数字货币背景下商业银行业务未来发展前景、变革与重构

摘 要：近年来数字货币背景不断转变，金融已经成了现代经济体系，无论是国内还是国外，金融行业的竞争也在逐渐剧烈，而数字货币背景的创新成了现代我国金融行业发展的主要方向。商业银行在运行过程中需要不断对自身的金融业务进行创新，这样才能使更多的客户参与到投资中，这样有助于帮助银行应对市场上存在的各种竞争，使银行的核心地位得到提升。但值得注意的是，商业银行以及金融业务，在创新与实践过程中，各种金融风险事件也与日俱增，尤其是金融业务在创新时需要面对现代社会中的各种新环境，所以产生了各种新的风险，而如何对金融业务的创新风险进行有效的规避与预防，是现代金融研究人员的主要研究课题。本文中简单分析了商业银行的风险监管体系，并探讨了如何在内部开展相应的约束机制，旨在为我国商业银行开展金融创新提供帮助。

关键词：数字货币;数字经济;商业银行经营管理;支付结算;发展前景

中图分类号：F23     文献标识码：A      doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.12.059

0 引言

货币对于现代人类的生活来说极为重要，货币已经成了现代人进行经济生活的一个主要核心，而货币在社会中的主要功能是充当一般媒介的一种特殊商品，在货币的形成以及发展过程中，随着技术的不断转变货币能够参与的经济活动也有了极大的不同，从形式上进行分析，货币由最初的实物价值逐渐转变到了纸币而货币的材料，在历史的岁月长河中有着极为广阔的发展货币，在现代网络信息的支持下，由食物转变为了无形态的数字货币，并且货币的形式中，其中的自然成分也基本完全消失，所以货币中包含了更多主权国家的政府信用。随着近年来我国信息技术和网络技术的不断发展，纸质货币虽然相较于传统的钱币更为方便，但依旧具有携带困难和无法大量携带的弊端，所以在进行现代化的金融改革时，将数字化货币应用于金融活动中能够产生良好的效果，虚拟货币能够最大限度的避免假币的发生，这种货币相较于实体货币来说，最大的区别就是没有具体的形态和模型，只要在特定的领域就可以开展相应的交易，常见的虚拟货币包括银行电子货币或者私人加密的数字货币，比特币等。

1 数字货币背景下商业银行业务未来发展概述

在进行现代化的银行管理，是银行体系都是建立在单位或者个人结算的账户项进行运行的，由开户银行负责对用户的账户以及金额进行统一管理，在进行对账时，涉及的工作流程极为复杂，并且一旦出现疏漏，则很容易导致各种风险的发生。而现有的以银行中心化为基础的电子支付，在开展过程中涉及的中间环境较多，很容易受到网络以及交易时段的影响，导致最终的结算效率降低，所以在进行数字货币背景下，商业银行在进行业务发展时需要做好相关的货币管理，并且从多个角度开展有效的应用，這样能够使商业银行的货币管理质量得到提升。尤其是在现代数字货币发展的背景下，商业银行业务的未来发展具有一定的风险性，为了保障用户的资金安全，在整个过程中需要实现不同数字钱包的余额转换，这样能够使每一笔历史交易具有良好的可追踪性，而每一项历史交易都应当由我国中央银行对其进行确权处理。

2 数字货币背景下商业银行业务未来发展出现的问题

数字货币在进行转型时，主要由纸质货币转变为了现代化的虚拟货币，随着支付宝和微信等第3方支付平台的兴起，在现代化的市场中开展商业活动和业务时，依旧选择的现金业务，很容易遭到客户的拒绝。尤其是在近年来我国整体的交易环境逐渐虚拟化的背景下，越来越多的交易人员往往选择的交易方式以网络交易为主，这就导致银行的柜台业务数量有明显的降低，而当商业银行的柜台交易数量降低后，资金的流通量则会在一定程度上遭到削减，这就会导致商业银行需要将更多的工作成本消耗在柜台以及人力资源的管理上，这种管理环境可能会在一定程度上影响我国商业银行的有序发展。

除此之外，在进行现代化的数字货币转型时，涉及的内容较为复杂，如果商业银行内部的相关工作人员没有在短时间内适应，这样的管理体系就会导致商业银行在进行各项业务发展时存在的问题较为明显，这也会导致商业银行在未来的发展状况中受到极大的影响。

3 数字货币背景下商业银行业务未来发展的对策

（1）强化风险管理，加大基础设施建设投入，加强对数字货币的监管力度。

在开展金融业务的管理时，将依托于互联网的大数据技术融入其中，商业银行可以针对最终的数据分析结果来对各种风险管理流程进行调整，一方面能够使商业银行的风险管理体系更加高效且合理的运行，另一方面还能使商业银行的管理工作得到不断的优化，可以针对大数据的最终分析结果对不同类型的产品进行监管，这样能够及时对不同的管理条规进行调整，而一旦发现违规行为，则可立即对其进行处理，并且还能有助于相关工作人员识别违规操作中的各种商业风险，使风险处于可控的状态，并且不对市场秩序产生影响。

在互联网大数据背景下，商业银行在运行过程中能够快速的找到不同行业以及社会中不同环境的数据关联性，而通过模型演算以及数据分析，则能够帮助相关工作人员了解数据变动的基本规律，商业银行在运行时可以根据数据的变动来对自身的风险管理体系进行调整。尤其是在商业银行内部，还需要建立完善的内部风险管理体系，需要商业银行的工作人员了解商业管理文化并尽可能在日常工作中将风险控制作为一项重要的管理内容，这样才能保证企业实施风险管理措施得到进一步的优化。除此之外，对于商业银行的高层管理人员来说，还需要做好风险管理文化建设，在内部制定完整的管理行为准则，并且营造良好的文化氛围，使银行内部形成一种具有风险意识的职业环境，这样能够使银行更为良好的防范各种金融风险，使银行的信息技术风控得到提升。

（2）降低现金管理成本，为商业银行日常的经营减轻负担，提高商业银行日常经营效率。

央行数字货币在应用过程中无需依赖实物载体，这种管理体系能够有助于降低相关工作人员的纸钞清点工作难度，商业银行在进行现金相关的业务时，需要对现金进行较为复杂的清点检查，同时还需要做好现金的面额兑换，而为了保障现金在管理过程中的总体质量得到提升，商业银行在运营过程中需要消耗大量的精力来对现金进行清点，这就导致整体的管理难度增大，其工作成本也会明显增大。考虑到数字货币在应用过程中无需应用实物作为载体，而是以加密数字的方式来进行个人资产的展现，直接出现在用户的商业银行钱包中，再进行资源的管理和应用时，也無需对现金进行额外的转运或者清点，不会占用物理空间的内存，而在完成支付或者收费后，相关的资金可以立即到账，这种管理方式和工作体系能够帮助商业银行减轻自身的经济负担使商业银行的运行效益得到提升。在现代数字货币应用的发展背景下，无论是单位还是个人，都不需要在某一银行开设相应的账户，随着虚拟货币和数字货币的不断推广，现金货币将最终退出流通，个人在进行资金的调用时，只要保障自身的账户中具有足够的资金，就可以完成相应的支付，在这样的发展背景下，数字货币随着网络技术的不断发展逐渐进行推广，将势必对银行的现金业务造成极大的冲击，而银行所进行的柜台办理量也会在一定程度上明显下降，所以在进行管理时需要重视相关的岗位调整，尽可能保障工作人员的工作方向，能够顺应数字货币的发展方向，这样才能使现代化的数字货币管理和商业银行发展得到促进。

（3）加强反洗钱工作人员的工作胜任能力，与商业银行形成信用信息往来机制，增加其数据来源渠道，降低反洗钱工作难度。

商业银行在反洗钱工作中有着十分重要的作用，但就目前来说，我国在进行反洗钱工作时，对于人力资源的需求量较高，系统无法智能的对其中的各种问题做好相应的处理，需要工作人员亲力亲为的开展审核工作。一般情况下来说，我国常见的洗钱方式为犯罪分子购买他人的银行卡信息开展洗钱活动，尤其是犯罪分子还会通过反复汇款以及跨行交易的方式进行洗钱，而具有洗钱风险的银行账户内，仅留下少量的余额掩盖真实的洗钱交易活动，这对反洗钱工作的顺利开展造成了极大的影响。

而在数字货币在我国社会中得到有效的推广，以后商业银行可以通过对数字处理能力进行强化来开展反洗钱活动。一方面在进行管理时，登记中心和认证中心以及大数据中心，在工作时可以与商业银行建立完整的合作体系，一旦发现交易异常的账户，能够立即对账户进行有效的封锁，并且还能对其中的资金进行冻结，通过这种方式能够使犯罪分子的洗钱活动得到终止，而一旦银行资金遭到冻结，犯罪分子的归属信息则会完全暴露在相关执法人员的视野中，这对于洗钱活动的开展产生了极大的限制作用。而我国的大数据分析中心和认证中心，通过有效结合的方式，能够使中央对货币的流通能力起到良好的控制作用，这样能够通过大数据的管理使电子货币的钱包得到有效的控制，避免出现洗钱活动的大量开展。

4 总结

在进行现代化的商业银行业务发展时，相关工作人员需要意识到数字货币背景的发展状况，并且不断对管理方式进行进一步的优化，在商业银行内部的工作人员也需要尽快适应数字货币的非现金交易模式，尽可能开展网上交易活动，这样能够为客户提供更为良好的优质服务，而在进行资金的管理时，商业银行可以将现金管理工作中产生的一系列节约成本应用于业务的发展中，这样能够最大限度地使商业银行的管理质量得到提升，避免出现额外的管理风险。

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作者简介：杨唯（1970-），女，汉族，云南昭昆明人，本科，中级经济师，研究方向：金库管理及自助设备管理。