信息通信技术、金融包容与农村经济增长

杨朋飞

摘要：近年来信息化金融已经逐步渗入到我国农村并影响着其农村经济发展，当前我国关于信息通信技术通过农村金融发展来促进农村经济增长的传导机制文献研究上还不够详细，文章基于中国2006-2010年1743个县（市）的数据，实证检验信息通信技术通过农村金融发展促进农村经济增长的作用机制，结果显示：信息通信技术通过农村金融发展影响了农村经济增长，即信息通信技术水平高的地方，农村金融的发展对农村经济增长起促进作用。表明了要加强信息通信基础设施建设，并在此基础上通过发展电子化金融服务来促进农村经济增长。

关键词：信息通信技术;金融发展;农村经济增长

一、信息通信技术通过农村金融包容促进农村经济增长的作用机理

（一）信息通信技術在农村金融领域的应用

电子化金融服务就是信息通信技术在农村金融领域的应用，其主要是通过已经存在的网络，发挥现代科技的优势，推动农村金融市场交易和结算方式创新，拓宽农村金融机构的发展空间，解决农户获取金融服务时面临的成本和距离两大障碍，有助于减轻农户遭受的金融排除，促进了农村包容性金融发展。电子化金融服务归纳起来主要是三种服务类型：面对面的现金交易（包括国内和国际汇款）;获取现金和购买货物;支付费用和偿还贷款。具体应用有ATM机、POS机、网上银行、电话银行、手机银行、短信通、惠农卡、转账电话等。电子化金融服务在农村地区有多种实践模式，如农行在农村地区推广的“山西模式”、“寿光模式”、“重庆模式”、“‘惠农e家模式”等。

（二）信息通信技术促进农村金融包容的作用机制

信息通信技术在农村金融领域的应用能够帮助农户获取金融服务，扩大金融服务覆盖面，从而促进农村金融包容。具体来说，信息通信技术主要通过以下两个方面来影响农村金融包容：

1.信息通信技术的发展，降低了金融机构收集农户信息的成本，有利于农村征信体系的建设，缓解了农户贷款中的信息不对称问题，提升信贷服务决策效率，促进了对农户的信贷服务供给，推动了农村金融包容发展。目前中国的农村征信体系主要是人民银行通过已经建成的全国统一的企业和个人信用信息数据库来连接农村信用社或农村商业银行的数据库系统。农户征信系统为从事农村经济活动的农户和农村中小企业建立了一套信用档案，并收集了相应的信息，系统的信息经过储存和加工后再交付给农村金融交易主体。但是对于地理位置偏远分散的农户或农村微型企业，由于其规模小、缺乏信用记录，金融机构很难获取相应的信贷决策信息，不愿意向其提供信贷服务。随着信息通信技术的发展，农村金融机构收集客户或潜在客户的信息更加容易，依托征信系统对信息进行编码、利用和分析的能力也显著提升。

2.农村金融机构依托先进的信息通信技术，可以开发出低成本的能够覆盖偏远、贫困地区农户的金融服务手段，促进了农村金融服务的供给。信息通信技术促进农村金融服务的供给，主要是通过推动农村无分支银行发展和支付手段创新，使偏远地区农户也能获取金融服务，提高银行服务覆盖率，促进农村金融包容。农村无分支银行主要是依托银行卡、手机或其他电信设备向农村提供价格可以接受的金融服务，避免了在农村地区尤其是偏远地区开设银行分支机构的高成本问题。无分支银行的主要形式有网上银行、手机银行和电话银行等。信息通信技术促进支付手段的创新，包括ATM、POS终端机、短信通、惠农卡及电话转账设备等。无分支银行和农村创新性支付手段显著降低了农村金融服务的成本。据测算，处理一笔业务，网上银行和ATM花费的成本相当于银行机构的1/5，使用POS机的成本只是银行物理网点处理同样业务的0.5%。电子化金融服务成本的降低及在此基础上实现的金融服务创新，可以实现在任何地点和任何时间提供自助式的金融服务。

（三）农村金融包容促进农村经济增长的作用机制

农村金融包容的发展目标是确保所有的农户都能高质量的获取基本的金融服务，如贷款、储蓄、汇款、保险及其他风险管理工具，那么农村金融包容是否促进了农村经济增长？通过对现有文献梳理可以发现，金融包容的发展和经济发展的目标一致，金融包容是包容性经济增长的重要组成维度。农村金融包容的发展能够确保农户可以高质量地获取贷款、储蓄、汇款和保险等基础性金融服务，而金融服务的获取可以缩小农户收入和支出的波动，降低农村贫困程度，这就相当于提高了农村地区的整体收入水平，促进了农村经济增长;其次，农村金融包容促进了农户机会的公平，激发了农村经济主体的潜能，同样有利于促进农村经济可持续增长。但是，中国农村金融发展如果在结构和功能方面与农村经济发展实际需求不协调，也会抑制农村经济增长。

二、结论与政策建议

我国农村信息通信技术是否通过农村金融发展促进了农村经济的增长是本文主要分析的内容。通过上文分析得出：在农村金融领域，信息通信技术的应用及发展对农村经济增长能够起有效促进作用。影响农村经济增长的其它因素被控制后，运用固定效应模型对其进行分析，结果表明：信息通信技术通过农村金融发展影响了农村经济发展，农村金融发展在信息通信技术水平高的地方对农村经济的增长起有效地促进作用。通过上文研究结论，本文提出以下政策建议：

1.在农村地区加强信息通信基础设施建设的同时，也要加强对可持续发展的电子化金融服务的继续推广。加大对电子银行业务的资源投入力度以及外部资源的整合力度，从而实现优势互补;积极创新以客户为中心金融产品;健全和完善电子银行的风险防范体系;在发展信息技术的基础上，大型商业银行可以加强与新型农村金融机构的合作。

2.针对农村金融发展没有促进农村经济增长的现状，本文认为要继续深化现有的农村金融体制改革，比如涉农贷款税收优惠、定向费用补贴、增量奖励等已经在推广的政策;发展新型合作金融等真正服务贫困农户的微型金融组织，重塑农村金融市场主体，使农村金融能真正服务农村经济。

参考文献

[1]何广文.中国农村金融供求特征及均衡供求的路径选择[J].中国农村经济，2001，（10）：40-45.