储蓄型保险，能“保本”的理财经

最近，我身边不少朋友买基金，刚入场就被套，心态有点崩。很多人跟我感慨：就不应该跟风，买点安全的理财多好。大概是这个原因，最近咨询“保本”储蓄险的人明显多了起来。今天我们就来讲一讲储蓄型保险是如何保本的吧。

什么是储蓄型保险？

储蓄型保险并不是个专业定义，而是我们对那些具备强制储蓄功能的理财型保险产品的形象称呼。从目前市面上常见的产品类别来看，主要包含年金险和增额终身寿险这两类产品。

储蓄型保险，有哪些特点？

既然是用于理财，我们分析储蓄型保险，就主要从理财产品的角度来看。具体说来，就是理财产品的三性：风险性、收益性和流动性。

储蓄型保险一个最鲜明的特点，就是风险极低，基本可以等同于“保本”。在我们投保的时候，保险公司会在合同里明确约定账户里现金价值增长（退保能拿到的钱）和未来能领取的钱（针对年金险）。 这等于在买入的时候，就锁定了未来的收益。而且在我国，保险公司破产的概率微乎其微，即便破产，监管部门也会介入，保障保单权益——可以说安全系数比银行还要高。

但需要注意，有一种情况是可能导致亏损的，就是你投入之后短期内退保，这个时候，账户里的积累可能还没有回本，退保是有损失的。

从目前的主流储蓄险产品来看，产品长期年化复利收益在3.5%～4%之间。储蓄型保险的流动性比较差，提前退保有损失，一般建议最好持有10年以上。持有时间越长，越能享受复利的价值。一句话总结，它是一类保本、且能锁定长期收益的理财产品。

这类产品，适合我吗？

从产品的属性看，储蓄型保险最适合解决的，是孩子未来的教育，或者自己的养老需求。如果你不太喜欢风险，又有一笔长期不用的钱，这也是很合适的去处。毕竟现在各类理财产品的收益越来越低，提前通过储蓄险锁定长期收益，还是比较划算的。

如果投保，花多少钱买比较合适？

一般来说，投保需要根据家庭的整體财务需求、个人的投资经验还有风险承受能力，做综合的选择。有两个通用的思路可供参考：

害怕风险，可以多放点钱进去。如果你害怕风险，可以适当提升这类安全资产的配置比例。整个家庭在高风险与低风险的资产配比上，可以考虑四六开、三七开，甚至更高比例的保守理财。储蓄型保险，属于防守型的配置，收益不算高，但贵在十分安全可靠，能稳住你的长期财务开支需求。

从需求倒推也是一种常见的做法。孩子教育要花多少钱，养老存多少钱才够，一般都可以算出来。再用需求倒推现在要存多少钱，根据目前的资金实力，全部或者部分通过储蓄险来实现。

但不论如何，投保储蓄险都要注意：既要避免投太多，以免掏空家庭的流动资金;也要避免投太少，太少了以后能拿的钱很少，价值不大。

（资源支持：微信公众号“简保君”）