农村信用社助力乡村振兴发展问题研究

赵蛟

内蒙古托克托农村商业银行股份有限公司

农村信用社是我国农村金融领域一支重要的专业力量，因农而生、因农而兴、因农而强的本质没有变。在服务县域、支农支小过程中发挥着农村金融主力军的作用，在乡村振兴战略下，农村发展对于金融的需要也愈发突出，巩固农村市场份额，如何更好把更多金融资源配置到乡村振兴和“三农”的重点领域，对农村信用社来说，既是机遇，也是挑战。

一、农村信用社助力乡村振兴的现状

作为一个以服务三农、支持小微发展为主要目标的金融机构，农村信用社长期以来就是对农金融支持的主力，为乡村振兴提供了较为有力的支撑。具体来看，目前农村信用社在支持农村建设方面，主要具有以下几方面的特点：

首先，服务三农、支持小微金融主力地位不断强化。中国银保监会数据显示，截至2019年12月，我国共有农商行1478家、农合行28家、农信社722家，农信法人机构合计达2228家，占银行业法人金融机构的48.36%；农信机构资产总额35.51万亿元，占银行业金融机构比例为12.24%。截至2019年12月，全国农信机构各项贷款余额18.72万亿元，占银行业金融机构的12.23%；其中涉农贷款余额10.28万亿元，占银行业金融机构29.21%；小微企业贷款余额9.32万亿元，占银行业金融机构25.26%。可见在服务“三农”、服务小微发展中，是占据主导地位的，普惠金融特性显著，为乡村振兴建设及活跃乡村经济提供了有力帮助。

其次，涉农类金融服务不断提升。从农村经济的特点上来看，农户是其中最基础的单位，也是主要的经营主体，增强对他们的服务能力，是强化金融支撑的关键所在。近年来农村信用社不断加强对农户层面的扶持力度，通过开展不同层次的普慧金融业务，支持小微、个体工商户及家庭开展金融助力服务，农村地区，特别是偏远山区、贫困地区是金融服务覆盖的“最后一公里”，也是金融供给、需求结构不平衡问题在区域层面的表现。除布设机构网点外，部分地区借助电子机具等终端以及便民服务点、流动服务站、助农取款服务点等代理模式，扩大基础金融服务覆盖面，这就从经营主体上，为活跃乡村经济提供了有效帮助。

第三，定向服务支持不断优化。对于乡村振兴来说，破解贫困地区和贫困户的发展问题是一项重要内容。近年来，农村信用社加大了对贫困地区和贫困户支持力度，打造了专属的扶贫贷款产品，通过有针对性的金融服务，帮助他们破解经营中的问题，这一点在中西部地区尤为明显，农村信用社网点多，行政村基础金融服务覆盖率达到99%，这就从覆盖面上，为活跃乡村经济提供了有效帮助。

二、农村信用社助力乡村振兴的问题研究

目前，虽然农村信用社加强了对三农的支持力度，也取得了较多的成果，但仍然存在着一些不足和需要提升的地方。

（一）产品适应性有待加强

从农村信用社提供的各类涉农产品来看，基本上还是延续原有的基本特点，由于有其独特性，地方法人机构自身为主导来设计和提供产品。主要有农户小额信用贷款、农户联保贷款、农户保证贷款、农户抵押贷款等，与新兴农村地区整体需求相比略低。同时，农村地区的经济活动虽然大多呈现出季节性、家庭化的特征，但是近年来在乡村振兴与土地流转等政策的支持下，其资金需求规模也在不断扩大，原有的小额、短期融资产品已经不适合集体性组织的需要，客观上也限制了乡村振兴进一步实施。例如，在很多农村地区发展的各种合作社或者农产品加工企业，它们都是联动经营的，融资规模往往更大、风险也偏高，而当地县级农村信用社或农村商业银行的资金能力往往难以满足，向上申请的时效性又较为不足，发展银团贷款又比较复杂，使得其对于偏大一些农业产业经营服务适应性不高。

（二）服务延续性不强

农业生产是季节性、持续性共存的活动，因此，在金融支持上也应该具有这样的特征。不过，从现实情况来看，农村信用社所提供的融资更多还是按照传统方式来进行，服务的延续性并不强。首先，是在融资供给方面，基本还是“一次授信”方式来运作，即农户或企业需要资金时向信用社书面申请，在签订相关合同，有的农户或合作组织不定期需要资金且会连续多年办理，这就带来了操作上的繁琐以及效率降低等问题。例如，部分地区的温室大棚农业种植户，他们在经营中往往会多次进行融资，又如有养殖周期较长的或者孵化较慢的小微企业他们的经营对于市场的敏感性较强，一旦错过发展时机就会造成损失，这就需要农村信用社在服务上具备连续性、持久性，以更好地提供服务。

其次，在融资后的服务上，跟进也较为不足，对于农户或农村合作组织经营情况的跟踪不够，没有在信息等方面提供及时帮助，也客观上增加了农村信用社的风险。虽然，从经营服务内容上来看，农村信用社并没有义务为融资人提供非金融类的服务，但从支持乡村振兴以及保障性的角度来看，强化后续服务，可以帮助农户更好地进行经营。而农村信用社作为一个金融机构，掌握的信息特别是金融市场方面的信息，可以反映一些生产领域的情况，可以为农户提供一定的市场帮助，并不会占用信用社过多的资源。

（三）区域保障性差异较大

目前，虽然农村信用社在各地区都有分布，但从保障能力来看，却有着很大的差距，并且呈现出两端化的特点。一是发达地区覆盖保障较好，农村信用社的资金条件较强，管理与业务都较为成熟；二是在中等或中等偏下发达地区，农村信用社资金较为薄弱，缺少较高的资金保障，使得其不能够给与中大型农村企业提供较为有力的资金支持。这样，融资保障在覆盖中等或中等偏下发达地区乡村还是较为不足的，特别是在“经济发展落后”的乡村地区更加明显。

（四）创新能力不足

对于大多大中型商业银行来说，创新是决定其发展态势与前景的主要因素。但从农村信用社来看，其在支持乡村振兴发展方面，创新能力较为欠缺，这一点体现在从产品到服务的各个方面。与其他商业银行相比，农村信用社的产品与服务大多集中在涉农领域，比较固定，使得它们对于创新的需求和主动性都较为不足，也就在创新能力的建设上落后于其他的机构。同时，由于业务发展空间和地域以及利润及资本及相关监管等因素的影响，农村信用社的高尖人才储备相对也是较为不足的，这也限制了其创新能力的建设与提升。

三、提升农村信用社助力乡村振兴的对策

（一）加强差异化产品开发

农村领域的融资需求较为特殊，对于农村信用社提出了更高的要求，为此，就需要在产品方面进行优化设计。在2019年2月，中国人民银行等五部委联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》（银发〔2019〕11号），强调要“强化农村中小金融机构支农主力军作用”，要求“积极探索农村信用社省联社改革路径，理顺农村信用社管理体制，明确并强化农村信用社的独立法人地位，完善公司治理机制，保障股东权利，提高县域农村金融机构经营的独立性和规范化水平，淡化农村信用社省联社在人事、财务、业务等方面的行政管理职能，突出专业化服务功能”。首先，要从省级层面，积极引进高尖人才结合农村信用社的优秀人才开展产品设计方面的调研，通过认真分析市场具体需要，结合自身的资金情况，打造更加适合新时期农村发展经济需要的产品。其次，要开发一些针对土地流转及合作社等新型生产组织需求者的差异化产品，为这些探索性的经济组织提供更有效的资金保障。第三，可以采取试点制管理办法，在县级农村信用社中率先使用金融创新产品，并在具体使用中来加以改进，逐步扩散到更大的范围内，平衡其收益与风险的关系。

（二）扩展服务延续性

农村信用社应把金融服务的内容进行一定的扩展，提高其延续性和对农村经济的实际支撑作用。首先，是要结合资金需求者的经营特点，设计长期性、阶段性的资金使用方案，在对方再次融资时，可以更加迅速的完成。其次，要利用好农村信用社所具备的信息优势，在确保风险可控的前提下，可以为农村生产组织或者农户提供更多的信息支撑甚至技术支持，而且还要建立更加完善的个人信用电子档案，不仅要记录他们的还款结息记录，还要结合其客观情况进行综合评价，进而增强金融服务的效率与延续性。有条件的农村信用社还要把个人信用档案信息进行数据收集与初步分析工作，当然必须确保数据保密性，省级联社要做好统筹协调工作，县级法人社则是要把信息及时的向上汇总汇报，使各种信息能够在全省范围进行大数据再分析、再使用，使农村信用社自身做好管理的同时也能够帮助农户及小微企业提供更好的、更优质的服务，从而助力乡村振兴发展。

（三）推动区域有效覆盖

农村信用社作为支持乡村振兴的重要金融力量，提高其在不同地区的资金保障覆盖是必要措施。首先，在省级联社层面要做好资金的统筹协调，给中等偏下发达地区更多的资金保障。在资金的分配上，除了参考当地的经济发展水平以及历年来的资金需求状况外，还要结合当地农村产业化经营的趋势，特别是各种新型农业产业的发展状态，以更好地满足其可能存在的扩张性需求。其次，对其要开展好业务方面的培训，提升县级农村信用社服务三农、小微的主动性，将点多面广的覆盖提升到业务能力覆盖层面。第三，就是要利用好新型媒体及网络平台，扩大农村信用社的融资服务条件，增强其覆盖的普惠性和便捷性。例如，一些小额信用的融资需要，就可以通过网络平台或者网上银行手机银行进行操作，这对于偏远地区的农户来说具有很好的操作性，也能间接的提高农信社的覆盖能力。

（四）提升创新能力建设

农村信用社要立足乡村振兴来培育更强的创新能力。首先，是在金融服务方面，加强系统性的创新，可以将部分优质客户引入进来，对现有的各种操作系统及流程安排进行优化，增强其服务的效率与质量。其次，要建立一定的鼓励创新的机制，对于在业务中能够进行主动创新，并取得较好效果的人员给予奖励，进而带动创新工作的开展。第三，就是要积极吸引外部人才，从人才角度增强创新的基础，为农村信用社各项支农业务的发展提供更好支持。

四、结束语

农村信用社是我国乡村振兴战略的重要金融支持力量。近年来，农村信用社不断加大支农力度，为乡村振兴的实施提供了有力的金融保障，也成为了农村发展不可或缺的支撑力量。不过，在具体经营中，农村信用社也还存在着许多足。为此，农村信用社需要通过加强差异化产品开发，扩展服务延续性，推动区域有效覆盖，提升创新能力建设，以服务三农为根本，完善经营体系，更好地助力乡村振兴。