鸡娃家庭如何规划财务

文熙

热播剧《小舍得》里的田雨岚让大家认识到鸡娃家长，从小就对儿子进行“精英”培优教育。

所谓鸡娃，就是“给孩子打鸡血”，不停地让孩子去学习，去拼搏。这些孩子往往出生在中产阶级家庭，从小就被父母安排各种培训打鸡血。

现实中，刘先生家也是典型的鸡娃代表。他和爱人都是名校毕业，然后留沪工作。好不容易通过奋斗打拼留在了上海，他希望自己的孩子未来也可以更优秀，所以从小就给孩子报了许多兴趣班，目前在学的就有围棋、钢琴、跆拳道和英语。

刘先生，35岁，一个上海中产爸爸，一线城市某公司的负责人，税后年收入60万元。

刘太太，32岁，公司的人事管理人员，税后年收入18万元。

目前夫妇俩育有一对双胞胎，上幼儿园大班，就读一个私立幼儿园，费用每年8万。家庭基本生活开支约20万元，含房贷和兴趣班支出。

2年前刘先生给全家配置了保险，他本人也有50万元的重疾险，太太和小孩各有20万元的重疾险，家庭年度保费支出约2万元。

另外，家有房产1套，从开始的300多万市值，涨到现在800万元，剩余80多万元贷款未还。家用汽车1辆，价值20万元。

双方父母目前身体均健康，刘先生的父母帮忙照看5岁的孙子。

目前的房子，劃片的公立学校一般，刘先生和太太想过要么换个学区房，要么让孩子直接读不错的私立小学和初中。刘先生和太太希望通过对家庭目前的财务状况进行规划，为家庭的未来打下坚实的基础。

家庭情况分析

家庭年收入：60万+18万=78万元

家庭年开支：8万+20万+2万=30万元

年度结余：7万-30万=48万元

刘先生一家已经完成了置业、购车、生孩等人生目标，事业也处于上升期，一年48万元的结余，在当下完全可以过得很富足。

但为了鸡娃，中国家长实在是太拼了。

现实中，许多学霸家长接受不了自己的孩子是学渣，拼命鸡娃，不惜拿出大半家资，从幼儿园开始，拼命给孩子“拼教育”，高价购买“学区房”，上各种补习辅导班。

对刘先生来说，双胞胎儿子既是幸福，也是压力。随着他们上小学、初中、高中、大学、结婚等人生阶段的相继到来，对家长来说压力会逐渐增大。可以说，育儿就是刘先生最大的目标。

刘先生目前正处于家庭成长期，这个阶段的消费特点：支出方面，孩子的教育消费支出在家庭总支出中占比越来越大。

这个阶段的财务目标：稳健，规避风险。

了解学区房政策

要不要为了孩子匕个好点的学校而去买学区房呢？我相信是因人而异的，更是根据家庭条件和当地的学区房政策来决定的。

2021年1月，上海市教委出台了一份指导意见，意见中明确规定，将在奉贤、松江、浦东3个试点率先推行教师轮岗制。

2021年3月，上海市教委公布了《上海市高中阶段学校招生录取改革实施办法》，提出“名额分配综合评价录取”改革。这其实就是将高中招生总计划进行了优化，通过名额分配方式，使得相关区和初中获得更多的报考和入学机会。换而言之，高中教育资源的分配更加均衡，各个初中后续可以享受更多的报考优质高中机会，进而使得初中各校的生源更加均衡。这样，热门的小学和初中自然热度会降低，进而也带动了相关学区房的降温。

各地学区房的政策不一，刘先生如果有换学区房的打算，一定需要提前了解政策。可不能像《小舍得》里的南俪一家，动用全力买学区房，结果落空了。

育儿目标

不管是打算换学区房，还是让孩子读私立，总之都和钱有关。中国太多的家长，都是苦谁不能苦了孩子，拼尽全力让孩子获得更好的教育资源。

网上有人估算，养大一个孩子，总费用在100万到300万不等。刘先生是一对双胞胎，所需费用是一个孩子的两倍。如果说，一个孩子需要200万元，那么刘先生就需要准备400万元。若是要负担孩子的结婚成家买房等目标，还得额外准备更多的资金。

刘先生目前每年结余48万元，孩子5岁假设培养到25岁，有20年的时间需要提供资金，这期间，每年的教育支出都需要10万甚至更多。

这期间教育费用的储备，可以直接以孩子的名义在银行开个教育储蓄专户，保证教育资金的专款专用且不被挪用的同时，还可以获得高于银行一年期定期存款的收益。

除了银行教育储蓄，还有基金定投或教育金保险产品可以选择。以基金定投来说，虽然每月或每年会有收益的波动，但从长期来看，收益都还不错，只是未来的收益部分不确定。若是选择教育金保险，则可以提前锁定未来确定需要的财富。

保障目标

刘先生一家四口都已经购买了相应的重疾保额，说明刘先生的风险意识很好，只不过对刘先生和其太太而言，50万元保额和20万元的保额与其收入不匹配。购买保险的过程是动态的，而不是一成不变的，刘先生需要考虑为家人适当加保。

以刘先生为例，年收60万元，重疾保额可以追加至200万元。现在各家保险公司都有相应的免体检额度，最高不超过80万元，扣除掉已有的50万元重疾，刘先生还需加保150万元，可选择3家保险公司分别进行投保，然后累积保额。至于太太，年收入18万元，重疾保额可追加至80万元。两个孩子的重疾保额各追加至50万元。

孩子从出生到完成学业的大致费用

养老目标

养老方面，由于人口老龄化趋势明显，社会养老金将来很难满足个人养老要求，还得在创造收入的阶段，自己储备部分养老金作为补充。至于养老金的储备，可以通过各种生息的理财手段进行，比如买股票、债券、基金、保险、房产等。刘先生夫妇的工作较为稳定，近期也没有明显的大额支出计划，年度结余资金可以做长期投资，提高收益率。

每种理财工具的风险、流动性以及带来的收益都是不同的，劉先生可以依据自己的喜好，选择与之相匹配的工具。如针对养老需求，有专门的养老目标基金;如通过支付宝的产品，每日或每周存下一笔钱，日积月累地投资，20年后则有一笔数额不小的资金用来补充养老。至于市场上的商业养老保险产品，投保后从什么时间开始领钱、领多少钱，都是投保时就可以明确和预知的。

有了孩子后，对个人来说，财务资源的积累是不可能再回到过去那种高速轨道上去了。在很多我接触的案例，包括我自己家也是，其实占大头的并不是日常生活支出，而是孩子的教育。

教育是一件特别费钱的事，特别是素质教育。

以我家为例。

孙明展

统计学硕士，国际金融理财师、创必承理财教育平台创始人。“教育是一件特别费钱的事，特别是素质教育。”

我家老大艺术类的在学钢琴、小号，体育类的有游泳和足球，学科类的有外教线上课、奥数班;我女儿在一个私立教育机构接受小班制的幼儿园教育，又在上音乐素养课、钢琴启蒙课、芭蕾舞课、运动课。

每个月光是女儿的教育支出就要六七千元;儿子只多不少。

你们看到，我们在学科教育上的投入其实不多，最大头的支出还是在课外的素质教育。这些当下的教育支出在疫情之前，我们感觉是理所应当的，相信很多中产家庭跟我家情况差不多。

重新梳理家庭需求后，我认为除去日常生活必要开支外，在家庭规划上，先养老后教育;在孩子教育上，先满足基础教育，后课外素质教育。在财务策略上，先储蓄后消费。

养老金VS教育金

我曾经被问过无数次这个问题：到底是自己养老重要，还是孩子教育？

其实这是一个动态变化的评估过程，得从维系家庭运作中哪个更体现生存本质来衡量。

养老的目标是满足我们在活着时不给别人（孩子）添麻烦，是一个基本的生存性目标。

教育的目标是让我们的孩子能过上更好的生活，一代更比一代强，不至于最后还来啃老。

一个是求生存，一个是求发展，如果连生存都维系不了，何来发展一说呢？

所以在经济上行期，家庭收入处于快速积累期时，教育金跟养老金是并轨运行的，都很重要。但在经济下行期或者增长缓慢期，养老金更体现生存需求，优先度就要大幅提升。

教育金没存够，还有银行贷款。未来收入可能不会有大幅增长了，养老金如果不好好存够，谁也不会给你的养老贷款啊。所以，在眼下这种经济环境中，我认为养老金应该优先于教育金。

基础教育VS素质教育

提出这个问题，绝不是简单地将基础教育和课外素质教育二元对立起来，这两者的关系跟养老金和教育金的关系一样，要判断的是哪个能满足更基础的需求。

我始终认为在孩子教育中，有三个原则是不可缺少的：一是良好的体魄;二是对美的感觉（无论是音乐美术）;三是逻辑思维的能力。这三点支撑起一个孩子美好未来的框架，但是作为父母，我们还要识别，具体哪些是能让未来孩子生存能力更强的资源。

在财务资源有限的情况下，更要观察孩子，找到孩子的相对特长，把资源放在能够让孩子未来更有竞争力、更有生存能力的教育上。对于某些方面的素质教育，当下要尽量控制预算，多寻找免费资源，少花钱、多办事。

目前我家每个月的教育支出占比40%左右。在教育日常支出上，精简不属于基本教育需求的项目，优化具体课程，把资源放在提高孩子专业能力/生存能力的项目上。

未来高等教育是孩子安身立命必须的，所以持续的教育金储备还是要维持的。

储蓄VS消费

最后就要回到根本的家庭财务策略上来了。我主张的策略是勒紧裤腰带过日子，必须控制不合理的消费支出了，把不必要的开支都砍掉，特别是所谓提高生活品质的支出，要有省钱的概念。然后把省出来的钱为了长远目标进行储蓄。

我所强调的储蓄，绝对不是把钱存到银行，或是买××宝之类基本无风险的理财产品，而是由个人承担一定的风险，进行资产配置组合投资，从而跑赢通胀。

市场是在不断变化的，“储蓄”的种类也层出不穷，根据自己的需求，及时到市场寻找合适的产品，也是很考眼光的。