大学生互联网消费信贷行为调查

□文/李向前 潘金霞 陈静雅 汤凌菲

（ 江苏理工学院商学院 江苏·常州）

［ 提要］ 随着经济水平的不断提高和金融技术的创新发展，互联网金融已经成为大学生信贷的重要渠道。 大学生有着较强的消费欲望和需求，同时也有很强的新生事物适应能力。 互联网消费信贷产品的出现满足了大学生的消费需求，但也在一定程度上给大学生的消费带来问题。 本文以江苏理工学院为例，基于问卷调查获得的数据，分析大学生网络消费信贷行为及其影响因素，并提出相应的对策。

随着经济水平的不断提高和金融技术的创新发展，互联网消费信贷的普及度在大学生中越来越高。以“蚂蚁花呗”为例，它已经成为大多数大学生选择的互联网消费信贷产品，在中国平均每四个“90 后”中就有一个开了蚂蚁花呗。互联网消费信贷产品之所以能够赢得大学生的青睐，是因为与传统的消费信贷模式相比，互联网信贷消费弥补了其存在的服务门槛高、业务效率低、客户体验差等缺点。那么，大学生了解互联网消费信贷平台吗？生活费和消费信贷额度是否匹配？有怎样的消费信贷习惯，又是如何使用、还款的？

一、问卷设计及发放情况

问卷主要由两个部分组成，第一部分是调查对象基本信息，包括性别、年级、专业、生活费等；第二部分是互联网信贷消费相关问题，包括互联网信贷消费平台在大学生群体中的普及程度、大学生信贷消费习惯、用途以及还款意愿和能力等。采取线上线下结合形式在江苏理工学院发放问卷，共发放510 份问卷，回收有效问卷500 份，有效回收率达98.04%。在参与问卷调查对象中，男生150 人，约占30%；女生350 人，约占70%。大一学生180 人，约占36%；大二学生23 人，约占46%；大三学生60 人，约占12%；大四学生30 人，约占6%。经济管理类学生370 人，约占74%；非经济管理类学生130 人，约占26%。

二、大学生互联网信贷消费现状分析

（ 一）大学生对互联网信贷消费平台的了解和使用。根据问卷调查结果分析，发现信贷消费产品在大学生群体中普及程度较高，48%的大学生正在使用互联网信贷消费平台，了解但尚未使用过的大学生占26%，听说过互联网信贷消费平台但从来没有使用过的大学生占24%，只有2%的人没有听说过。其中，大学生接触的信贷消费平台主要以蚂蚁花呗和京东白条为主，据调查结果显示68%的大学生使用过蚂蚁花呗，20%的大学生使用过京东白条，可以看出大学生在选择互联网信贷消费平台方面较为谨慎，有一定的风险防范意识。另外，互联网信贷消费平台在大学生中的渗透率和依赖度也是较高的，就单个大学生使用信贷消费平台时间长短数据分析，我们发现42%的大学生使用信贷消费平台时间长达一年，14%的大学生使用时间在半年，4%的大学生使用时间在3～6 个月，14%的大学生使用时间不到3 个月。

（ 二）大学生每月生活费和信贷消费额度。 调查显示，大学生在信贷消费额度方面，36%的大学生信贷消费额度在1，000～3，000 元，18%的大学生信贷消费额度在1，000 元以内，12%的大学生信贷消费额度在3，000～5，000 元，6%的大学生信贷消费额度在5，000 元以上。从数据的集中趋势来看，我们可以发现大部分大学生的月生活费在2，000 元以下。因此，我们发现大学生消费需求旺盛，且月生活费的大小与信贷消费额度的大小成正比关系，即信用额度随生活费上涨，进而我们得出月生活费越高的大学生越有可能使用互联网信贷消费产品进行消费，这可能与生活费高低所带来的偿还压力大小有关。其中根据调查结果分析，分别各自有32%的大学生信贷消费金额一般占生活费10%以下和占生活费10%～40%，只有8%的大学生信贷消费额占生活费40%以上，可以发现大学生信贷消费活跃，信贷消费的频率和信贷消费使用意愿也很高，也从侧面反映了大学生对于信贷消费产品的认可，信贷消费已经逐渐成为大学生日常化和大众化的一种消费手段。

（ 三）大学生信贷消费习惯、用途以及还款

1、大学生认可理性使用信贷消费，提升生活质量。 问卷调查结果显示，只有16%的大学生对网络消费信贷持积极态度，持中立态度的多达56%，尽管大学生消费观念比较超前，但对互联网消费信贷的认同度不高，还处于好奇和探索阶段。对于自身网购消费的评估，高达84%的大学生认为自己是理性消费，而认为自己过度消费的仅占12%。这说明大多数大学生的消费观念是理性的，并且他们对信贷产品的理解也说明互联网消费信贷已经在大学生身边，给他们的生活带来了影响。关于“使用互联网消费信贷这种行为可取么？”问题中，58%的大学生认为可取，使用信贷产品能够解决自己的消费问题，并且还款也不拖欠；6%的大学生认为这不是很可取，但是他们的生活费用有限，不得不使用；而24%的大学生觉得不可取，因为容易产生过度消费。此外，数据还显示20%的大学生认为使用互联网信贷平台无法缓解某一阶段的经济压力、改善生活质量，26%的大学生直接表示没有经济压力，可以看出还是有少数同学只是把互联网信贷消费看作一种工具，不会过度依赖。

2、大学生消费以基本消费和娱乐消费为主。问卷调查结果显示，近1/3 的大学生为了使用优惠券购物而使用互联网消费信贷平台。28%的大学生只有在想到它的时候才会使用，这说明这些大学生对互联网消费信贷平台并不依赖。相比之下，只有12%的大学生在几乎所有需要付费的情况下使用它。另外，大学生还是偏向于享受型消费，当生活费不够、大额消费时，一部分大学生都会使用互联网消费信贷平台。这在增加大学生购买能力、提高大学生生活质量上确实起到了一定作用。大学生在主要花销调查中，日用百货消费占86%，餐饮消费占82%，娱乐消费占66%，还有小部分人选择了高端消费品、社交活动、教育、投资等其他方面。总的来说，大学生不仅选择了实用的消费，而且知道如何享受生活，做一些娱乐活动。（图1）

3、大学生信贷消费偿还率高，但还款方式单一，导致心理变化。 根据调查数据显示，绝大多数使用信贷大学生会定期按时还款，但仍有少数会偶尔忘记还款。并且，从他们的还款方式来看，大部分选择了省吃俭用，向家人索取，预支下月生活费的方式，说明使用消费信贷的大学生还款资金来源单一，要做到独立还款比较困难，大部分存在超前消费的情况，久而久之可能会造成长久的恶性循环。

此外，我们还了解到在使用消费信贷平台之后，38%的大学生偶尔会有还款心理压力，14%的大学生经常会有还款心理压力，48%的大学生认为从无还款心理压力。这表明消费信贷一定程度上还是让一部分使用信贷的大学生们有了消极的心理。大学生使用信贷消费平台后的具体心理变化主要有以下几种：48%的大学生没有任何心理变化，12%的学生觉得自己依赖消费信贷平台，10%的大学生怕父母责备，8%的大学生对未来生活感到迷茫。可以看出，接近一半的同学由于可以理性消费所以不会存在太大的心理负担，但还是有相当一部分同学使用了之后把消费信贷作为了一种消费习惯。而且由于大学生没有具体稳定的工作收入来源，其中有一部分同学对于自己的超前消费方式感到迷茫，也害怕过分的偿债被父母责备。总体来说，消费信贷还是让一部分大学生过早地承受与其现在和未来收入不相符的债务负担和信用风险。

图1 大学生主要花销占比图

三、引导大学生使用互联网消费信贷的策略建议

（一）学生层面。 大学生应该树立正确的消费观和理财观，提高信用风险意识，学会记账和控制预算，遵守一定的生活消费计划和理财原则，杜绝和同学进行攀比的行为与过分追求时尚潮流和个性化，合理适度消费，精打细算。大学生在互联网消费信贷平台进行信用消费之前，必须结合自身的经济负担能力考虑之后再去借款，对于消费借贷这个行为要保持足够的警惕，坚持合理适度消费，摒弃享乐主义等错误消费理念，要做到理性消费，合理规划自己的财务。同时，需要了解互联网消费信贷平台有关借贷的信息，明白其中的风险程度和利弊情况，提高自我保护防范意识，特别是对于违约的后果等借贷条约，并且要坚持在合法合理的范围内使用互联网消费借贷。

（二）家庭和学校层面。 家长应该对大学生进行正确的引导，引导他们养成正确的金钱观。家长不能盲目的给孩子过多的生活费去让他们放纵，而是要结合普通大学生正常的消费水平合理、科学的给予。家庭应变过度给予为适度供给，因为大学生步入大学校园，意味着离开父母家庭，但又不同于真正走向社会，因此大学阶段更类似于从家庭到社会的一个过渡阶段。父母还应与子女保持积极有效的沟通交流，不仅需要关注子女的物质需求，如生活费花销方向，也需要关心和尊重子女的心理需求和精神需求，以身作则向子女传递积极正面的金钱观和物质观。针对目前高校在信用教育方面存在缺失的现象，高校应将信贷教育融入日常教育工作中，帮助学生塑造正确的金钱价值观。具体措施有：（1）请相关专家或老师来校开设理财教育讲堂，帮助大学生树立正确的理财消费观并辅导和培养大学生正确的消费习惯，从而规范自己的理财行为；（2）注重班内个别教育和领导：通过班主任和学院班委共同创造良好的班风学风，对过于追求个性化和潮流化、不能适度理性消费的学生，应该给予引导教育。

（三）政府层面。政府需要加强对互联网信贷消费平台和机构的监管力度，一方面提高大学生借贷的入门门槛，完善个人征信系统；另一方面提高互联网信贷消费平台有关用户使用信息的透明度，例如用户信息审核、平台借贷利息等，改善和净化互联网金融环境。此外，政府可以出台相关政策指导，明确不同金融主体市场的准入质量，明确不同大学生贷款的审批资格，严格把关规范金融机构和企业的经营运作，规范内部管理，加强政策监督，提高违法成本。