金融科技助推全面建设现代化强行

中国工商银行金融科技部副总经理 张 健

党的十九届五中全会提出的“十四五”规划建议，将“坚持创新驱动发展”作为首要任务。银行作为科技密集型行业，深化金融科技创新既是我行把握新发展阶段、贯彻新发展理念、落实党中央决策部署的重要体现，也是提升金融服务新发展格局水平、全面开启现代化强行建设的重要举措。

一、砥砺奋进，智慧银行建设取得重大进展

2018 年，工商银行顺应金融科技发展潮流，着眼于集团跨境、跨业、跨界转型发展，在高起点上提出智慧银行战略。经过举全行之力持续攻坚，智慧银行建设取得阶段性成就，为全行转型发展注入充沛动能。

（一）智慧银行生态系统ECOS 圆满收官，工行金融科技综合实力迈上新台阶

第五代核心银行系统ECOS 建成并投入使用，全行灵活创新、智能应用、开放融合能力持续提升。构建了全新生态化业务架构，打造业内标准化服务数量最多、交易量最大、管理规范的组件化研发体系。全行95%的基础产品已经实现积木拼接式创新，大幅提升了创新研发效率。智慧、智能融入客户服务、产品、风控及运营的血液，依托“智慧大脑”为6 亿多个人客户提供1.2 亿套个性化智能服务方案，搭建了线上线下一体化的智慧运营新模式，智慧反洗钱等风控产品实现对外输出。开放银行建设取得阶段性成效，建成API 开放平台、工行云等开放平台，合作方突破8800 家，建成有效互联网场景4300 余个，开放能力和合作方数量位居同业首位。初步建成了“核心业务系统+开放式生态系统”的新型IT 架构，分布式技术体系荣获人民银行科技发展一等奖。超过95%的系统功能在分布式开放平台运行，实现了大型银行IT 架构的历史性突破。

（二）深化金融科技创新赋能，打造智慧金融产品

围绕全行中心工作，业务与科技融合创新取得新突破。构建涵盖支付、融资、理财、账户等完整金融服务的互联网产品体系，以智能化、生态化金融科技手段创新推出手机银行6.0、工银e 支付、融e 借、工银e 钱包、AI 投等产品。我行互联网金融累计用户规模达5.3 亿户，其中个人手机银行客户突破4 亿户，保持客户规模、活跃、黏性三项同业第一。针对中小微企业打造数字化普惠金融产品体系，建成5 大类、109 项普惠金融API 开放服务，与数十个政府部门或平台，以及上百个重点企业客户提供合作对接服务，线上发行贷款占新增贷款超过90%。深化银证、银军数字化合作，与雄安、宁夏等深度合作，雄安区块链资金监管突破200 亿，“我的宁夏”APP 用户突破500 万，为军队客户打造资金监控等系统，巩固主办行优势。提升公司金融服务能力，赋能海尔、华为等大型企业客户数字化转型和走出去，首创全功能对公线上支付产品“工银e 企付”，推出工银e 贴等线上票据融资产品。推动风险管理由“人控”“机控”向“智控”转型，融安e 信拓展企业客户超过5 万户，累计实现中间业务收入33 亿元。金融科技助力疫情防控，创新客户经理云工作室、云网点非接触服务、个贷全线上办理、抗疫贷、医保贷等“屏对屏”线上金融服务。

（三）实施金融科技体制机制变革，科技供给能力和研发效能稳步提升

经过一系列改革，科技组织架构日趋完善，新形势下市场竞争和科技创新发展能力得到增强。工银科技以“增量”发展模式重点服务对接集团战略客户，输出我行产品及服务，在政银合作、科技股权投资等方面实现突破。同业首家组建金融科技研究院，与北京市政府共建联合创新实验室，与科研院所等合作开展50 多项技术攻关，新技术研究应用的源头牵引作用逐步显现。软件开发中心新设成都和西安分部，实现七地布局，研发资源总量和研发效率分别较去年提升13%和25%。结合国家政策和要求，新设信息安全运营中心、数据智能中心，强化网络安全管理和数据市场服务对接。各级分行金融科技部门主动面向场景、生态、营销开展职能转型，涌现出青岛海尔智家金融台、上海政务贷等数百项科技业务融合创新成果。

（四）守住“安全生产”底线，维护全行转型发展大局

全集团生产运行管理保持稳健，近三年全行信息系统可用率保持在99.99%以上高水平，经受住了业务量年均20%以上高速增长的考验。IT 基础设施建设继续引领同业，建成自主可控、同业领先的金融云平台，入云规模同业最大；完成互联网IPv6 规模部署，规模部署行业第一。全集团安全防御成效显著，建成行业领先的信息安全运营中心（SOC）平台，承建人民银行金融业网络安全态势感知平台，每年抵御近亿次网络攻击，连续在国家级信息安全演练中排名金融业第一。

二、新阶段、新理念、新格局，工行金融科技创新面临新挑战

今后一个时期，金融科技在银行发展全局中的地位和作用将愈发凸显，发展机遇与挑战并存。

从国家层面看，“十四五”规划建议提出“把科技自立自强作为国家发展的战略支撑”，科技创新将成为我国构建国内国际双循环新发展格局，实现高质量发展的重要力量。中国经济由高速增长转向高质量发展阶段，线上经济同线下经济、数字经济与实体经济的深度交汇融合，呼唤数字化的金融供给。国家高度重视金融科技应用对于服务国家治理体系建设和促进金融转型发展的双重作用，在新基建、网络安全与信息化建设、构建新发展格局等方面作出部署。

从行业层面看，金融科技正以迅猛态势重塑金融行业生态，“无科技，不金融”日渐成为行业共识，金融科技已经成为银行转型发展的关键力量。近期关于金融控股公司、网络小额贷款、互联网存款、平台经济反垄断等监管政策陆续出台，依法将金融活动全面纳入监管，进一步优化了市场经营环境。

从工行自身看，未来三年是全行全面迈向现代化强行的关键时期。总行党委提出“第一个人金融银行”、“境内外汇首选业务银行”、重点区域竞争力提升等重大发展战略，对金融科技创新提出新的要求和期待。必须坚持将科技作为发展第一动力，作为工行推出新产品、创造新模式、培育新生态、创造新价值的重要切入点和发力点，助力全行高质量发展。

三、创新引领，以金融科技助推全行高质量发展

未来一个时期，是我国建设科技强国、数字中国的关键时期，做好金融科技创新意义重大。金融科技部门将深入贯彻落实党的十九届五中全会各项部署要求，以总行党委“48 字”工作思路为指引，坚持创新在现代化建设全局中的核心地位，以金融科技为驱动引擎，以数据资产为生产要素，以开放生态为新增长极，以创新机制为内生动力，处理好先进性、安全性、实用性、可得性、灵活性五大金融科技创新命题，深化金融与科技融合，推动科技基因渗透到金融的每个“细胞”，将“科技驱动、价值创造”要求落到实处，提升金融服务新发展格局水平。

（一）面向世界金融科技前沿，永葆技术先进性

银行作为科技密集型行业，人工智能、区块链、移动通信、数字货币等新技术的创新与应用已经成为未来全球银行业竞争的制高点。金融科技部门将坚持科技自立自强，积极跟踪引进前沿技术，深化产学研用联合创新，加强新技术与业务场景的融合应用，形成技术“核聚变”，铸造工行在重点技术领域的领先实力，为将全行建设成为具有全球竞争力的世界一流现代金融企业提供动能源泉。

（二）面向金融安全与网络信息安全，确保系统安全性

金融安全是国家安全的重要组成部分，事关客户的钱袋子和敏感信息，不容有丝毫闪失。金融科技部门将统筹好发展与安全的关系，牢牢守住安全生产“底线”，对内提升生产运营管控能力，对外提升外部入侵防御能力，筑牢全行信息系统安全稳定运行根基，做客户心中、同业心中、监管心中最稳定可靠的银行。

（三）面向全行高质量发展主战场，提升科技实用性

习近平总书记指出，我国经济社会发展和民生改善比过去任何时候都更加需要科学技术解决方案。银行作为国民经济的血脉，更是如此。金融科技部门将充分运用科技创新成果，“生态+平台+产品”三位一体推进金融服务创新，打造更多现象级的新产品、新服务、新模式，做大、做强、做优金融生态，为支撑全行高质量发展赋予强大动能。

（四）面向广大人民群众金融需求，提升服务可得性

坚持以人民为中心是“十四五”时期经济社会发展必须遵循的原则，对加强金融创新、改善金融服务提出更高要求。金融科技部门将把民生关切作为金融服务的出发点，助力建设“线上+线下”的一体化服务体系，构建“行内+行外”的数字共同体，打造“一点接入、全渠道响应”服务循环，深化金融与生活场景无缝对接，不断增加高质量的金融服务供给。

（五）面向市场和基层需求，提高机制灵活性

工行金融科技队伍蕴藏着巨大创新潜能，关键是要通过深化科技体制改革把这种潜能有效释放出来。金融科技部门将以激活创新创造活力为目标，加快推进工银科技市场化改革，加强创新人才教育培养，深化研发供给侧改革，促进各类创新要素向金融科技创新集聚，改善内部创新生态，深化金融与科技融合，高效响应市场和基层需求。

党的十九届五中全会和“十四五”规划建议为全行指明了发展方向，要坚持新发展理念，把握高质量发展主题，在高起点、高水平上实施新一轮金融科技创新，强化科技赋能和业务融合，增强服务新发展格局能力。