互联网金融模式存在的安全隐患及应对策略

摘要：经济的发展，社会的进步推动了互联网企业的发展，互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。对于互联网金融的监管，需要明白一个道理，对个别互联网金融创新行为的遏制可能只是切断了少数主体的某个融资渠道，提高其融资难度，但无损于整体的金融安全，而对非法互联网金融行为的放纵却会影响无数金融消费者和投资者的财产安全和整个国家的金融秩序，甚至摧毁金融市场赖以存在的信用根基。

关键词：互联网金融模式;安全隐患;应对策略

引言

随着线上支付业务快速发展，使得互联网金融在我国的影响力不断提升，很多金融机构也逐步参与到互联网金融业务的开展中。近年来，我国互联网金融发展已经取得了一定的成效，但是总体来看，互联网金融发展仍然存在一定的不足之处，所以，积极查找互联网金融发展中存在的问题并积极寻求应对策略则显得十分必要，基于此，本文针对互联网金融发展的相关内容展开讨论。

一、互联网金融业务发展问题

首先是市场发展不均衡。虽然我国大多数商业银行都参与到了互联网金融业务发展中，但是就目前的情况来看，大型国有商业银行的发展成效比较显著，而小型商业银行的发展非常缓慢，比如在当前的金融市场中，大型国有商业银行的在线业务占比超出30%，但是我国小型商业银行在这一方面的在线业务占比在10%以下，两者差距非常明显。另外，这一不平衡情况还表现为商业银行的存款在不断地流失，导致商业银行在这一方面的利润不断下降。因为随着各类网络金融产品的出现，其为投资者带来的收益明显高于银行存款，如各种类型的App理财，所以，很多投资者会选择将闲钱用于这一方面的投资，因此银行存款在不断流失。而且受多方面因素的影响，我国很多企业在银行贷款方面会存在诸多阻碍，尤其是中小企业，但是随着各类网络金融机构的出现，企业的贷款阻碍明显减小，因此很多企业愿意通过网络金融机构进行贷款，商业银行的贷款额度也随之减少，而贷款业务是银行获取经济效益主要项目之一，这一方面业务的减少，必然会对商业银行造成一定的负面影响。其次是资金融通备付金账户形同虚设。针对互联网金融的发展，我国证监会虽然明确规定，在电子商务平台在证监会进行备案后，其能够进行基金销售等网络金融活动，而且还要求这一方面业务发展中的第三方支付机构必须在证监会完成注册。然而，从当前的情况来看，由于相应的监督管理不完善，导致很多平台在互联金融业务实施中，经常会将理财金额故意夸大，网络投资者因此会被误导，进而给网络投资者带来风险。

二、互联网金融发展概述

如今第三方支付平台发展日趋成熟，实现了包括个人、企业以及各种组织机构的移动收付结算。除此之外，还越来越多承载了各种生活服务、金融服务和财务管理等功能。第三方支付平台为人们提供了更为便捷的生活方式，改善了用户体验，不断创新产品，为经济的发展起到了促进作用，是近些年互联网金融成就最大的一个部分。电商平台介入的金融借贷作用有限。互联网信贷利用电商平台积累的消费数据进行大数据分析，筛选出优质的信贷客户。有资金需求的客户在网上完成贷款申请、审批、发放各个流程，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，递交贷款申请，发放贷款以及贷后跟踪等。个人客户根据信用评分，申请贷款，贷款金额较小，而且能快速放贷，可随时归还，一般最高借款期限为1年，利率较高，作用有限。

三、互联网金融模式应对策略

（一）融合互联网思维，转变经营理念

商业银行在这方面就要积极转变经营观念，从“获利主导型”转变为“服务主导型”，一切经营手段都要致力于让客户有更好地体验，提供优质的服务，而不是以获利为标准。在这种导向下，商业银行要放宽业务办理的对象，公平合理的对待每一位客户。另外，商业银行可以利用前沿的科技手段，创建每个客户的档案，分析客户的特点和喜好，以此来准确地为客户提供服务，从而定制个性化的服务，让客户在业务办理中充满归属感，更好地进行业务合作。

（二）培养建设互联网人才队伍

目前我国商业银行的人才队伍主要是以经济和管理方面的人才，信息技术人才比重较小，对信息技术人才的重视也不够。而互联网金融主要是在信息技术的基础上展开经营的，所以商业银行要进行创新改革，一方面，要培养建设属于自己的互联网人才队伍，一是要加大引进信息技术人才的比例，研发出具有商业银行烙印的金融技术，满足现在经济时代的要求，更有效的融合互联网金融;另一方面，要加强培养经济和管理人才的信息技術培养，开创人人成才，人尽其才的局面，使其成为复合型高智能人才，培养一支高质量的人才队伍，成为金融行业的顶梁支柱。

（三）提高互联网金融安全管理重视程度

要切实加强对互联网金融安全管理工作的投入力度，如加强教育和培训，强化相关人员的能力建设;将互联网金融安全管理纳入到企业文化建设当中，加强有效引导，努力在互联网金融平台内部形成互联网金融安全管理工作的强大合力。要更加重视互联网金融安全管理工作的整体性，将其纳入到互联网金融平台改革、创新、发展体系当中，发挥互联网金融安全管理的基础性作用。各级政府也要对互联网金融安全管理工作给予高度重视，应当加大相关投入力度，而且还要在健全和完善互联网金融监管体制方面进行改革和创新，努力使其能够发挥多元化功能，进而有效防范互联网金融平台可能出现的各类安全隐患。

结语

总之，由于互联网金融模式具有很强的开放性，并且随着模式的不断创新，呈现出多元化发展态势，这也使互联网金融面临诸多安全隐患，需要引起高度重视，特别是要坚持问题导向，着眼于解决互联网金融模式存在的安全隐患，大力推动互联网金融模式安全管理创新，努力提升整体管理水平。

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河北工程大学管理工程与商学院毛宇凯