不放贷的互联网公司，不是“好公司”？

歪道道

没有人能躲得开互联网放贷

用了三年之久的《墨迹天气》，辰辰最后决定卸载这款原本她比较中意的气象服务APP。近两年，她发现《墨迹天气》的广告越来越多，覆盖招聘、租房、二手房、二手物品、家政和生活服务等，几乎所有能够植入的地方全都被植入了广告。但是更令她不能容忍的是，贷款广告激增。

每次打开《墨迹天气》，类似“后悔银行贷款早了，小米日息低至xx”“最高贷款30万元，快至60秒”的广告，就浮现在首页。除了一些知名互联网公司旗下的金融产品外，像靖鑫金融、速贷中心、一点投、厚泽贷款和小顶金融等，辰辰听都没听过。

辰辰表示，“使用《墨迹天气》就是为了看天气的，这么多广告还不如手机自带的天气服务。”

对于为互联网金融打广告的APP产品来讲，用户有卸载的自主权，不过，如果都能一卸载了之，那用户手中可以继续使用的APP怕是不多。

根据极光大数据发布的2020年第三季度用户流量价值Top 50 APP排行榜，其中33款APP都上线了金融产品。如《携程旅行》上线了自己的产品“借去花”“拿去花”，《驴妈妈旅游》上线了“随兴花”，《飞猪旅行》在和招商银行一起推出联名信用卡，就连负责导航的地图APP，都设有贷款入口。

一家咨询机构的金融板块负责人罗晓峰曾统计，排名前100的流量巨头中“70%都开始了金融变现”，而剩下的大多也充当了为这些金融产品导流的角色。

互联网借贷依附于这些“国民级”APP，即使借贷和其提供的核心服务完全没有结合的商业逻辑，但是只要用户使用它们，这些借贷服务或广告就会无孔不入地出现在用户眼前。当然，你可以说不主动点击借贷的入口，可是刷抖音、刷快手或线下扫码时，用户依然逃不开互联网金融广告的“荼毒”。

前段时间，阿里巴巴、京东的互联网金融广告接连“翻车”，前者推出了一系列地铁海报，其中一张海报的内容是一个节俭的父亲从花呗借钱，让孩子过一个像样的生日，而后者则玩“土味梗”，利用“农民工”“老板”等角色营造虚假场景，植入诱导性广告。

阿里巴巴美化借贷，京东低俗营销，巨头们的“吃相”引起了网民极大的不适，但这仅是互联网金融广告的冰山一角。

早在2019年，抖音平台上已经出现了约50家左右的贷款产品，有媒体揭露，抖音放宽对金融行业广告投放的限制，即便对于高利贷、暴力催收等劣迹平台，依然一路开绿灯。2020年字节跳动传出上市消息，称其在国内的广告收入有望达到1 800亿元，这其中抖音贡献了近60%，游戏、金融两大广告板块是抖音最重要的利润来源。

巨头的“套路”

互联网金融概念提出时，颇有些变革传统金融、扶持弱势群体的意味。在我国80%以上的老百姓和小微企业其实很难从传统金融机构获得金融服务，尤其是个体，年轻一代的消费需求和欲望空前膨胀，可消费能力却被房贷、车贷等现实的焦虑制约。所以说很大程度上，在传统金融面前这一群体是被忽视的。

而互联网金融的出现，因为降低了门槛，被认为是实现普惠金融的最可行形式。但是，时至今日，普惠金融变为了普遍负债。

多年前，刘强东曾在达沃斯论坛上谈起做金融业务的初心：帮助传统和新兴的金融机构优化风控系统、降低坏账率，而今，京东金融却利用低俗的广告把手伸进还贷能力低下的下沉市场用户；周鸿祎也曾信誓旦旦，想“踏踏实实做好安全领域的产品，不涉足互联网金融”，可360金融净利润已然超过了360安全。

在金融这块巨大的蛋糕面前，互联网公司们频频变脸，可它们的坏更在于一面打着追求美好生活的旗子，鼓吹超前消费或借贷行为，一面则弱化代价，给用户灌输“一切问题都能用借贷解决”的意识。

家住长沙的一位“95后”小伙，对这种消费贷广告早就习以为常，他觉得“手机上点几下就能到账，还能分期付款，日息只要零点几，以前不知找谁借，现在是一机在手，应有尽有，这没什么不好”。只是，他或许不知道按照这些借贷广告中的最低日利率来算，年化利率未必低于传统银行消费贷款平均一年期利率。

引诱和美化借贷，互联网巨头们“吃相”难看，它们似乎也在变成一个个“吸血”的放贷公司。

为什么這么说？以360金融为例，早在2018年10月，360金融的核心产品360借条就达到了单月放款100亿元的规模，这一年360借条业务收入在360金融整体业务的占比高达83.09%。360借条是什么？就是面向普通用户的小微信贷平台，所以说360金融是一个放贷公司，并没什么不合适。

当然，大至阿里巴巴腾讯，小至趣店拍拍贷，没人会说自己是放贷的。早前，互联网金融迎来一股改名潮，京东金融改为“京东数科”，玖富金科改为“玖富数科”，蚂蚁金服改为了“蚂蚁科技”。

去“金融”而凸显“数字科技”，我们原本以为这将是一场增加技术基因的转型，但事实是，这更像只是改个名迎合外部监管的举动，互联网金融的本质还是放贷。

乱象横生

去年9月，外滩大会主论坛上，凯文·凯利在回答一个问题时答道，金融科技的“超能力”还远未用足，未来或许可以成为穷人和富人之间的“破壁机”。在他的设想中，未来AR和AI会让金融科技变得看得见、摸得着，比如AI可以帮助我们一起聪明投资，区块链技术可以帮大众实现可信的公共账本。

从科技的维度看，这个设想不是没有可能，但是从金融的维度看，其结果非但不是打破贫富差距，反而可能是加剧，当前国内互联网金融便是如此。

2019年，北京师范大学中国收入分配研究院随机抽取7万份样本，推算出月收入1 000元以下的有5.47亿人，1 000～1090元的有5 250万人，1090～2000元的有3.64亿人，满打满算，低收入群体的数量接近10亿人。

在普惠金融的概念里，服务对象始终是“穷人”，然而这些年来无论是余额宝这样的互联网理财产品，还是P2P等网贷产品，互联网金融实际上仍在为收入排前30%的群体服务。换句话说，庞大的低收入群体还没进入到互联网金融辐射范围，只是在“全民负债”的氛围下，被放大了受众。

不过，互联网金融尚未下沉到低收入群体，却将很多中等收入人群或家庭推入负债困境，他们财富的减少，是贫富差距拉大的主要原因。

小韩大二时无意闯入了网贷世界，起初他并不担心使用分期乐会带来资金失控，因为家里给其准备了一笔不小的理财基金。可是迷上潮鞋和名牌包后，一个平台的贷款显然不能再满足他的需求，毕业暑假时已经累计欠了20多万元。如果没有父母的不断兜底，小韩的资金链早就断了不止一次，他把父母也拉入了负债深渊，让自己彻底从“富二代”沦为“负二代”。

这种情况并不少见，在使用信贷产品的86.6%的年轻人中，其中工作“90后”占57%，工作“95后”为39%，在校学生的比例则为21%。正因为有父母兜底，网贷平台才敢把钱借给在校学生或毕业不久的职场小白，可是他们背后的家庭却要为子女的负债买单。

在金融市场上，低收入者是绝对弱势群体，中等收入者属于相对弱势群体，前者本来就穷，后者则是在消费欲望膨胀和信贷的诱惑下越来越穷。

而互联网巨头们呢？依然在乐此不疲地挑动对立，纵容欲望。比如前段时间有网友曝出，自己在不知情的情况下，被美团外卖和美团买菜诱导开通了“美团月付”，欠款100多元。而后，更多网友自曝也遇到类似问题，所涉及的业务还包括美团的单车、打车等业务。而这并不是个例，而是整个互联网巨头都或多或少存在的问题。

令人担忧的是，在行业乱象不引起反思的情况之下，互联网公司利用金融手段收割用户，或将越来越没有底线，并终将走向失控的边缘。不过，这次最先失控的是可能正在疯狂放贷的互联网公司们。