互联网金融对宏观经济的影响探讨

郭 燕

（对外经济贸易大学国际经济贸易学院在职人员高级课程研修班学员，北京 100029）

近些年来发展过程中，伴随着我国经济水平的发展和社会信息技术的进步，互联网金融技术得到了金融市场和相关监督机构的关注与重视，这一点非常重要，同时也是未来发展过程中的主要方向。相比较于传统金融，互联网金融的核心功能并没有发生本质上的改变。首先金融契约的内涵一致，其次金融风险和相关金融概念也没有发生较大的转变。但是站在互联网金融模式下进行分析之后可以发现，未来金融交易的边界将会大大拓宽，这对于交易成本来说，也属于一个好消息，能够降低成本。因此民主化和普惠化得到了深层次的体现，出于这一点原因，本文主要的分析内容就是互联网金融对于我国宏观经济造成的影响。

1 互联网金融的现状分析

从行业上来讲，互联网金融具有非常复杂的组成部分，因此，当今并没有对这一行业进行明确的定义。一般来说，可以使用两方面内容来对互联网金融进行理解，一方面是各个互联网企业可以通过金融行业与互联网的融合来形成一个全新的新兴产业，而另一方面则是金融行业可以与互联网行业作为核心基础，成为新兴行业。

互联网金融也就是在计算机、社交网络、搜索引擎、云计算平台等工具的帮助下来让资金产生流通。站在另一个角度上来讲，互联网金融并非简单的将互联网与金融进行叠加，而是将金融产业与互联网进行结合，从而作为未来全新行业发展的主要基础。使用网络技术来催生出一种全新的经济发展模式。未来科学技术的发展帮助信息技术实现了进一步的提升，因此互联网所拥有的功能也得到了不断的优化和丰富。我国金融市场的总体发展趋势受到了较大的影响，站在当下发展状况进行分析之后，可以发现我国互联网经济发展迅猛，然而主要的问题是风险管控能力较低、监管能力较差，这导致互联网金融的风险性也就随之增加。因此未来需要使用正确的眼光，来看待互联网金融的整体发展。

2 互联网金融对宏观经济的影响分析

2.1 网络理财对我国经济发展整体水平的促进作用

与传统的理财方式进行比较之后，可以发现在网络发展过程中理财模式主要存在两种，分别是线上理财和线下理财。互联网金融的出现帮助线上资金聚集降低了成本，同时也提升了线下资金支付的效率，让理财产品的性能实现了进一步的优化。对于不同客户以及企业来说，互联网金融的出现都意味着体验品质的提升。基于这一特点，互联网金融未来需要注意在更短的时间内，筹集更多的社会资金，这能够帮助企业在实际发展过程中，收获更多的资金来源，让公司的各项经济活动实现有序开展。同时，这一发展方向也能够扩宽资金的整体水平，让企业的发展空间实现进一步扩大，让经济的增长成为主要的发展目标。

2.2 有助于降低成本，提升资金配置效率和金融服务质量

与传统金融机构相比较之后可以发现互联网金融的出现，让第三方支付机构以及社交网络的作用随之展现出来。同时减免了其他更多分支机构的设立。这使工作效率得到了提升，降低了大量的人工费用，也能够帮助实现交易成本降低。除此之外，互联网金融的出现还可以帮助消费者实现全天候、一站式的服务，与传统银行和证券交易所的工作相比，有着完全不同的体验，无论是资金配置效率，还是服务质量来说都有所提升。

2.3 有利于发挥民间资本作用，引导民间金融走向规范化

在我国金融发展的过程中，一直以来民间借贷资本数额都较为庞大，但是针对这些庞大的资金来说，在投资管理方面我国政府一直没有落实更好的政策。主要的问题就是缺乏合理的途径来进行监管，也没有正规的监管体系对其进行关注，因此未来需要针对这方面的问题进行严格约束和规范，保证其能合理正常的运作。互联网金融的出现，让众筹、网贷等实现了进一步的发展，实现了民间资金存量活跃。很多民间资本在这样金融模式的推动下，对国家项目进行了投资。站在另一个角度上来讲，这也是推动了我国市场实际经济的发展，让我国市场中的经济起到了活跃作用。

2.4 有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足

互联网金融在实际发展过程中，网络上的金融交易数额都处于中小级别的，但是交易的次数却非常频繁。由此可见，与传统金融市场交易额巨大的情况相比，互联网金融的出现将金融市场的传统弊端得到了进一步处理与控制，更好的将金融市场进行了普及，让传统金融实现更好的发展和进步。正是出于这个原因，未来互联网金融市场与传统金融市场两者之间的关系并不矛盾，而是处于相互促进的过程，两者在我国金融市场中都已经成为不可或缺的一项内容，因此未来国家政府需要针对两者之间的竞争进行调控。

2.5 有助于促进金融产品创新，满足客户的多样化需求

互联网金融模式的出现和发展，站在一定程度上来讲属于将过去业务模式和传统模式进行提升。这种转变方式能够将过去传统金融模式存在的问题进行处理，主要的依据就是云计算技术和非常庞大的数据做支撑。作为一种全新的金融模式，互联网金融的出现能够更好的了解消费者当下实际需求，同时也能够根据客户的实际情况来使用相应的服务策略进行处理。未来需要根据客户的实际情况来进行准确的计算，与传统金融模式相比，互联网金融控制风险的能力得到了有效的提升。同时网络技术的出现，也可以根据客户的实际状态和未来需求制定出个性化的金融产品，让客户对于金融产品有更好的评价。

2.6 满足电子商务需求，扩大社会消费

未来发展过程中，电子商务需求是互联网支付的主要发展方向，也是重要的催化剂，比较典型的代表就是用户手机移动支付。电子商务的出现代表了众筹融资、网贷等互联网金融产业的进一步发展，不可否认的是电子商务的发展，让金融界服务方式出现了重要转变。而互联网金融模式的兴起，也让电子商务的需求实现了进一步提升。这对于社会消费水平来说，属于一种良性的刺激。

3 基于互联网金融，有力推动宏观经济的相关对策

互联网金融未来是针对资金市场竞争程度、信贷资本以及资金配置等等方式来帮助宏观经济实现更好发展的新兴产业，但是实际运行过程中需要注意任何事物都是一把双刃剑，互联网金融也是如此。由于在实际运行过程中，互联网金融监管工作没有得到进一步落实，因此互联网金融行业当今存在着较大的隐患，站在某种角度上来说，甚至会导致宏观经济出现不稳定的状态。互联网金融主要的形式就是普惠金融。这对于我国经济的发展来说，影响较为巨大，主要原因就是普惠金融适用于普通人，我国绝大部分金融用户都可以根据自己的需求来选择普惠金融产品。站在良性的角度上来说，普惠金融出现能够帮助我国社会转型加快速度，但是仔细分析之后可以发现这一金融形势，对于我国的金融也是一种较大的考验。一方面在互联网金融不断发展的背景下，金融服务种类和内容也得到了逐渐丰富，而这种环境导致监管机构需要对互联网金融发展过程中的监督力度进行适当的提升。另一方面则是需要保证能够发挥互联网金融优势与价值的情况下，提升互联网金融的安全性与可靠性，针对这一要求本文主要提出以下两点建议。

3.1 对具有金融中介作用的互联网金融企业监管进行规范

对具有金融中介作用的互联网金融企业需要进行规范性监管，针对国务院提出的相关管理措施，未来有关金融机构、融资中介服务机构两者的管理意见，需要作为监管的主要指导。这能够强化对于互联网金融产业的管理，帮助互联网金融产业实现进一步的发展水平，提升让互联网金融企业的管理和治理能力，实现进一步增长，从而达到金融机构的准入标准。这种方式站在另一个角度上来说，有助于业务涉及面实现进一步扩宽，从而帮助各种金融机构实现统一化管理，保证互联网金融实现健康稳定发展，对于我国宏观经济发展来说有着重要的意义。

3.2 完善立法，细化职责

未来需要注意将保护互联网金融消费者的合法权益作为主要的发展方向。指导互联网金融消费者能够根据相关金融知识来进行消费，避免消费者由于金融风险意识下降而造成的损失。未来相关机构需要注意能够增强消费者的防范金融风险意识，适当及时披露信息，对于可能会存在的金融风险，相关机构需要及时给予提示，同时还需要构建出更加健全的司法保护制度，保证消费者的合法权益能够受到法律的保护。

除此之外，未来还需要将互联网金融作为反洗钱监管的首要观察对象，对于互联网金融存在的洗钱问题，进行严格的管理和控制，出台法律法规。同时还需要注意，对内部工作人员进行反洗钱意识普及，明确提出异常交易的标准。一旦发现出现互联网金融企业异常交易行为，将会严惩不贷。主要的目的是保证互联网金融的交易能够实现正常化、规范化，另外还需要注意将互联网金融发展的实际情况作为指导方向。根据我国经济的实际发展状态，制定出切实可行的发展方案，未来还需要注意引导互联网金融实现可持续发展。最后则是需要引导互联网金融成立相对应的企业协会，通过强化内部监管，完善互联网金融企业风险提示内部控制等等工作的开展保证信息披露具有真实性和可靠性。

4 结束语

总而言之，根据当下金融行业发展现状来看互联网金融的出现，让我国经济实现了一定的发展和进步，但是随之而来也出现了巨大的挑战。因此中央银行需要对这方面内容进行深入调查研究，重点加强金融改革力度，对于各类银行金融机构的监管力度，也需要进行提升。这是帮助互联网金融体系实现规范性发展的主要方式，同时对于小额贷款企业也需要进行严格监管，避免出现高利贷、过高手续费等现象，并防止有些人在银行毫不知情的情况下，利用他人信用或透支个人信用来进行圈钱套现行为，这能够在根本上降低金融风险。互联网金融对于我国的经济发展有着重要的作用，因此相关部门需要对这些内容进行高度重视，发挥出互联网金融的整体效果，让企业能够更好地服务实体经济市场。