中国个人金融理财业务发展的问题及政策研究

龙凌凤

（对外经济贸易大学保险学院在职人员高级课程研修班学员，北京 100029）

很早之前，我国的商业银行就已经开展了相应的金融理财套餐的办理业务，这对于人民而言是一个非常稳妥且靠谱的理财途径，为人们带来了一定的福利。但由于受到当时人们收入水平、消费理念等原因的限制，人们并未认识到这些套餐的意义。随着近些年来人们对于金融理财的了解不断提升，加之国内商业银行相关政策和战略的推进，金融理财套餐越来越受到大众的欢迎。因此，在双方的共同作用之下，我国的个人金融理财业务进入到了飞速发展的阶段，这其中包含了非常多的国家政策，但也显现了比较多的问题。

1 我国个人金融理财业务发展中存在的问题

1.1 个人金融业务范围狭窄

我国的个人金融理财业务相较于国外而言，起步比较晚。并且由于人们对于该业务的理解程度并不高，导致其一直未能得到很好地发展。在这种情况下，尽管目前我国个人金融理财业务开始进入到起步阶段，并且取得了非常好的成绩，但从整体上来看，个人金融理财业务的业务范围仍然比较狭窄，其中涉及的业务套餐还比较少，涉及的领域也不多。我国的商业银行虽然提出了一些具有一定意义的金融理财业务理念，比如“贵宾理财”、“贴身理财”等等，但这些理念并没有切实的深入宣传，仅仅停留在表面，也正因如此很多金融理财业务一直没有开展。

1.2 个人金融产品缺乏特色

就目前我国商业银行所推出的所有个人金融理财业务来看，大多数都是将存、贷款产品，以及部分中间业务的重新整合，又或是在此基础上进行新一轮的服务改善等等。由此可见，其业务仍然停留在原有的基础之上，而没有得到相应的提升或改变。在这样的情况下，大众很难看到这些商业银行为大众推出的个人金融产品的特色。当商业银行的金融理财产品失去吸引用户的特色时，就如同果蔬行业进入了寒冬。另外，除了缺乏特色的特点之外，目前国内商业银行的个人金融理财产品及业务的同质化也非常严重，无外乎就是那么几样，除了名称之外几乎一模一样，毫无新意，对用户的吸引程度不高。

1.3 个人金融营销观念滞后

目前，我国的个人金融理财业务虽然进入到了一个相对而言比较快速的发展阶段，但就整体而言，在金融理财产品及业务的营销观念之中，其仍然存在比较多的问题。

首先，商业银行相关部门在工作当中并没有形成“主动出击”的工作理念和态度，他们仍然保持着传统的“等待顾客上门”的工作状态当中，对于市场的定位、了解以及目标基本没有概念。在这样的情况下，商业银行很难获得更多的用户，大众也很难在日常的生活中了解到这些内容。

其次，很多商业银行在日常工作当中，并没有足够重视金融理财业务，也正因如此其并没有设立专门的金融理财业务的营销人员，这对于商业银行的个人金融理财业务而言是致命的打击。尽管当前人们对于金融理财的理解程度越来越高，但人们在日常的工作和生活中很难接触到商业银行的个人金融理财产品，其对于这方面的了解是只言片语，并不详尽。如果商业银行能够有这样专门的营销人员，通过新媒体、传统媒体、自媒体包括某些商业化平台的推广和营销宣传，让每一行业和领域的人都能够接触到这些产品和业务，这对于商业银行的金融理财业务而言是具有极大的作用的。但如果在这一方面缺失，其后果也是显而易见的。

最后，相关的商业银行在开展个人金融理财业务时，并没有给予足够的重视和辅助，这也导致了商业银行对于营销市场的细分化不够。当商业银行在这一方面出现相应的问题时，就会出现很多的问题，比如在某一辖区之内一共有多少的家庭，每个家庭大概有多少家庭成员，基本情况、工作收入等等。相关的工作人员对这些数据没有了解和概念的话，自然无法适宜的将这些用户进行有效的分类和区分，最终失去与客户之间的联系，逐渐消失在客户的生活当中去。

1.4 缺乏专业化的管理人才

近些年来，我国无论是在经济、科技还是教育、民生等方面都取得了不错的成绩。在快速发展的过程中，社会对于专业领域的人才的需求是巨大的。金融行业也是如此，专门的理财人才可以让个人金融理财业务能够更专业的服务于大众，为大众创造利益，为商业银行带来相应的业务和效益。但就目前而言，我国商业银行的个人金融理财业务的工作人员并不具有专业的金融业务能力，在普通的银行业务、保险和证券等金融业务当中常常出现混淆的情况。并且，实事求是的讲，目前很多商业银行仍然采用银行内的柜台专员进行个人金融理财产品及业务的推销。通过这种方式虽然也能够获得一定的业务和客户，但显然其并不能够取代专业的金融理财人才的作用，为客户提供的金融理财业务的专业性和科学性都将有待商榷。除此之外还有很多问题，其都将影响到我国个人金融理财业务的发展，如果能够得到妥善的处理，对于国内个人金融理财业务的发展具有重要的意义。

2 我国个人金融理财业务发展的有效对策

2.1 拓宽个人金融领域范围

目前，我国的金融行业已经进入到全新的发展阶段，人们日趋增长的个人金融理财需求与相关业务的发展接近正比。在这种情况下，我们必须承认的是，当下国内个人金融理财产品及业务仍然具有非常多的问题。为了解决这些问题，并且为国内个人金融理财业务的更好的发展提供积极的作用，商业银行需要首当其冲的解决个人金融理财产品及业务在范围和领域上的狭窄问题。只有不断拓宽个人金融理财范围和领域，这样才能够为大众提供更多的个人理财服务，吸引更多的用户选择到商业银行中来，为自己办理相应的业务。

正因如此，商业银行在日常的工作当中，首先要考虑如何让自家的个人金融理财产品及业务变得具备独特的特色，使其能够吸引更多的客户，让他们能够放心的选择自家的产品和业务。当然，商业银行可以在个人理财产品的包装设计上、服务内容上以及相应的广告宣传上下功夫，让大众能够更多的接触到这些理财产品和业务，使他们能够结合自己的实际情况，更好的了解甚至购买这些产品和业务。并且，商业银行还要做好相应的后续工作，比如已购用户的优惠活动等等，让客户与银行产生必要的联系，使其能够长期的选择自家银行所推出的个人理财产品及业务。

其次，在营销方面，商业银行也要足够重视。当下的中国，是一个个性化的社会，越来越多的人开始注重个性化的发展。那么商业银行在开展个人金融理财业务时，也要足够重视大众这一方面的问题。在金融理财业务方面，要尽可能的采取人性化、个性化的服务，尤其是在新用户的服务上，更是要予以足够的重视。相应的工作人员可以结合客户的资料和实际情况，为其提供个性化、专一化的理财业务参考服务，为其提供适宜的选择，提高客户的满意度。

2.2 借鉴外资经验实施创新

相较而言，国内的个人金融理财业务发展时间比国外要短很多，因此在发展过程中，国内的商业银行也要多多借鉴国外金融业务的经验，以此不断提升自身的业务能力。在模式上，国内的商业银行就要充分吸取国外金融业务的经验，即为客户提供一对一的专业服务，根据客户的情况，为其提供专业化的服务，以客户为中心，提供多方面的帮助和选择。在产品方面，国内的商业银行要学会定期进行更新，根据市场调查的结果进行产品更新，以符合大众的胃口。在技术上，商业银行也要引用专业人才，在手机、电脑、互联网等媒介上开展网络服务，为客户带来便利。当然，这些服务当中也包括对相关工作的监管，对相关的工作人员也要进行适当的考核和抽查。

2.3 积极培育个人理财意识

在当今社会当中，商业银行也要学会为自己代言。在正常的工作过程中，商业银行要积极开展与客户之间的互动，并以此对其进行相应的引导。例如，商业银行在日常工作中要建立专属的独立宣传网站、微信公众号、短视频官方号等等，通过这些平台吸引大众的关注，并对自己的用户进行个人金融理财产品及业务的宣传，并对每一个业务和产品进行详尽的介绍和适宜人群推荐。通过这种方式不仅能够增加商业银行与客户之间的联系，同时也能够让关注的客户更好的去了解个人金融理财，培育他们的理财理念和意识，为今后的业务开展打下坚实的基础。

2.4 建立健全用人培育机制

商业银行除了要在各大高校中发现金融领域的专业人才，将其引进到内部，使其能够为更多的客户提供专业化的服务之外，也要在正常的工作过程中建立适宜的用人培育机制。通过这种机制，商业银行不仅能够在员工之间进行专业的选拔，让具备专业能力的员工获得更大的施展空间，使其能够更好的投入到工作当中来。当然，在此之外，商业银行也要做好相应的培训工作，为内部每一个员工提供，使每一个员工都能够具备基本的金融专业能力，并在不断的培训中提升自身实力。

3 结束语

总之，目前我国个人金融理财业务还存在着非常多的问题：比如科技支持落后，系统的安全不能得到足够的保证；商业银行在经营政策方面仍然对个人金融理财业务具有一定的限制作用；暂未创建科学、有效的个人信用制度等等。随着我国全方面的发展，各行各业都在各自的发展当中展现出了日新月异的态势。自诞生以来，金融行业一直都是备受人们关注的行业。随着时代的发展，人们的金融意识、理财意识不断提升，这些问题都将逐步被解决，并不断促进金融理财的发展。