大数据在商业银行经营管理中的应用

胡静　支梦琪　胡双双

摘要：随着“互联网+金融”在银行各大业务领域的应用程度越来越高，由此推动了大数据在金融银行日常工作中的普及应用力度。银行单位也认识到数据中潜藏着巨大的客户潜在价值、决策指导价值和市场前瞻价值。文章通过对新时代大数据在我国商业银行经营管理中的现状进行客观地分析，从客户精准营销、银行全面创新、银行精细化管理三个角度阐述了大数据在商业银行中的应用领域。并通过当前我国商业银行经营管理大数据应用存在的问题，提出了针对性的解决策略。

关键词：大数据;商业银行;经营管理

进入21世纪以来，我国社会生产力迅猛发展，带动了科学技术的迭代升级。移动互联网技术推动信息数据的智能化应用处理，4G、5G移动通信技术带来了信息的即时快速传输，智能存储技术激发海量数据的云端化储备，为大数据时代的到来创造了客观条件。大数据技术大大降低了信息管理、应用、维护成本，提高了信息利用的综合效率与价值，成为企业分析行业运行动态，了解市场发展规律，制定合理经营决策的重要依据。

近年来，随着“互联网+金融”在银行中的应用程度越来越高，推动了大数据在金融银行日常工作中的普及。银行认识到在推动工作业务转型升级的改革过程中，要想提高核心竞争，有效防范金融风险，在市场营销中实现对客户的精准定位和有效传播，就必须注重基于大数据系统支撑下的现代银行信息管理系统的创新利用，有效挖掘数据中潜藏的客户潜在价值、决策指导价值、市场前瞻价值，来及时合理地调整经营决策，给客户带来优质的服务体验，实现自身整体资金、债务、资产的平衡发展。

一、商业银行经营管理大数据应用领域分析

（一）有利于实现客户的精准营销

首先，大数据可以帮助银行业务员对客户营销渠道进行精准把控，从而有效避免以往“大撒网”似的市场盲目行为带来的银行营销资料的浪费。业务员通过大数据分析对目标市场渠道进行科学分析衡量，找出创造价值最大的渠道，再集中资源去深度挖掘，这样可以做到营销成本的精细化使用。随着近几年“互联网+金融”技术与思维在各行各业的应用的不断加深，银行的各类信息数据在大数据、云计算技术的应用下已经实现了从单纯的机械式储存向集储存与应用于一体的智能化储存转变，银行工作人员可以轻松地通过对应的大数据分析系统来对客户的信息、财务状态、金融产品运作情况和金融交易行为进行快速有效地分析，从而为服务渠道的选择提供更多有力的数据支撑。

其次，大数据可以帮助银行业务员提高对客户的营销效率。主要体现以下两点，一是大数据可以提高银行业务员对客户服务的资源效率，比如民生银行利用IBM提供的大数据应用系统，对外实现了对客户服务资源的精准配备，对内实现了银行有形和无形资源的融合力度，通过大数据分析完成银行资源的统一调度，这样就可以为前台业务营销提供更到位的数据支撑;二是大数据能够有效提高业务员服务客户的时间效率，业务员在银行大数据技术的支撑下，可以对客户的心理认知、行为习惯、金融产品消费诉求有着更加全面的认知，从而在客户营销中能够制定针对性的服务策略，达到缩短时间，提高服务质量的效果。比如中信银行通过建立统一的客户大数据应用系统之后，银行工作人员在电话营销中，与客户取得联系，进行沟通，建立信任，最终完成办卡的周期从原来的两周缩短至3天，便是有力的佐证。

（二）有利于提高银行的综合创新水平

第一，大数据可以让银行对客户需求进行准确分析，有利于创造出更多符合市场需求的产品。随着移动支付在生活中已经成为不可或缺的消费结算形式，各大银行与移动支付平台已经实现了无缝融合，银行对客户在系列线上线下消费中产生的信息可以自动形成有分析价值的数据，银行能够从中提炼出某一类型客户的群体消费特征和习惯，分析其金融风险承担压力大小，从而对金融风险有一个客观预估评判，为产品创新打下坚实的基础。比如银行可以在自己的门户网站上展示旗下不同的金融产品，让用户通过浏览网站来加以了解，这样银行就能通过后台看到这些产品的点击率和用户浏览时长，从而在用户最受欢迎的产品基础上进行二次创新，从而赢得用户的青睐与认可。

第二，大数据可以通过客户细分来提高银行服务的针对性。客户细分是做好市场定位，最终实现产品定制化个性化服务的重要支撑。如今的用户的消费行为，理财行为，资金周转行为都能通过银行自身的信息收集，总结分析系统形成了大数据信息流，银行可以从中对客户涉及消费、金融、资产、债券等行为进行客观深入的准确预判，从而掌握客户的消费喜好，投资方向，资产应用趋势，从而向市场推出与客户心志向契合的个性化服务与产品。

第三，大数据能够在有效降低产品创新成本的前提下提高产品在市场中的利用成功率。首先，大数据本身作为信息价值利用的一种形式，是线上线下商业行为的重要呈现方式，可以让银行业务在客观数据对事物本质规律的分析下，规避诸多存在风险的环节，带动交易成本的有效降低。其次，大数据技术本身能够让产品与客户之间的连接成本得到极大的降低，主要体现在银行业务员与客户之间相处的时间成本、沟通成本、业务处理成本等方面。

（三）有利于推动银行管理精细化水平的提升

第一，大数据可以实现业务经营管理的精细化。比如兴业银行通过客户银行还款信息大数据分析，根据履约与违约记录来评定其信用等级，区分出优质客户、普通客户和垃圾客户，从而进行针对性的管理，将精力主要集中的做好优质客户的服务上，尽可能地在垃圾客户身上减少损失，从而确保自身利益的最大化。

第二，大数据可以有效提升风险管理的精细化。商业银行的发展對经营风险的管控是否及时有效地处理，对其发展态势的好坏具有重要的影响。风险管理最重要的就是在潜在风险转化为事实风险前对其进行及时的处置。而大数据最重要的功能就是找出事物发展的规律，为其未来发展态势进行合理的预测，按照趋利避害的原则提供解决方案，因此这也是银行大力开发大数据技术的原因之一。比如银行在信用卡业务中，可以通过用户的信用卡使用行为如透支消费、跨行转账、信用消费偿还等业务情况进行精准分析，提前对潜在可能逾期不还的客户做好针对性的管理维系服务，以正确的方法来取得良好的成效。

二、商业银行经营管理大数据应用存在的阻碍因素分析

虽然我国商业银行中大数据技术在经营管理中的应用已经深入到业务的方方面面之中，也取得了积极的作用，但是随着社会经济的发展对银行金融服务要求越来越高，因此银行的大数据技术一直处于与时俱进的迭代升级和创新创造之中，但是由于商业银行的工作重心在与自身市场营销与客户服务上面，因此在大数据技术的应用中存在未能及时跟随时代发展脚步的问题，导致大数据功能应用不能满足客观实际需要。其问题具体体现在以下三个方面。

（一）大数据应用还有很大的提升空间

当前商业银行对待大数据的态度只是将其作为辅助工作的技术工具，并没有在战略上进行合理有序的规划，导致其大数据建设缺乏系统性，因此大数据技术水平常常滞后于行业变化，导致一旦出现新的挑战，便存在技术与意识上不能有效跟进提供合理的解决方案之困境。虽然大数据能够帮助商业银行在进行决策时进行预测和评估帮助，但是我国商业银行在传统管理方式的影响下，依旧采用的是定性的方式，即依靠自身的财务报表，或者深入市场进行数据调查来作为决策依据，而很难习惯采用定量的方法，即通过利用大数据来进行分析研判。由此可以佐证，虽然我国商业银行的综合实力在不断增强，但是技术实力仍然还有巨大的发展空间，尤其是通过互联网大数据技术来实现自身业务与市场、用户之间的量化分析还需要加大技术研发力度。

（二）对大数据的信息积累不够重视

大数据技术作为最近几年才成熟起来的新技术，大多数银行对其使用尚处于起步阶段，对数据储存的硬件设备和软件系统往往准备不够充分，导致数据存储类型单一，无法支撑数据科学分析与应用。另外，银行内部数据与同行业企业之间，跨行企业之间，甚至是银行内部各部门之间存在着明显的数据交流不畅的客观现象，这种信息碎片化存在，使得大数据有其名而无其实，并不能基于信息的共享而实现数据的有效分析利用，因此数据并不能客观真实地反映市场动态。

（三）大数据专业人才缺乏

商业银行在大数据人才队伍的招募和培育方面，科技人才总量偏少，在整个银行团队中的比重过低，根据我国商业银行人才类型调查报告显示，绝大多数商业银行中的计算机科技人才在团队占比不超过5%。专业人才的匮乏直接导致银行大数据技术应用更新迭代的迟缓。另外，我国商业银行在工作编制上也没有重视大数据技术，这主要体现在将其机械式地归纳到信息管理部门之中。大数据技术应用需要相关岗位人员同时拥有扎实的银行业务处理能力和大数据技术分析能力，但是信息管理部门的技术人才大多数都是商业银行的老员工，虽然有一定的业务处理能力，但是在大数据应用技术上大多数处于半路学习的状态，并不具备全面透彻的理解能力，导致一些商业银行对大数据技术应用不得要领，不能及时产生应有的价值效益。

三、提高商业银行经营管理大数据应用的策略分析

第一，商业银行要对大数据有正确客观的认识，这就需要银行管理层带动全体成员转变观念意识，在银行战略规划中合理融入大数据的工作内容，让员工能够重视大数据，在银行业务功能处理中构建更加智能的数据分析系统，通过相关培训教育让员工掌握大数据应用能力，通过在企业文化中有效融入大数据理念内涵，让员工们能够逐步将大数据技能与意识当做工作中不可或缺能力要素。

第二，商业银行要做好大数据的储存积累。首先，应该运用最新的大数据储存技术来完善储存结构，按照符合银行发展实际情况的方式来对数据进行有序的梳理。其次，通过数据来源渠道的明确来确保数据的真实性和精准性。再次，要通过数据储存半结构化和非结构化数据的及时优化来提高数据分析的质量。最后，在数据的储存与利用過程中要注意保护用户隐私，做好数据安全防护措施，避免受到网络攻击带来的数据泄露等风险，而给银行信誉带来的负面冲击。

第三，要加强大数据技术人才的培育工作。商业银行可以采取市场招聘和高校联合办学的方式，对拥有丰富工作经验高素质人才进行即插即用，对具有发展潜力人才进行合理有序的培养，这样才能构建合理的人才资源库，让银行人才需求达到既满足眼前实际需要，又满足未来人才发展的效果。

四、结语

总而言之，我国大数据技术的飞速发展，已经在全世界处于领先水平，大数据技术与其他互联网技术的结合，将会帮助银行等金融机构的业务发展带来颠覆式的作用，让我国金融产业在创新变革中迈向新的发展台阶，推动我国社会生产力又好又快地向前发展。

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（作者单位：郑州财税金融职业学院）