“百行进万企”数字赋能普惠的行与思

刘治国

【摘  要】自“百行进万企”活动开展以来，深圳银行业在提升小微企业融资服务覆盖面和效率、“增量、扩面、降本、提质”上取得显著成效。融资对接小微客户实际信贷投放1735.82亿元，支持小微企业3.66万户，72%为首贷户，64.7%为信用贷款，64.8%为线上贷款。

【Abstract】Since the launch of the "one million enterprises" activity， Shenzhen banking industry has made remarkable achievements in improving the coverage and efficiency of financing services for small and micro enterprises， and in "increasing， expanding， reducing costs and improving quality". The actual credit of small and micro customers reached 173.582 billion yuan， supporting 36600 small and micro businesses， of which 72% were primary borrowers， 64.7% were credit loans， and 64.8% were online loans.

【关键词】“百行进万企”;金融科技;数字化转型;普惠金融

【Keywords】"one million enterprises"; financial technology; digital transformation; financial inclusion

【中图分类号】F832                                             【文献标志码】A                                                 【文章编号】1673-1069（2021）04-0132-02

1 引言

为深入了解银行机构对纳税等级B级以上小微企业融资对接开展情况，不久前，深圳银行业协会对辖区内参加“百行进万企”的41家银行机构，以线上问卷、座谈会、一对一访谈等方式进行了调研，其中重点对分配万户以上组8家银行、千户以上组7家银行活动开展调研，发现金融科技正引领数字化转型，强力赋能普惠金融的发展。

2 新科技让营销更有趣、更精准

互联网时代，“无体验，不营销”。在对“硬广”免疫的时代，“趣味”是引起消费者关注的第一步;“利益”迎合了心理或实际消费需求，对消费者诱惑最大;“个性”可实现“千人千面”，是提升消费者体验的核心;“互动”既能增进品牌亲和力，也缩短了与消费者的心理距离。银行金融机构在“百行进万企”活动中，充分将趣味、利益、互动、个性融入沟通与营销环节：

第一，联合大型媒体组织“百行进万企”融资对接宣传活动，媒体网络平台同步直播，直播中和直播后企业均可扫描直播链接中的问卷二维码填写调查问卷，并参与配套抽奖活动，提升企业信任感和活动影响力。

第二，网点人员积极向到网点办理业务的企业展开针对性宣传。

第三，开展“填问卷赢好礼”“小微e贷专属优惠”等“百行进万企”活动福利，吸引企业填写问卷。其中，微众银行搭建了to B的数字化营销体系，基于对种子客户网络行为、社会关系、LBS等信息进行大数据画像，应用Lookalike算法扩展到有相似特征的客户，极大提升了营销效果。

3 发挥科技数据优势，完善信用体系建设，降低服务成本

信息不充分、不真实，银行缺少可准确评估客户信用的数据基础，是造成小微企业融资难的核心问题。本次调研发现很多银行充分发挥科技和数据优势，搭建了包括业务中台、数据中台和技术中台在内的大中台体系，以大数据手段分析小微企业生产经营和信用状况，推动信用体系建设。例如，建行推出评分卡评价模式，从“以财务指标为核心的信用评级”转向“以交易记录等大数据为核心的履约能力判断”，挖掘小微企业信誉曲线，建立起融资“正面清单”，破解小微企业资信不完整问题。截至2020年12月末，建行已为名单内1.13万户企业，提供403.9亿元信贷资金支持。此外，还有不少银行通过远程身份认证、OCR智能识别、智能机器人等技术应用有效降低处理成本，提升前端体验。例如，工商銀行电话银行中心，通过调试话术、系统语音优化，实施智能外呼，投入近10条专线在5天内完成了近10万客户的第一轮外呼，累计为银行节约人工561个工作日，极大地释放了客户经理生产力[1]。

4 智能风控降低小微企业准入门槛，提升获得感

小微企业普遍缺乏银行认可的合格押品、担保方式，融资难问题长期存在。为突破由此造成的融资瓶颈，银行机构依托人工智能、大数据分析等金融科技手段，探索构建适应新兴互联网业务特征、持续升级迭代、全流程穿透式的线上普惠金融风险管理体系，由此提升全流程风险动态管控能力，降低了小微企业授信准入门槛。目前，大型商业银行以税务局所提供的纳税信息核定的信用贷款已非常普遍。

5 强化依法合规使用数据的意识，加强金融消费者权益保护

数据的一个显著特点是非竞争性，通俗来讲就是某个体对数据的使用不影响其他人对数据的使用，由此产生递增的规模效应，驱动经济快速增长。但其具有的非竞争性也会引发一系列隐私保护问题，银行机构应有意识地对数据的采集、储存等环节加强保护，依法合规使用数据。或者依靠科技手段，兼顾数据使用与隐私保护，如利用智能合约、加密等技术，在有效授权的情况下交互使用数据，避免数据信息泄露，充分保护消费者权益[2]。

6 搭建数据整合使用平台

围绕要素流通、核心技术产业发展、数字化转型、数字治理、数字经济基础设施建设等关键环节，强化数字经济创新要素高效配置，充分发挥数据作为数字经济关键生产要素的重要价值，着力提升数字化生产力，以“数字政府”建设为抓手，建立数据整合使用平台，让数据待在原地不动，通过动态建模训练，使模型参数学习优化，而不传递数据，也就是说通过联邦学习“数据不动，模型动”，从而在保障数据安全的前提下，银行有效应用，进一步提升服务质效。

7 简洁输出能力建设

数字化时代，银行需要运用互联网思维重新定义经营理念和服务对象，由传统银行向开放银行转变，由客户思维向用户思维转变。银行唯有“以用户体验为中心”，推进“移动化、数据化、智能化、开放化”思路，才能融入时代，增强竞争优势。随着大数据不断深入应用，需要从不同的视角审视、理解现有的业务，金融科技要使数据使用简单，让更多人能解读数据的价值，服务工作事业。银行更应提高对大数据处理后的简洁输出能力建设，使不同层级的使用者能快速掌握关键、核心内容，作出快速反应，从而更大限度地提升业务决策能力。

8 创新人才培育机制

复合型、创新型人才在未来普惠金融新格局下，尤为重要。金融科技衍生出大量新行业和新业务，使得金融生态系统结构发生了巨大变革，需要更深层次地了解金融与科技这两者结合后所带来的新的运营模式和生态。金融行业风险的隐蔽性、传染性、广泛性以及突发性等特点也存在于金融科技领域，在鼓励创新发展的同时，应该将风险控制作为一项重要工作，必须具备各种风险意识，具有底线思维，强化自身对技术风险、市场风险、业务操作风险、流动性风险等常见风险的应急防控能力，在风险发生时能够有效地保护金融消费者的相关权益，筑牢不发生系统性金融风险的底线。同时需要兼具互联网思维，以便应对金融科技带来的各种机遇与挑战。因此，应创新人才培养机制，使得金融科技人才能满足复杂数字金融生态对相关人才的需求。

9 发布金融科技排行榜

建议政府机构主导发布金融科技城市排名、金融科技企业榜单、金融科技人才榜单等，支持开展金融科技交流论坛、开展联盟等，展示相关科技成果及前言研究及应用。在充分保障知识产权的情况下，加强银行机构以及金融科技公司按“榜”索骥，通过学习交流，推动科技进步，切实提升服务实体经济能力，同时通过榜单的发布避免有关机构低效的重复建设和相关资源投入[3]。

10 加强产学研一体化研究

以新思想引领新常态、以新理念指导新实践，从市场结构、经验理念、创新能力、服务水平四方面探索小微金融服务提升工程，适应实体经济高质量发展的要求。银行金融机构应加强与高校、科研机构等产学研一体化研究，使得最新的理论成果能迅速指导实践，金融科技既要有高维的前瞻性布局，也要有降维的精准应用。通过不断对经济运行规律研究加强理论创新，结合前沿科技、新业态的创新应用，切实运用金融这把温柔的“手术刀”，逐步解决小微企业融资难、融资贵的问题，提升金融服务实体经济能力。

面对百年未有之大变局，银行机构需以科技引领，数字赋能，谱写新时代普惠金融發展新旋律，构建服务实体经济新格局。

【参考文献】

【1】王韧，张奇佳，何强.金融监管会损害金融效率吗[J].金融经济学研究，2019，34（06）：93-104.

【2】张勋，万广华，张佳佳，等.数字经济、普惠金融与包容性增长[J].经济研究，2019，54（08）：71-86.

【3】杨望，杨玲宁.金融科技塑造普惠金融国际新样本[J].当代金融家，2018（08）：95-98.