试析农村信用社的发展现况与竞争力提升路径

王乐乐

（封丘县农村信用合作联社，河南 新乡 453300）

1 农村信用社对发展“三农”经济的重要作用

作为金融体系的重要组成部分，我国农村信用社遍及全国所有农村地区，设有广泛分布的金融网点，是广大农村最便利的金融服务机构，是推动我国“三农”事业发展的主力军。在我国“三农”经济建设的道路上，农村信用社一直都是中坚力量，发挥着中流砥柱的作用。在我国“三农”事业的未来发展中，农村信用社仍将继续担当责任，履行使命，为“三农”经济建设提供不可或缺的金融帮助。近年来，随着我国金融体制改革的持续深化和国家对“三农”工作的高度重视，农村信用社服务“三农”主力军、中坚力量的作用也愈发得到了凸显。

首先，我国农村信用社在网点布局上，深入到了农业生产和农民生活的最前沿、第一线，拥有广泛的群众基础，深得农村群众的信赖，因而可以大量聚集农村的闲散资金，为农村闲散资金导入正确的流向。

其次，我国农村信用社在服务定位上，以“三农”为主要对象，以帮助“三农”融通资金、促进“三农”事业发展为宗旨，因而为解决“三农”资金需要，创造了非常便利的条件。

第三，金融体制改革后，我国农村信用社优化了组织结构，调整了金融产品，为推动“三农”发展出台了更多、更接地气的优惠政策，因而有力地促进了农民、农村组织的增收和农业事业的发展。

第四，我国农村信用社有悠久的发展历史，有成熟的农村工作经验，有丰厚的资金储备，因而在帮助农民脱贫致富、调节农村货币流通等方面都作出了重要的贡献，有力地维护了农村金融经济的稳健有序发展。

2 农村信用社发展现况分析

我国是农业生产大国，农业被视为是我国经济领域中的第一产业，我国农村信用社发展有着非常广泛的得天独厚市场基础和环境氛围；但与此同时，我国工农差别、城乡差别还没有消除，农业发展比工业发展落后，乡村经济比城市经济落后，农村信用社发展在观念、技术水平等方面远不如城市金融机构，这些情况的客观存在，既给我国农村信用社带来了有利的一面，也带来了不利的一面。

首先，有利的一面：一是农村信用社在开展业务中具有地缘优势，这是由农村信用社服务“三农”的市场定位来决定的，这种市场定位给农村信用社在开展业务方面披上了鲜明的地方性色彩和社区性色彩，使农村信用社与所在地区农民、农村和农业经济的联系更多、更广和更深；二是农村信用社在开展业务中具有客户优势，这是由农村信用社长期扎根农村的发展布局决定的，农村信用社以面向“三农”为主轴，金融服务网点遍布广大农村各地，具有“星火燎原”之势，在长期的“三农”服务中，与广大农民、农村组织和农业经济结下了不解之缘，培植了大批优质、忠诚、友善的“三农”客户，这些客户不仅自身、而且还带动了身边的人在金融业务选择上倾向农村信用社，支持了农村信用社的发展壮大；三是农村信用社在开展业务中具有信息优势，这是由农村信用社长期与“三农”经济之间形成的广泛密切接触关系决定的，我国农村信用社是整个金融市场上唯一一个与农民、农村和农业经济始终长期保持着“无缝对接”的金融机构，与其他金融机构相比，一直处在农村金融市场最前沿的位置上，因此，我国农村信用社对“三农”经济发展情况掌握的比较全面，对农业基层产业特色掌握的比较充分，对农村村民和村企业、村组织等的信用品质、资金实力和经营状况等掌握的比较详实。

其次，不利的一面：一是农村信用社在经营理念和经营方式上比较传统，市场化改革晚，这迟滞了农村信用社与现代金融市场齐头并进的步伐，整体业务水平处在相对落后状态；二是农村信用社人才缺失现象严重，不论是在管理层面还是在技术层面，农村信用社都明显存在专业人才不足的问题，都不能与其他商业银行相提并论，因此，发展水平和发展能力也不及其他商业银行；三是农村信用社缺乏市场开拓能力，原因是，农村信用社竞争对手的缺乏，农村信用社大都地处偏僻，周围一般不会有其他金融机构设立，农民、农村企业等有金融服务方面的需要时，也不会有进行选择的余地，一边是慢节奏的“牧歌式”的工作和生活环境，一边是没有竞争者觊觎和挤兑的市场环境，这让农村信用社养成了长期的坐等客户上门的工作作风，在市场拓展能力方面，如果跟城市的其他金融机构比，明显缺乏锐意进取的精神和激情；四是农村信用社缺乏发展创新的驱动力，农村信用社长期置身于最基层农业区域，与高速运转、高频竞争的城市经济相比，还处在“慢节奏”、低频竞争的时期，很少有农村信用社真正建立了集信息搜集、市场分析、金融产品开发、客户意见反馈等为一体的发展中心，农村信用社所处的人文环境和地缘环境，导致了创新发展动力的不足。

3 农村信用社竞争力提升路径探讨

首先，要充分利用好自身独有的优势。农村信用社的发展优势主要体现在人熟、地熟和业务熟这样三个方面，农村信用社在这三个方面的独有优势，为它竞争力的提升奠定了客户基础、地域基础和业务开发基础。客户基础让它拥有了丰富的资金来源和效益来源，地域基础让它少去了很多竞争对手的挤兑和打压，业务开发基础为它保护了广阔的发展空间，只要能够把这“三熟”充分利用好，农村信用社竞争力的提升就有了保证。

其次，要全力改变和提升原来的固有形象。农村信用社的固有形象是落后的，散漫的，这一点无须讳言。在新的金融市场环境下，如果不全力改变它，那么农村信用社的竞争力是肯定抵不过城市其他商业银行的。为此，农村信用社需要在以下几个方面大胆推进：一是改造网点环境，优化软硬件设施，提高客户办理业务时的舒适感和信任感，增加客户的安全感；二是改造网点设置，在人口、交通、贸易集中区域增设更大规模网点，扩大业务量；三是增设特色网点，在偏僻、交通不便、生产力落后地区设立便利型网点，开展贴心服务；四是革新工作方式，有针对性的在一些农村地区投放ATM机和POS机，提高便民服务水平；五是引入网络技术，积极发展电子银行、网上银行、手机银行、支付宝、支付通、微信等新型金融交易手段，打破传统金融交易所受到的时空限制；六是加强品牌建设，加大在新兴传媒领域的广告投放力度，为自己树立全新的市场形象。

第三，要加强人才开发战略。人才不足是农村信用社管理体系中的一块“短板”，具有很大的普遍性。为了解决这个问题，一是要重视对现有人员的培养，发掘现有人员的积极性、创造性，激发现有人员的工作热情，把他们从“人员”变为人才；二是要重视对外来人才的引进，用丰厚的报酬吸引外来人才，用“有用武之地”招徕外来人才，把城里拥有先进管理思想的高端人才“请”到农村这片广阔天地来大有作为。

第四，要深化创新和改革的力度。创新是提升竞争力的动力之源，改革是提升竞争力的条件保证。在创新方面，要围绕“三农”发展需求，将重点放在产品和服务领域，要为客户带来不一样的全新的产品和服务体验，要在维持老客户的同时开发更多新客户；在改革方面，要彻底摒弃旧观念、旧思想的束缚，大胆转变工作方式，调整优化管理机构，以中央农村工作会议和全国金融工作会议精神为指导，以开发金融产品和金融市场为手段，以提高竞争力为目的，把农村信用社发展水平提升到一个新的高度。