内蒙古城区类农信机构开展社区金融服务工作探究

李晨光

摘 要：现阶段，国内外发展形势日趋复杂，银行业机构竞争进一步加劇。对于内蒙古地区城区类农信社（农商行）（以下统称为农信机构）而言，产品与服务升级缓慢，普惠金融进入深水区，城区业务发展困难重重。当前，发展社区金融是国内解决城区类农信机构发展困境的有效措施之一。在社区金融领域，内蒙古城区类农信机构起步晚、经验少，如何在该领域实现突破，事关内蒙古城区类农信机构业务转型与高质量发展全局。本文以赤峰市区城区类农信机构为例，通过对社区金融发展状况进行调研，查找自身存在的问题与困难，参考国内成熟经验做法，提出具体实施对策，为内蒙古城区类农信机构开展社区金融服务，打通普惠金融服务最后一公里提供理论支持与经验借鉴，也为其实现转型发展开辟一条新的路径。

关键词：农信社;社区金融;普惠金融;业务转型

一、社区金融概述

（一）社区金融的含义

社区金融是指社区公众及其组织中所产生的一切金融需求和银行等金融机构满足其需求的一切活动。

社区银行是社区金融的主要存在模式之一，在经营区域内为附近居民、中小企业等提供专项服务的银行都可称为社区银行。

“社区金融”的内容覆盖面要大于“社区银行”，相比“社区银行”，“社区金融”更具内涵，具有一定的可研究性及实用性。

（二）国内银行业社区金融发展现状

根据学术界有关研究，我国社区金融存在模式主要有金融便利店模式，商业银行社区支行模式，城商行、农商行（农信社）等机构开展类社区业务模式等。当前，国内银行业开展社区金融服务主要以社区银行模式为主，虽然各大银行推广社区银行业务已初具规模，但是我国社区金融的发展依旧处于初级阶段。

二、内蒙古城区类农信机构开展社区金融服务的意义

（一）开展社区金融服务符合农信机构的市场定位

从服务群体与覆盖面来看，农信机构的市场定位始终为“服务三农、服务小微、服务社区”，社区金融符合这一特点。社区是人口与信息的聚集地，是一切客群的载体。与传统银行的客群覆盖面相比，社区金融的覆盖面更为广泛。以赤峰市为例（2019年统计数据）：主城区共下设121个社区，城区农信机构网点数量共有72个，其中网点位置毗邻社区的有57个，占比达79%，由此可见，农信机构获客来源的发展空间潜力巨大。从商业模式来看，近年来餐饮、零售等消费领域逐步进军社区，社区商业以高频次、强交互体验为特点，从单一满足周边居民日常需求向提供全方位服务的实体商业转变，而这一切都离不开社区金融。

（二）开展社区金融服务是城区类农信机构实现业务转型与高质量发展的必然要求

1、城区类农信机构发展面临着严峻考验

从同业竞争来看，城区类农信机构在产品多样性、利率定价等方面存在劣势。例如：针对普惠型小微企业的贷款，赤峰城区类农信机构的平均年利率为8%左右，而国有银行、股份制商业银行的年利率为5%左右，作为欠发达地区，留给城区类农信机构的则是被“瓜分”之后的中低端客群。从自身经营管理特点来看，抛开金融科技等先天短板类因素，城区类农信机构经营理念一直固步自封。在存、贷款营销上面，过度“抓大放小”，信贷风险凸显，资金成本较高，缺乏长期稳定的获客渠道与科学的营销体系。

2、开展社区金融服务成为解决城区类农信机构发展困境的突破口

城区类农信机构开展社区金融服务成为解决上述发展困境的有效突破口。一是运营交易成本低，获客渠道丰富稳定，能充分发挥自身优势，实现网点业务的自然增长。二是针对社区金融区域集中度高、拥有关系型信贷优势的特点，开展零售业务，分散信贷业务风险，实现网点由粗放管理向精细化迈进的转型。三是开展社区金融符合“普惠金融”理念。中低收入群体不仅拥有庞大的金融资产和多样化的金融需求，还蕴含丰富的创新潜力。实现网点全面下沉，为中小微、社区居民等提供上门服务，打通了普惠金融服务最后一公里。

三、内蒙古城区类农信机构社区金融发展现状及存在的问题

（一）对社区金融重视程度不高

由于长期的发展模式与习惯，城区类农信机构大部分员工对社区金融模式缺乏全面的认识，认为社区金融模式费时费力，短期内不能带来可观的利润。在“经济人”假设的前提下，全员上下更倾向于“抓大放小”的经营理念。此时以往的理念与精细化、小额化的社区金融理念发生冲突，导致员工重视程度不高。

（二）考核激励机制与社区金融模式不相匹配

当前，城区类农信机构绩效考核的侧重点为存贷款任务总量，而开卡量、小额信贷占比、自然增长率、电子银行产品使用率等考核比重相对偏低，更没有设置社区金融类的考核内容，考核激励机制与社区金融模式不相匹配。

（三）网点选址与布局有待于进一步优化

开展社区金融的有利条件之一就是在人流量大的社区周边进行网点布局。由于历史原因，城区类农信机构的网点选址与布局，往往缺乏科学长远的规划。以赤峰市区为例：地理位置毗邻居民社区的城区类农信网点数量为57家，占市区内总网点数比例虽然较大，但是赤峰市区共有121社区，按照每个社区管理2-3个住宅小区来保守估计，小区数达到300家左右，农信网点覆盖率还不及20%;还有部分网点服务范围交叉，过于集中在同一行政区域;并且个别网点选址周边化，业务量少得可怜。

（四）人才、金融科技、产品三大短板要素凸显

开展社区金融服务需要开发差异化金融产品，培养主动营销型的专业人才队伍，充分利用前沿科技手段助力开拓社区金融市场，否则社区金融便无从谈起。而当前内蒙古城区类农信机构人才、金融科技、产品三大短板要素凸显，不具备开展社区金融服务的充足条件。

四、开展社区金融服务工作的具体对策

内蒙古城区类农信机构须充分认识实施社区金融服务战略的重要性与紧迫感，科学谋划、久久为功，全方位开展社区金融服务工作，具体实施对策如下：

（一）长远谋划，合理布局

首先转变经营理念，从长远谋划。制定《社区金融建设3-5年发展规划》，明确具体实施步骤，鼓足全员发展干劲。其次优化网点的选址与布局，对于周边化、业务量少、同一区域过于密集的网点进行重新布局或关闭。对于新建网点要选在人员密集、客流量大的社区周围，为后续工作奠定基础。

（二）以网格化建设为抓手，开展社区金融服务

1、建立《网格化建设实施方案》

针对拟开展社区金融服务建设的网点，制定《网格化建设实施方案》，匹配好各岗位人员，制定配套的考核办法及绩效评价指标，对网点人员实施团队分组，实施业绩PK，形成一定的团队文化氛围。

2、全面实施网格化管理

一是将网点所辖区域按照“就近、均衡”的原则划分单元网络，制作网格地图，将网格分配给不同的管理员，主动对接相应的街道、社区及物业，并对划分后的网格区域進行统一管理。

二是通过扫街串户、走访宣传等步骤，采集客户信息，建立客户档案。

三是加强与客户之间的业务往来，提升有效客户比例。对客户进行分层、分类，针对不同的客户需求，持续性开展跟踪营销与服务，并记录在案。

3、创新网格化管理模式

（1）网点与社区深度融合

城区类农信机构要充分运用“金融+便民服务”、“金融+知识普及”等模式，与社区、物业进行融合，形成银行与居民的“鱼水”关系，构建“金融”+“衣、食、住、行、娱、购、游”多位一体的“社区金融生态圈”。

（2）突出服务属性

为社区配备金融管理员，悬挂社区金融管理员公示牌;设置金融服务站，定期派人驻点服务;成立社区金融志愿者协会，协助金融管理员开展日常网格化管理工作。

（三）创新营销理念，激发社区金融活力

1、以客户需求为导向，实行内外联动与全员营销

改变传统营销局面，以客户需求导向，实行内外勤联动，构建“四位（厅堂营销+柜面营销+交叉营销+外拓营销）一体（网点全体人员）”营销体系，调动全员积极性，共同开拓社区金融这片广阔“蓝海”。

2、开展特色主题营销

明确各季度营销重点，做到有的放矢;开展“健康讲座”、“金融知识进社区”等类似的主题活动，与社区周围商圈组成营销联盟，推行交叉销售。持续开展上述活动，逐步培育社区客群，增强客户粘性，实现有效客户占有率的大幅提升。

3、厅堂营销至关重要

提升营销人员服务意识，开展“赢在厅堂”活动，强化获客能力;对网点设施进行优化布局，让客户有良好的“沉浸式”体验;建立社区类客户登记系统，实现“识别、记住、留住、服务”客户的全流程管理。

（四）建立科学考核评价体系，为社区金融建设保驾护航

一是要拓宽考核覆盖面，考核内容不仅包括存贷款、不良率等指标，还要涵盖客户建档率、小额信贷占比、有效客户占比、内控合规质量等多维指标。二是要向“做小做散”倾斜，调整信贷结构，确保新增授信向小而散的客户倾斜，从而有效降低信贷风险。三是发挥绩效考核“指挥棒”作用，让做小做散的员工得到实惠，形成示范效应。四是要循序渐进，建立长期考评体系。例如：实行3-5年考核期限，前期侧重“打基础”，中期侧重“提质量”，后期侧重“补短板”。

（五）补齐“人才、科技、产品”三大短板，助力社区金融长远发展

人才方面，通过外部引进与内部培养的方式来补齐短板。一是公开招聘有经验、有知识、踏实肯干的复合型金融人才，把好入口关。二是对在职人员进行培训教育，选聘一些认同社区金融模式的优秀人才补充到社区金融建设队伍中来。

科技方面，协调并借助省级联社的科技力量与规模优势，加大金融科技资金投入力度。重点在大数据平台建设、人工智能等领域实现突破。例如：利用移动平台实现无接触放贷、生活费用的缴纳等服务;利用大数据优势建立网格化营销管理平台等。

产品方面，以市场需求为导向，建立差异化、多元化的产品体系，拓展零售业务是社区金融的必选项。一是推出“便民型”产品，例如：开发纯信用方式的消费贷产品;推行由家庭成员担保的家庭贷产品;与社保、电力公司等合作开发的类似“社银通”等中间业务产品。二是建立科学的利率定价体系。参考客户的行业特点、盈利能力、风险状况等，建立需求导向型利率定价体系，实施利率优惠多样化，满足客户的投融资需求。

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