“智链”时代

中长期而言，寿险行业正进入深度的调整期。

表面上看，疫情导致的客户需求结构性变化、产品供给与客户需求不匹配导致的健康险增长瓶颈，是引发调整的重要原因。但其实，保险公司的产品和服务能力、代理人能力和圈层，与客户对于专业化服务的需求不匹配，才是导致行业进入深度调整的根本原因。

我们看到，中国人身险行业不由自主地进入“去产能”的调整期，即淘汰“落后产能”，包括不符合监管规范的销售行为和组织行为，不能满足“从1张到多张保单”时代要求的产能。2021年上半年，头部4家寿险公司的代理人规模净流出65万，且各公司代理人活动率仍不断下降。显然，目前代理人队伍中还存在需挤出的“水分”，代理人队伍的调整预计还将继续。

变局背后的一大动因，是客戶和客户需求的根本性转变。

数据显示，商业保险存量客户中，80、90后代表的年轻群体已超过75%，商业保险潜在用户中，年轻人群占比也达到了70%以上。显然，受互联网影响较大的年轻群体已成为保险消费市场的主力军，他们更倾向于接受“足不出户”“屏对屏”的线上服务模式。

因此，保险业重心正从营销扩规模向科技提能力转变。2020年，保险机构的科技总投入达351亿元，同比增长27%，各大保险公司不断加快金融科技的建设，在保险服务已有一定规模的情况下，服务质量和营运能力成为机构建立差异化优势的关键，科技能力作为重要输入越来越受到重视。

仅是科技的投入还远远不够。保险企业要构建高质量且可持续发展模式，还必须从全局出发实施转型，紧密围绕客户触点整合前、中、后台，打破各种边界，拆除各种壁垒，连接各个孤岛，以科技为基础建立起一个人员、流程和技术联动响应的“智链”保险生态系统。

作为保险业产品和服务链条中最重要的一环，保险专业中介机构也到了必须转向的关键时刻。那些抓住机遇，构建符合自身发展的局部生态系统，或者构建自身独特的业务模式，融入保险“智链”系统中，才能赢得未来的发展空间。