金融机构普惠金融发展存在的问题与对策研究

石瑞琳

摘  要：在经济发展进程中，普惠金融是金融机构发挥金融杠杆作用的一个重要政策。普惠金融需要金融机构把握市场的发展机遇，推出创新型的金融产品，满足市场的需求。本文主要聚焦普惠金融在当前的发展中所存在的一些问题以及今后的改进策略。

关键词：普惠金融;发展问题;对策

一、普惠金融的内涵

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。金融机构普惠金融业务是我国金融发展体系的重要组成部分。发展普惠金融，既有利于促进金融业可持续发展，又有助于社会民生的发展。围绕普惠金融进行系统的发展，可以系统地促进社会民生的全面提升。因此，围绕普惠金融的内涵进行相关资源的系统性提升，是当前参与者需要关注的一个重要方向。

二、普惠金融发展中存在的问题

普惠金融是金融机构面向市场发展的一个重要优化路径。在具体的执行中，由于受到一些因素的影响，在产品、服務、保障、金融科技、风险预警等方面还存在着一些不足。具体如下。

第一，普惠金融产品创新能力有待提升。普惠金融不仅需要契合金融机构自身的发展需要，也需要满足市场的动态发展需求。特别是在满足不同客户的多样性、多层次性需求特征方面。但是，从目前市场表现来看，我国普惠金融的发展水平还存在欠缺，供需信息不对称、发展不平衡的矛盾还广泛存在。一方面，小微企业、三农领域融资难、融资贵的现象仍然存在。金融需求者在需要资金供给服务时，金融机构往往缺少相应的产品支持，无法为其提供融资服务。另一方面，金融机构更青睐优质客户，且产品同质化的问题普遍存在，金融机构为了争夺优质客户资源陷入内卷，进一步造成资源的浪费，不仅影响了普惠金融预定目标的实现，也对整个行业优势金融资源的整合产生了不利的影响。因此，有必要在后续的发展中进行系统地改进。

第二，普惠金融专业服务策略有待优化。我国普惠金融的发展有待于相关金融机构服务策略的优化。金融机构以产品为导引，进行相关服务政策的优化势在必行。就我国普惠金融发展现状而言，国内的一些金融机构在普惠金融具体的实施中，围绕服务的目标、服务的具体路径以及服务的效果等方面，还存在着一定的滞后性，难以有效地发挥出普惠金融自身的价值。具体表现在服务覆盖不匀衡，一是区域之间的不匀衡，二是客群分布的不匀衡。这一现状有待于借助服务策略的进一步优化实现系统地提升。

第三，普惠金融风险预警体系有待完善。从金融行业发展来看，风险具有一定的客观性，但是，围绕普惠金融发展的目标，针对风险产生的原因以及风险具体的作用机制，进行系统地预警策略的制定和执行具有非常重要的必要性。从目前来看，我国一些机构在普惠金融具体的风险预警机制的建设以及风险预警策略的安排与设计方面还存在的一些不足，直接影响了普惠金融预期目标的实现，需要在后续的发展中进行针对性的改进。

第四，普惠金融科技力量有待加强。普惠过程的核心是在发展过程中构建一个良性生态。当前，我国普惠金融最大的问题是高成本和高风险，特别是在批量业务模式上，普惠金融在有效客户识别和群体风控方面相对薄弱，借助科技的力量升级金融机构的业务模式迫在眉睫。

第五，普惠金融社会保障体系有待健全。要实现普惠金融的高质量、可持续发展，需要不断健全保障体系，其中包括基础建设、政策导向、民众教育、机制创新等诸多层面，如完善农业担保政策和制度设计。此外，在一些欠发达地区和老少边穷地区，地理环境的限制造成了当地金融资源的稀缺，加之政策不完善、制度不规范和培训不畅通，致使当地民众对金融服务缺乏了解，风险意识和诚信意识淡薄，也因此导致这些地区恶性事件频发，严重阻碍了普惠金融的整体向前推进。

总之，从以上的分析中可以看出，在当前的普惠金融发展中，围绕普惠金融产品、服务、风险管理、金融科技的运用以及必要的保障体系建设方面，依然存在着较大的不足。这些问题，有必要在后续的发展中进行针对性的提高。

三、普惠金融发展优化策略

普惠金融是一项利国利民的重要事情，需要围绕普惠金融的发展价值以及当前在具体运营中所存在的问题进行系统地提升。本文尝试从以下几个方面提出，针对性的发展优化策略。

首先，优化普惠金融产品谱系。在今后的普惠金融产品的投放中，应该从整个行业以及市场的需要出发，围绕普惠金融产品的类型、门类以及普惠金融的市场需求情况，积极开展产品创新，同时聚焦小微企业经营的关键环节和重要场景，完善涵盖供应链类、场景大数据类标准化产品体系。要注重提高产品的创新性以及产品的市场竞争性。通过以金融产品创新作为普惠金融发展的一个重要基础来整合产品资源，助力整个普惠金融整体市场布局的优化。

其次，改进普惠金融服务体系。普惠金融服务作为普惠金融产品开发以及优化设计中的重要一环，需要围绕客户的需求，在普惠金融服务前、服务中以及服务后等方面进行相关策略的制定以及具体的执行。其主要的出发点充分地发挥出服务策略在普惠金融自身所具有的现实性作用。围绕服务的标准化设计、个性化设计、人性化设计等方面进行系统地推进，从而有效地整合服务资源，助力普惠金融的深度开发。

再次，完善普惠金融预警体系。普惠金融预警，其目标是有效地降低市场以及行业发展中可能存在的诸多风险，从而提高普惠金融发展的安全性和稳定性。在具体实现过程当中，应该对现有基础上普惠金融发展的相关内容、具体方向以及策略等方面进行风险的考量，从而充分地整合风险保障资源，明确风险预警的机制，特别是风险预警的协同工作机制。通过这种方式来有效地规避风险可能产生的不良影响，提高整个普惠金融发展的社会效应和市场效应。

然后，加强金融科技成果运用。金融机构应在以下四方面加强金融科技运用：一是客户筛选、二是差异化定价、三是服务效率提升、四是资源聚合。在此基础上各金融应放大格局，加强银政企合作，通过整合市场监管、税务、海关、社保等及互联网平台信息，充分发挥大数据的金融价值，为金融机构产品创新提供数据支撑，也可探索构建全国和地方的信用信息共享平台，从而有效破解银企信息不对称等问题，实现对金融需求者的精准滴灌。通过运用金融科技的力量，在破解“融资难、融资贵、融资慢”问题的同时，助力我国金融业健康稳定发展。

最后，健全普惠金融保障体系。普惠金融的发展是一个系统的过程，需要相关部门进行政策、人员、资源的联动和整合。在具体的执行过程当中，应该围绕普惠金融发展的阶段性目标以及相关需求，不断地进行保障内容、保障层次、保障环节的系统优化，以此来形成正向的循环体系，为整个普惠金融发展的需要提供强有力的支持。在进行保障内容以及保障环节的开展中，还应该将具体的保障的效果以及保障的资源整合等方面进行系统的优化，从而满足新时期普惠金融向前推进的发展需求。

总之，在今后的普惠金融优化发展中，需要围绕现有的产品体系、服务体系、风险预警体系、金融科技的运用以及相关的保障体系等方面进行系统地推进，以此为基础才能够开拓普惠金融的新局面。

结论

普惠金融已经成为当前金融体系不可或缺的重要组成部分，基于普惠金融发展的内涵与价值，探讨普惠金融发展的问题与对策也已经成为行业思考的主要问题。本文探讨普惠金融未来的优化发展策略，旨在促进普惠金融未来呈现出更好的局面。

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