新常态下商业银行科技金融业务发展对策研究

那娅

摘 要：新常态背景下商业银行发展科技金融业务既是商业银行实现自身发展的需求，也是我国社会经济发展的要求。本文首先分析了商业银行科技金融业务发展的必要性以及商业银行科技金融业务面临的挑战和机遇，然后探讨了商业银行科技金融业务发展策略。

关键词：新常态;商业银行;科技金融

目前我国社会经济发展已经进入新常态，我国经济发展已经从高速发展阶段转变为高质量发展阶段。在党的十九大会议上，明确提出要积极推动高质量发展，并将科技作为经济发展的主要推动力。在该背景下商业银行也应该与时俱进，加强科学技术在业务发展中的应用，不断提升商业银行科技赋能，推动我国银行业健康快速发展。

1 商业银行科技金融业务发展的必要性分析

商业银行作为我国金融行业的主体，是我国国家竞争力中不可或缺的重要组成部分，其对于我国社会经济的发展具有不可替代的重要作用。在我国产业转型升级的过程中，科技型企业是技术创新的中坚力量，并且具有良好的发展前景，但是这些企业创业风险较高，企业信息披露不规范，因此难以从商业银行等金融机构获得融资支持[1]。整体来说，目前我国商业银行对于科创型企业发放贷款比例较低。很多科技创新型企业由于没有足够的发展资金，而错失最佳发展机遇。目前，随着科技兴国、科技强国战略的实施，我国一大批新兴科技创新型企业正在快速崛起，包括装备制造业、战略性新兴产业以及信息服务业等，这些企业的年均增长速度高达20%以上。但是由于传统体制机制的影响，我国商业银行难以从这些科技创新型企业发展中获得成长红利。

因此，对于商业银行来说应该积极发展科技金融业务，坚持科技创新和金融创新双轮驱动。通过科技与金融之间的充分融合，一方面创新金融产品和金融服务，更好满足科技创新型企业的融资需求;另一方面营造良好的融资环境，不断提升对科技创新型企业的金融支持力度，这对于我国科技创新型企业的发展以及商业银行自身的发展均具有重要意义。

2 商业银行科技金融业务面临的挑战和机遇

2.1 商业银行科技金融业务面临的挑战分析

在新常态背景下，我国商业银行开展科技金融业务面临的挑战主要体现在如下五个方面。一是银行业监管有待于进一步加强。2018年我国银保监会对于银行授信额度不足1000万元的小微企业贷款，要着重加强监管，有效控制小微企业贷款成本和贷款风险;2019年我国政府工作报告中明确提出今后国有商业银行要加强小微企业贷款支持力度，保障小微企业贷款增长率达到30%以上。由此可见，我国商业银行普惠金融任务不断增加，这对于商业银行的风险管控提出了更高的要求。二是传统业务逐渐萎缩，一方面各地方政府负债率不断提升，另一方面我国房地产行业目前被严格限制，此外国有企业整体发展动力不足，这些在很大程度上影响了商业银行传统业务的发展，倒闭商业银行寻求转型升级。三是银行之间的竞争愈加激烈。随着我国金融市场的不断发展以及金融市场对外开放程度不断增加，银行生存和发展压力加大，银行之间竞争越来越激烈。但是目前多数银行信贷产品同质性较为严重，缺乏自身特色，虽然看起来关于科技型企业的信贷产品很多，但是真正具有竞争力的很少。四是金融行业改革速度加快，随着我国民营银行的不断发展以及外资银行的不断进入，优质客户对于传统商业银行的依赖性逐渐降低，一些传统金融机构被逐渐边缘化[2]。同时目前企业的融资渠道越来越多，这也在一定程度上影响了传统商业银行的信贷业务。五是商业银行内部转型缓慢。目前我国商业银行的信贷产品难以有效满足科技型企业发展的需求，但是商业银行缺乏积极主动创新意识，没有针对科创型企业的特点研发具有差异性的金融产品。

2.2 商业银行科技金融业务面临的机遇分析

在我国经济发展新常态背景下，科技、内需以及轻资产服务行业快速发展，各个地区各个行业以及各个企业均在进行重构升级，传统经济在企业经济中所占比例不断下降，科技型企业发展规模不断提升。商业银行应该顺应时代发展趋势，抓住历史发展机遇，大力发展金融科技，既有助于自身发展，也是商业银行积极履行社会责任的重要表现。目前商业银行在政府平台以及基础设施领域的投资风险不断增加，对科技型企业领域的信贷投放有助于商业银行合理优化资源配置，分散商业银行信贷风险，促进信贷业务的安全稳健发展。以江苏“苏科贷”为例进行分析，至2018年12月其已经累计向科技型企业发放贷款475亿元，累计发放贷款12600多笔，其整体不良贷款率仅为0.6%，显著低于我国银行业平均水平。同时科技型企业的利润增长速度显著高于传统行业，科技型企业科技创新成果只要能够实现成果转化，便可以创造出大量的商业价值，为商业银行带来巨大效益。

3 商业银行科技金融业务发展策略

3.1 创新服务理念

现阶段我国商业银行在信贷业务开展过程中的贷款审批原则主要是基于企业抵押物以及担保条件。由于科技型企业发展处于起步阶段，缺乏有效的抵押物，因此难以从商业银行获得信贷支持。但是科技型企业在发展中对于资金具有迫切需求。因此商业银行应该在产业结构调整中，转变传统服务理念，基于科技型企业特点以及科技型行业发展规律，分析该类型企业独特的融资需求，然后商业银行基于分析结果开展金融创新，研发针对性、差异化金融产品。商业银行只有从前端开始培育战略核心客户群体，才能够实现与企业的共赢发展。

3.2 创新服务模式

随着商业银行之间的竞争更加激烈，商业银行纷纷采取有效措施来争取客户资源，在这种情况下客户的忠诚度明显下降。商业银行为了能够保障客户资源，实现自身发展，必须要对客户进行差异化定位，并制定差异化营销服务方案和策略。商业银行只有把握不同类型客户的心理特点，抓住客户的痛点，并通过创新的金融产品和金融服务来帮客户解决痛点，才能够有效提升客户金融服务体验，才能够真正留住客户[3]。一方面商业银行要实现内部不同业务线条之间的合作，为客户提供贷款、结算以及其他包括理财、并购、发债等全方面金融服务;另一方面商业银行在发展中应该加强与外部资源的合作，通过合作提升市场竞争力，促使自身的多元化发展，比如与创投机构进行合作进行创投联动等。

3.3 加大金融科技人才培养

技术的进步和发展取决于人才。近些年随着我国银行科技金融业务的快速发展，科技金融人才呈现明显的不足，这在很大程度上影响了商业银行科技金融业务的发展速度和发展质量。科技金融人才不仅需要掌握相关的金融知识，还需要了解各项先进的科学技术，并能够将其有效应用于商业银行业务开展中。因此，商业银行需要加大金融科技人才培养力度。一方面通过教育培训等多种方式，为银行内部金融科技人才的成长创造良好的条件;另一方面加大对外部先进人才的引进，提升科技人才队伍的整体水平。此外，商业银行还可以与高等院校在金融科技人才培养方面进行合作，为商业银行科技金融业务的發展源源不断提供人才资源。

4 结束语

综上所述，在新常态背景下商业银行发展科技金融业务对于商业银行自身发展以及对于科创型企业发展均具有重要意义。因此，商业银行应该抓住历史发展机遇，积极采取有效措施，加快自身转型升级，不断提升科技金融业务发展规模和发展质量。

参考文献：

[1]王亚. 江苏省科技信贷现状和对策研究[J]. 江苏科技信息，2017（12）：6-7.

[2]巴曙松. 把握全球新旧动能转换中的金融创新趋 势[J]. 开放导报，2019（3）：32-34.

[3]曹岚. “苏科贷”政策效应研究[J]. 中国财政，2019（12）：57-59.