5G时代商业银行的发展分析

宋朵朵 王延涛 董丹阳 任国娟 周梦雨 王来宇

摘要：自5G通讯网络开始实施，作为新型网络信息基础设施建设的核心，5G网络对全球经济发展的意义非凡，与之相应的，商业银行应对5G转型也开始的探索的历程。本文通过对5G技术与商业银行数字化分析可行性，对5G赋能商业银行数字化转型路径进行分析与探讨，并对商业银行借助5G数字化转型服务实体经济所面临的挑战机遇与相关建议做出讨论。

关键词：5G;商业银行;发展分析

一、引言

4G网络的兴起，APP互联网金融开始更快发展，中国开始进入移动支付时代新兴时代，与之带来的影响是移动金融的爆发式增长，各大商业银行以APP形式向客户提供金融云、移动支付、金融大数据等金融渠道，优化了传统信息业务机制，为数字化进程迈出优越的一步。而5G的出现，进一步推动互联网金融升级，商业银行将借助5G进行业务升级处理和信息整合，例如云计算、大数据、人工智能、区块链等技术打造数字化金融、新型互联网金融。拓展商业银行的服务边界，加速商业银行智能的变革。

二、5G时代商业银行所面临的挑战

金融科技与互联网金融的突起是由4G带来的，而在未来5G时代，更快捷、高速率、低耗能的5G技术将会催生商业银行服务新业态。这将会是商业银行服务模式、运营模式、金融场景生态圈的重塑。这也将是商业银行发展的重大机遇，同时也必定面临着巨大的挑战。

（一）万物智联，金融风险的管控难度升级

商业银行公司业务、互联网金融、普惠金融等得益于互联网技术的爆速发展，已经发展到了一定的技术水平。伴随5G技术的开启，银行业必定转变的更开放，金融新型产品，新的经营模式层出不穷，引发新的浪潮，随之而来的是风险的升级，相关机构互联互通，银行将被迫接受来自合作方的操作风险的转移。另一个方面，由互联网推动的市场，人工智能和大数据将被市场风险模型更加的依赖，也会更为复杂，不确定性不断加强。5G时代的商业银行合作模式也会加大信用风险，更多的信用审查、风险核实等核心环节被外包，这将会逐渐弱化商业银行自身的信用风险管理能力。

（二）信息量增加，导致合规管理及隐私保护压力倍增

5G通过测试上线推出之后，商业银行面临的数字化转型，人群的广泛覆盖，数据的传输等都会存在一定的漏洞，而其中包含的一些客户隐私，风险偏好，身份信息等，一旦泄露，将会造成非常严重的后果和损失，当前5G环境还不够安全，采集数据、处理数据等监测技术手段还不够完善，未来必定要设置更加严密的防火墙，放防毒墙来防止个人隐私被暴露，数据被窃取。

（三）技术被催生，然政策还不够健全

制度的健全是一个事物发展的保障，划时代的新生事物必定需要规划新的标准，然而现实是我们所面临的5G技术在商用方面仍是处在初期探索阶段，这对于出台新的政策来讲也是没有任何的参考依据，困难重重。技术是一个工具，它必须与其他的金融科技相结合才能达到最大的效能，然而目前金融科技在银行的法律政策方面也是比较缺乏，使5G技术的发展缺少的保障与依据，这也是5G时代下商业银行发展要去面临的一个比较大的挑战。

三、5G时代商业银行未来发展建议

（一）打造全面智能的风险控制系统

银行可以利用云计算、大数据、物联网、生物识别等金融科技手段，将信息流融入到资金流和实体流中，可以将全部供应链纳入信息管理，通过动态计量、实时监测、反欺诈等方式，实时掌握客户的风险动向，多纬度进行风险管理，改变银行的风险理念。同时，结合企业经营情况及时发现异常数据，并对此进行预警。数据的获取和流动将改变银行的现行风险管理理念，使风险监控模式变得更高效。

（二）构建全新的金融服务体验

有了5G技术的助力，银行服务将不单单是现实网点和网上银行，传统的普惠银行受限于技术能力和信息不对称问题，无法做到真正的“普惠”，可以将技术扩展到远程化服务，运用智能设备，不仅能节省客户交易时间，而且还能优化银行的服务流程，降低营业成本。借助智能网络，突破地域的限制和传统的专线接入模式，结合无人机技术，让客户的身份证明和征信鉴定更高效便捷，将网络服务更灵活地接入乡村金融服务推，动乡村金融服务的发展。

全景化的金融服务将成为银行的主要服务模式。不仅仅改变了银行的获客渠道，也改变了给客户提供的全景化服务。所谓全景化金融服务，就是实体经济和金融服务的边界消失，金融服务可跟随场景需求而动，在同一个平台同时满足商家和客户的需求。在未來，银行的金融服务应延伸拓展到更多的场景，通过场景的延伸实现金融服务的全覆盖。

（三）推动商业银行传统业务的转型

银行应紧跟各行各业5G技术的应用和动态，找准发展金融服务的切入点。首先是银行的管理人员应快速转变观念，打破传统金融业务模式的框架，抓住金融数字化发展的机遇，构建新业态。再以积极开放的心态去拥抱创新技术成果。加快技术革新，在摸清当前客户需求和市场环境条件下，结合自身情况，建设相关的信息系统，加大新兴技术的研发力度，以应对5G技术所带来的新变革。

四、结语

对于5G，我们并不感到陌生，且充满了对其发展的期待与信心。在全球网络化，信息化的当代，我国在5G市场的发展独占鳌头，引领全球。5G技术在商业银行业的革新与应用将进一步推动银行业由传统银行模式向智慧银行经营模式的转变。同时，促进5G技术在金融行业的发展，可以有效地帮助我们了解金融专业的发展，规避一些显而易见的风险，随时随地地查询个人账户安全和获取最前沿优质的金融信息资源。但是，万事都有利弊，5G同样是把双刃剑，我们不仅要把握和发扬利用其优势，以促进商业银行的变革，更要注意其劣势，做好相关防控准备，以减少不必要的损失和浪费资源。总而言之，5G在向我们招手靠近，我们拭目以待。

参考文献

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[2]曹淇凯，翟贯宇，李昌勇.5G时代对传统商业银行的影响[J].经济研究导刊，2019，（9）

[3]毛云强.5G无线通信技术与网络安全探讨[J].网络安全技术与应用，2019，（5）

[4]陈明红.产业风口之下5G前景可期[J].杭州金融研修学院学报，2019，（6）

基金项目：由辽宁科技大学大学生创新创业训练计划专项经费资助，项目编号：202010146504