在政策性银行的外部治理中，要强化监事会的监督检查职能，优化银行的信息披露标准和模式，便于银行自身以及相关利益合作者进行价值判断和决策。

2.1.2 培养资本管理理念，实现全面风险控制

建立以经济增长率为核心的绩效考核体系，全方位衡量经营过程中客户、银行自身所承受的风险程度，使绩效评价更精准客观，实现速度、质量和效益的高度统一。

2.1.3 合理界定业务范围，找准政策性功能定位

业务范围不是一成不变的，要根据当前的经济发展情况和服务对象的需要进行动态调整，优化政策性业务，审慎发展自营性业务。另外，在今后相当长一段时间内，我国要明确政策性银行等功能定位，并充分发挥其对引导经济和合理配置金融资源的重要作用。

2.1.4 拓宽渠道补足资本金，明确信贷资金来源

目前，我国政策性银行发行资本金的缺口很大，急需建立动态有效的渠道增加资本金数量，一方面，可以通过积累留存收益来补充资本金，另一方面可以通过内源融资和国家注资相结合的方式筹集资本金。此外，可根据我国现行改革方案，适时调整筹资模式，加大信贷资金运用带来的信用优势。

2.1.5 提高员工队伍素质，打造文明企业形象

根据银行自身业务发展需要，建立合理的员工激励约束机制，完善绩效考核评价体系，优化机构人员配备，努力解决员工队伍存在的突出问题。除了致力于提升员工的业务技能和工作效率，还需要加强企业文化建设，开展文明创建工作，培养员工认同感和归属感，提高其综合素质，在增强银行核心竞争力的同时，树立文明企业形象。

2.2 商业银行

2.2.1 推进基础数据平台的建设，建立数据生态

我国现处于大数据时代，商业银行可充分利用社交网络、电商电信等媒体平台，实现信息数据的实时共享和分析，完善后台数据库内容，提高获取商品和客户信息的准确性和及时性，优化客户信息转换处理效率，创建更加具有经济效益的金融生态环境。

2.2.2 央行和地方政府加大扶持力度，明确市场定位

中央银行和地方政府应凭借其政治职能，积极督促商业银行尽快健全并完善法人治理结构，及时调整不协调的经营管理架构，并可通过给予部分银行税收优惠和财政补贴，减轻他们的经营负担。同时，银行根据自己相对于其他银行的优势，找准自己的市场，围绕自己熟悉的业务领域，开展服务工作，形成独具特色的核心竞争力。

2.2.3 完善金融監管机制，创造良好的外部环境

除了政府给予的政策支持，商业银行自身也要从制度层面规范和管理其金融监管机制，将规章制度的可操作性和控制制度有机结合，严格内控经营过程中的一系列风险，加大商业银行依法经营的监管力度，严防恶性竞争现象的出现。

2.2.4 依法清收不良资产，创新金融产品和服务

当地政府部门应积极落实并监督相关执法部门对商业银行不良贷款的依法清收工作，也可以针对不同的对象和信贷种类，给予不同层次的税收优惠或优惠利率，一定程度上减轻商业银行上的经营负担。另外，创新银行业务经营模式，可利用高科技开拓服务和营销渠道，在保有现有经营模式的基础上，加大金融产品创新力度，有效提高市场竞争力。

2.2.5 引资扩股，增强抵抗风险能力

商业银行必须通过增资扩股的形式壮大自己的实力，一方面，可以通过争取政府相关部门的支持，按照其要求引进雄厚的资本，从而保证资本充足率达到规定标准;另一方面，银行内部也要科学管理引资扩股行为，完善风险约束机制，严防虚假入股等贷款问题的发生，避免出现新的风险，确保引进资金的安全有效性。

2.3 村镇银行

2.3.1 强化政策扶持体系，改善金融生态环境

加大补贴、税收、利率方面的优惠力度，给予适时的资金支持，确保村镇银行有足够的资金用于满足农村金融市场的融资需求。同时，在当今互联网金融的时代背景下，可充分利用各种新闻媒体、社交平台等媒介加大对村镇银行的宣传力度。

2.3.2 健全市场进出机制，明确市场定位

大部分村镇银行局限于满足低端客户群体的需求，阻碍了优质资源的注入。首先，监管部门应该积极制定并修正市场准入制度，立足于市场良性竞争的现状，扩大服务对象的选择范围。其次，健全村镇银行的退出机制，便于存在经营状况不理想甚至出现违法行为的村镇银行及时退出金融市场，对于保护储蓄者的利益具有重大意义。最后，村镇银行还应该明确定位自己面对的客户群体，建立起与客户长期稳定的合作关系，最终实现共同繁荣。

2.3.3 创新金融产品和服务，加强经营管理水平

村镇银行必须依靠自身的产品特色和核心竞争力来增强竞争优势，可在国家允许的情况下，尝试新开办汇票、本票等票据业务。此外，村镇银行还需不断丰富其提供产品和服务的种类，通过个性化服务，弥补农村金融服务的空缺。

2.3.4 完善人力资源管理制度，加大人才培养力度

农村经济不断发展，各种新兴产业不断兴起，对员工的素质要求也越来越高。一方面，可以通过定期集中培训等方式，加强对员工的业务培训，不断提升其金融服务的水平;另一方面，还需要建立健全人力资源管理机制，肃清信贷人员队伍，制定有效的激励机制，保证整体员工的精神状态和服务效能。

2.3.5 健全风险管控体系，强化金融监督管理

为预防村镇银行在开展贷款业务时道德风险的发生，一定要及时对客户的信用风险进行合理的考察评估。一方面，制定科学规范的实施准则和组织标准，保证在开展业务时做到有法可依。另一方面，可借助媒体社交平台，全面收集管理客户信息，利用现代化的科技手段，精准计算服务对象的信用等级和风险发生的可能性。

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