“带不动”的宠物保险

锌财经

宠物保险难以避雷

许多宠物主人以为买了保险就可以规避风险，殊不知，申请赔付的时候才是“扫雷”的开始。去年10月，杨林突然发现自己的宠物猫“奶茶”病了，医生告诉杨林，目前最好的治疗办法就是打GS441，治疗下来至少需要1万元。杨林毫不犹豫掏出了积蓄救治“奶茶”，所幸，“奶茶”最终基本康复了。

有了这次经历，杨林开始研究起市面上的宠物保险产品，仔细比较了支付宝、腾讯微保、京东金融、平安保险和阳光保险等多个平台推出的宠物医疗险后，杨林选择了支付宝，“毕竟是大平台，有背书，理赔起来可能更顺利。”杨林想。

支付宝推出的最新宠物医疗险，分为关爱版、宠爱版、挚爱版三种，保费分别为每年199元、399元、799元，单次最高可赔付400元、1 500元、2 000元，免赔额都是200元。赔付公式是，医疗费减去免赔额后，剩余的部分乘以赔付比例，定点医院赔付60%，非定点医院赔付40%。

今年2月，另一只猫“豆包”又被检查出患上了猫癣，发现后的第一时间，杨林就带“豆包”去了支付宝的定点医院，按照赔付程序，杨林将“豆包”的检测结果、诊断证明以及药品清单等一系列资料都上传了，结果还是被拒赔，拒赔的理由是医生开的药品不在医保清单里。

薇安也没能避开宠物保险埋下的“雷”。4月初，薇安在小区遛狗时，薇安的宠物狗不小心抓伤了另一只狗的主人，经过协商，对方答应私下解决。半个月以后，薇安突然想起自己几个月前给狗买的中国大地宠物保险里包含责任险，便赶紧跟保险客服联络要求理赔。

未料，光是理赔程序的复杂程度就几乎把薇安“劝退”了。“买保险时特别简单，什么都好说，到了理赔就出各种问题，宠物保险的赔付程序太不规范了，比人的保险理赔还要难。”截至发稿前薇安的理赔资料还没凑齐。

赔付难，不仅成为杨林和薇安的困扰，也是众多宠物险用户面临的困扰，这些事例也“劝退”了一些观望中的“潜在用户”。李玲想给家里的五只猫买保险很久了，但是五只猫的保费是一笔大支出，网上又有这么多理赔困难的维权帖，李玲最终决定“还是不买了，因为性价比实在太差了。”

保险公司“有苦说不出”

保险公司也并非故意“埋雷”，问题的根源其实是出在宠物医疗行业极不规范上。多年来，宠物的过度医疗问题始终被诟病，不仅掏空了不少养宠人士的钱包，也让宠物保险公司苦不堪言。

居高不下的医疗费用很容易导致保险公司亏本，所以保险公司不得不设下多种条框限制。

此外，“骗保”的情况也比比皆是。

通常保险公司会要求上传宠物正面清晰照片，或者宠物跟主人的合照，以用于理赔时确认。但是很多宠物长相极为相似，肉眼很难分辨。所以，尽管所有保险产品的投保须知里都明确写着“保险人无法认定为同一只宠物的，您将无法获得赔偿”，却还是有人铤而走险，企图用长相相似的宠物获取赔付金。

“宠物骗保比人容易得多，我曾经遇到过一个顾客，给自己家两只猫买了同一份保险，两只猫真的太像了，一开始谁都没分辨出来，审核到第三遍时，审核员才发现理赔猫的耳朵下方多出了一块黑色的胎记。”平安保险某二线城市分公司销售经理马先生告诉笔者。

马先生不仅经历过个人骗保，还见识过个人和医院联合起来骗保。今年3月，一个年轻客户在马先生手里签了一个“平安爱宠医保PLUS”最高档的保单，年保费为3 179元，这个金额在宠物保险产品里几乎算得上是金字塔尖。

后来案发后，马先生才知道，这个客户和当地的一家宠物医院的医生串通起来联合骗保，医生故意给宠物开高剂量、价格高的药，理赔资料也是双方串通好以后出具的，用来换取最大额度的理赔，过后再“分赃”。幸好这个产品的条件是，每次赔偿限额1 000元，一年最多理赔30次，保险公司才最大限度避免了损失。

为了规避以上所述的情况，保险公司通常会把免赔额和单次赔偿限额都设置得比较高，但这样的策略也“劝退”了大部分有意向购买保险的宠物主。豆瓣养宠小组里吐槽宠物保险最多的言论就是“大病不够用，小病用不到”。

宠物保险市场难以做大的另一个原因是用户认知度不够，市场仍然需要被教育。咨询顾客少，成单率低，跟传统寿险相比保费低且乱象多，这些因素也降低了保险销售人员推广宠物险的积极性。平安保险的另一位业务员张先生说，“宠物保险成单大部分都是网销，线下问的人很少，推广以后既不算业绩考核，也不算件数，所以我们都是看心情推。”

科技賦能宠物保险

虽然一直不温不火，但宠物保险行业其实也在逐渐向好，一些互联网公司的入场，让宠物保险行业的一些“疑难杂症”有了科技解决方案。

比如宠物的身份识别问题。据《创业最前线》报道，去年5月，陆金所的保险频道推出了一款“萌宠医疗健康险”，这款保险产品首次引入了宠物图片智能识别技术。用户购买保险时，无须给宠物植入芯片，只需上传宠物的正面照，AI系统会通过宠物鼻尖、眼角和嘴角等9个关键点定位出脸部关键点区域，从而确认其身份。

去年7月，支付宝也推出了宠物鼻纹识别技术。支付宝宠物产品保险专家龙光表示，“鼻纹是宠物的一个‘唯一特征，类似于人类的指纹，有了这个特征之后，可以建立宠物的电子身份。在目前具备大规模应用的情况下，它可以作为唯一识别宠物的一个身份证明。”据支付宝保险平台介绍，目前，宠物鼻纹识别技术的识别成功率超过99%。

目前多家险企都引入了AI鼻纹识别验证技术，未来还有望运用于城市宠物管理、宠物走失等场景。

在出险流程上，技术手段也在帮助宠物保险产品不断优化，例如爱宠saas管理系统与平安保险的合作，实现了“窗口直赔”的出险流程。目前许多宠物保险都与车险类似，需要投保人搜集齐各种文件资料才能申请理赔，并且还要投保人垫付整个费用，走完相应的理赔流程才可以拿到相应的报销额度。

据爱宠平台介绍，宠主来到爱宠saas管理系统医疗单位，出示自己是平安保险的客户，爱宠的系统便可以扫描出其所有病例信息，甚至精细化到曾经开过的药品。通过系统将这些数据实时发送给平安保险，平安保险很快就能做出对应的反馈。据爱宠平台所述，目前这套流程运转良好，几乎实现了“0等待时间”的赔付。

还有宠物保险风控问题的环节上，也有企业搭建了一套涵盖保险产品研发、渠道选择、后续理赔等环节的风控系统一套风控系统，帮保险公司解决产品研发、渠道选择以及后续理赔等问题。

在推广渠道上，继支付宝联合众安保险、大地保险推出宠物险后，一些大型险企也都正在计划与第三方互联网平台联合推出宠物保险，并且与互联网宠物服务平台合作，实现多渠道售卖。

此外，平安保险还投入了宠物医疗高科技的使用和研发，除了引入基因检测、干细胞再生等先进技术以外，还将依据保险医疗大数据，加速推动宠物药品研发的布局。众安保险则希望借助全国7 000多家合作医院这一业内优势，以及丰富宠物数据积累，整合宠物医疗资源，未来打造宠物“医保”的生态闭环。

写在最后

不可忽略的是，技术虽然能够解决一些流程上的问题，但如若最根本的问题没有解决，宠物保险依然只会是一个存在于想象中的千亿元蓝海市场。而最根本的问题就是市场对宠物险的认知程度依然停留在初期，需要被教育的空间依然十分广阔。