互联网金融时代校园“套路贷”甄别与防范策略研究

亢心怡 朱琨 马露遥

摘要：随着互联网金融时代的蓬勃发展，移动支付和消费贷款逐渐成为人们主要的支付和消费方式。在此背景下，各种不同资质的借贷平台迅速崛起，校园贷平台也走进大学生的视野，为大学生提供了借贷方式的新选择。然而，校园贷平台发展过快缺乏监管，出现了校园“套路贷”等诸多恶性问题，对大学生的身心健康、消费观念和金融安全造成了严重危害。本文以校园“套路贷”为例，深入分析其发展现状与现存问题，结合案例进一步展示和剖析校园“套路贷”的危害，并从高校教育和法制监管等方面提出甄别和防范策略，以此促进校园贷的健康有序发展，为大学生创造安全的借贷环境。

关键词：互联网金融;套路贷;防范策略;整治措施

一、互联网金融时代校园“套路贷”的现状

现阶段，各类互联网应用已深度嵌入到大学生的日常生活中，与互联网企业开发的诸多产品——线上购物、移动支付等不断更新，分期付款、网络贷款也随之诞生，成为大学生支付方式的重要方式之一。由此校园贷平台也走进大学生的视野，校园贷具有贷款门槛低、额度高和放款速度快等特点，能够迅速化解大学生的资金困难，使其超前消费的欲望得到满足，也因此得到了大学生的青睐。但是，大学生群体存在认知水平有限、盲目消费性强等问题，大部分的生活开支仍由父母提供，不具备独立还款能力，极易延期还款导致个人征信受损，并且会有信贷公司暴力催贷、利息不断叠加等问题出现，对大学生正常的学习和生活产生严重影响，大学生校园贷问题亟须解决和整改。

校园贷是指在校大学生通过正规金融机构或其他借贷机构平台借款的行为。现在各种校园贷产品类型丰富，根据其特性可分为三类：第一类是网购消费产生的分期付款。互联网改变了大学生的购物方式，网上购物方便快捷，使用移动支付也更高效。为了扩大消费群体，持续刺激消费欲望，提升购买力，各家电商平台均推出了分期付款方式，例如支付宝旗下的“蚂蚁花呗”和京东商城的“京东白条”。这类校园贷产品多用于网上购物消费，使用频率很高;第二类是网络借贷平台的分期付款。在分期付款方式成为流行后，一些分期付款平台出现，例如“趣分期”、“任分期”等，此类产品为用户提供小额现金提现，并能在其网站平台以较低的价格分期购买手机、平板、电脑、游戏机等电子产品;第三类是P2P贷款平台的贷款业务。目前的P2P贷款平台有“宜人贷”等，此类产品审核程序逐渐简单化，审核个人信息通过后可获批贷款，其中现金贷款占比居多。

二、互联网金融时代校园“套路贷”的危害

校园“套路贷”乱象横生，平台资质良莠不齐，设置较低门槛，大学生的心智和思想尚未完全成熟，容易被干扰和诱惑，校园“套路贷”利用虚假宣传，诱导消费。以“低利率、免息”等营销话术吸引大学生借贷。而在借贷过程中，“套路贷”平台不会标明年利率，转换概念为日利率、月利率等，看似偏低的利率，甚至超过正常借贷市场利率，加重大学生的借贷负担。而“套路贷”平台以收手续费、违约金的方式，给贷款人制造更多的偿还压力，使大学生损失惨重。

另外，校园“套路贷”会造成大学生的个人信息泄露，被外界获取后流入电信诈骗等黑色产业，使针对大学生的网络诈骗更加猖獗，不断引诱大学生借贷，在其无还款能力后，逼迫其从事网络诈骗，使更多大学生陷入“套路贷”的陷阱。

三、现阶段校园“套路贷”甄别与防范策略

笔者认为，对于大学生而言，掌握校园“套路贷”的甄别方法与防范策略是重中之重。首先，应完善法律法规，重点加强对互联网金融平台的监管。笔者期待随着《民法典》的颁布与实施，能推动针对校园“套路贷”的专项法律规定尽快落地。与此同时，应逐步完善市场准入机制，对从事校园网贷企业的资质和业务范畴进行严格筛选。政府与行业协会应成为“校园贷”的监管主体，一方面加强外部监管，明确监管职责，加强行业自律。另一方面要加大对违规放贷行为的的处罚力度。

其次，扩大宣传面，加强校园管理和法制教育。在消费主义和娱乐主义盛行的时代背景下，许多大学生形成了不良的消费习惯，极易盲目消费，高校应采用多种宣传方式，引导大学生的消费观，认清校园“套路贷”的本质，使大学生了解“套路贷”的特质和风险性，在使用网络贷款时避免被虚假宣传引诱。

再者，要引导大学生树立正确消费观，提高自控能力。防范校园“套路贷”风险除了加强法律监管之外，更应该从价值观教育的角度切入，对大学生做好消费观念的引导。大学生涯是人生的新阶段，大学生初入社会，难以抵抗金钱和物质的诱惑，高校必须加强引导和教育。一方面要从思想上教育大学生杜绝攀比抵制奢靡消费，远离超前消费。另一方面要增强经济风险防范意识，充分认识校园“套路贷”、电信诈骗等行为的危害性。

四、结语

总而言之，作为网络时代衍生出的新型贷款模式，校园贷平台的发展还未形成良性秩序，在其不断发展壮大的过程中，因为监管缺位、立法缺失、平台违法经营等原因，滋生出一系列的金融安全问题。校园贷问题在各地高校频发，有关各界急需重视相关法律法规及监管体系的完善。同时，高校应主动承担育人责任，进一步加强对大学生的教育引导，将金融安全教育融入课堂，第一时间发现并解决“套路贷”问题，以科学的管理促进校园贷遵守行业规范，健康有序地发展，使校园贷从真正意义上为大学生提供便利并提供有益帮助。

参考文献：

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基金项目：本文系2011年武汉东湖学院2021年度大学生创新创业训练计划项目“互联网金融时代校园“套路贷”甄别与防范策略研究”（编号：xc2021103）研究成果。

作者简介：

第一作者：亢心怡，2001.07.01，女，汉族，湖北省枣阳市，本科，武汉东湖学院传媒与艺术学院。

第二作者：朱琨，2001.10.26，男，汉族，山东省菏泽市，本科，武汉东湖学院传媒与艺术设计学院。

第三作者：马露遥，2000.10.5，女，回族，河南，本科，武汉东湖学院传媒与艺术设计学院。

指導教师：耿悦，1991.09.25，女，汉族，湖北武汉，硕士，武汉东湖学院传媒与艺术设计学院，讲师，研究方向：艺术。9851C5C4-8BA9-483D-AB45-3B038525D3B3