浅谈小微金融业务现状分析及发展对策

范婷婷

摘 要：随着我国民营经济的迅速发展，小微企业成为经济和社会发展的重要主体。然而，受资金、技术等因素的影响，小微企业发展具有明显的脆弱性，难以发展壮大。制约小微企业发展最突出的问题就是融资难、融资贵。近年来，我国政府和各类金融机构虽然积极行动，通过金融产品创新和服务创新切实加大了对小微企业的金融支持力度，但小微金融服务仍是我国金融服务中较为薄弱的环节，小微金融资金供给侧和小微企业资金需求侧之间不匹配的现象依旧突出。

关键词：小微企业;金融业务;对策

小微企业是我国实体经济的重要组成部分，对我国经济发展起着重要作用，同时，小微企业也是我国新发展格局的重要市场主体。但是，我国的小微金融业务并不完善。目前，小微金融业务存在许多难题，包括资金需求大供不应求;小微金融业务管理体制老套;企业员工考核机制不全面，员工缺乏积极性;创新不足，难以吸引大企业融资。针对这一系列问题，无论是政府还是企业自身，都要采取针对性的措施来解决问题。近年来，国内各银行对小微金融企业的放贷在增加，但由于许多小微企业经营规模较小，且小微金融业务不完善，企业的抗风险能力也不强，很难得到长久的发展。据不完全统计，我国小微企业代管率不足20%，小微企业的发展问题必须马上得到解决，若这些现象持续得不到解决，将会对我国经济发展产生巨大冲击。

一、目前小微金融业务的现状

（一）资金需求

我国小微企业为从业人员提供了超过80%的就业岗位，为国家经济发展做出重大贡献。但是，总结近年来小微金融业务的发展情况，不难发现，民间借贷、非法集资等现象在小微金融业务中时常发生，探究其原因发现，小微金融业务资金需求大，但受其自身发展缓慢的限制，加之金融政策的管制，现有的资金无法满足大多小微金融业务的资金需求。目前，虽然政府和相关的金融机构对这种现象采取了相应的解决措施，主要是通过金融产品创新来加大对小微金融业务的支持，但由于政府支持的力度不够，小微金融业务仍发展缓慢，小微金融资金供给侧和小微企业资金需求侧仍然不匹配。根据专业人士的相关统计结果来看，商业银行对小微企业的业务模式缺乏认知，不了解这些企业的业务特点和经营模式，对企业的发展前景也没有过多的了解。这就导致银行对小微企业的金融服务没有针对性，不能满足小微金融业务发展的资金需求，造成小微金融业务的经营成本高，最终因资金不足导致失败。

（二）管理体制老套

现阶段的小微金融业务存在管理体制老套的问题。由于小微企业在市场生存风险大、生命周期短，究其根本，小微金融业务的管理有很大问题。现有的体制存在框架不清楚、体制混乱等问题没有得到解决，是阻碍小微金融业务发展的重要难题。正如贝多广指出的，目前存在的金融机构的体系，它在设计布局上存在着一个典型缺陷，被称为“倒金字塔”缺陷。这种缺陷造成了小微金融业务的供给不足，并且管理体制老套，若不及时创新改造，小微金融业务很难得到长久的发展。

（三）员工考核机制不全面，员工缺乏积极性

小微金融企业中存在员工考核机制不健全、员工考核指标较为单一、员工缺乏积极性等问题。办理小微金融业务，培养一个成熟的员工，在传统模式下，员工的培训周期长达半年，甚至一年。培训期间考核制度相对完善，培训完成，员工正式上岗后，员工考核反而松懈，考核机制不全面，造成了员工对待工作态度松懈，缺乏积极性。对有违法犯罪行为或者道德败坏的员工，企业要严惩不贷，切勿随之认之，使行业风气被破坏。与小微金融行业的从业人员划清责任界限，防止因员工自身在工作之外的道德问题对业务产生重大损失。金融机构的一线员工是与小微金融业务直接接触的人员，只有建立完善的员工机制，才能使员工尽职免责，消除因员工不合格造成的损失。完善的绩效管理工作和绩效考核制度，可以有效地提高员工的积极性，对待工作更加认真仔细。同时加强员工培训业务，不仅要提高员工的专业素养，还要提高员工的道德素质。

（四）创新不足，难以吸引大企业融资

目前，小微金融业务不仅存在业务老套、创新不足的问题，同时，小微金融业务还存在信用风险大的问题。现如今小微金融企业过多的依赖传统的经营模式，其设计的产品并不符合企业的经营特征，没有可靠的现金流，大企业处于安全性考虑，不愿过多地进行融资。这就导致小微企业经营的业务很难长期运转，融资资金只能用于企业暂时的周转。这些资金很难满足企业发展的需求。因此，在传统的小微金融业务中，很难吸引大企业融资。由于其战略定位不清晰、产品创新不足，很难得到长久的发展。现阶段，许多小微金融产品个性化不足，创新力度不够，主要表现为：产品的针对性不强，产品没有特色，产品体系不完善等。在这种情况下，虽融资需求大，也很难找到融资。此外，进行创新时，创新力度不够，产品应用体系没有得到完善，没有根据市场需求改变传统的产品组合，给客户的选择较少。要想尽快提升小微金融业务，必须要坚持创新，从供给和需求两方面开展，促进供应链金融等创新产品的使用，深化供给侧结构性改革，努力破解小微企业的融资难的问题，坚持创新驱动发展，运用好创新思维，努力实现小微金融行业的高效发展。

二、对小微金融业务发展对策

（一）与政府政策相结合，充分利用政府资源

政府政策对小微金融业务的发展起重要作用，要充分利用政府资源促进自身发展。政府政策主要包括制定完善的法律法规政策、加强小微金融行业的科学治理、正确引导小微金融行业进行创新。由于传统的小微金融业务存在法律法规不健全的问题，因此，新时期政府必须要完善相关的法律法規政策，为小微金融行业的发展保驾护航。小微金融企业要加快信息化和数字化进程，政府加强监督和引导。以政府的“普惠三农民生，辅助小微企业”政策为主导，合理利用政府资源，把政府资源更多地运用到企业的自身发展中。近年来，政府为发展小微金融行业，提出了一系列的相关政策，但是很多政策出台以后，没有引起重视，导致政策的落实不到位，可操作性不强。所以，政府对小微金融行业的相关政策必须得到落实，对政策的实施情况进行实时监控，避免因落实不到位造成政府资源的浪费。

（二）发挥地方金融优势，进行改革创新

小微企业对国民经济发展起着举足轻重的作用。针对小微金融业务资金需求大但融资少的问题，以及金融机构在对小微金融企业融资时的供给不足的问题，企业必须进行改革创新，以创新技术为主导，充分发挥地方金融的优势。首先要求小微金融企业要明确自身职责和自身的业务范围，不要超出企业的承受能力，从业务范围上，展现小微金融的本质。其次，要加大创新、坚持创新，以创新推动业务发展，推出创新型、个性化的产品，完善产品应用体系。根据客户需求，完善小微金融业务，并提出融资需求，发挥地方融资优势。寻求数据共享，降低信用风险。致力于小微金融个性化产品，使其在竞争中有足够的优势胜出。金融治理不仅是政府制度问题，也是技术问题。在金融管理问题中，地方金融要发挥优势，对小微金融业务进行全方位覆盖。

（三）健全考核机制

从小微金融业务目前的发展来看，其本质就是治理问题。治理包括政府治理和企业的自身治理。除了依靠政府的支持外，企业也必须加强管理，健全考核机制，引进专业人才。培养员工的责任意识，完善相关的绩效考核制度和奖惩制度。由于某些小微企业财务管理不规范，使其被市场淘汰，为避免这种情况，小微企业必须健全考核机制，完成信息化转型。在原有管理体系的基础上，加强企业自身建设，健全现代治理体系，着重整改企业管理的“黑暗地带”，不放过任何阻碍发展的内容。完善员工考核制度、完善内部控制制度、完善企业内部自律管理机制。除此之外，企业要主动学习如何提升自身业务，拓宽融资渠道。

三、结语

针对目前小微金融行业的现状，预测小微企业的发展前景，提出相应的发展对策。若小微金融企业想长期良好的经营下去，必须控制好企业现有的风险。根据国家有关政策的引导，改善企业目前存在的问题。利用政府资源，加上企业自身的改革创新，打造全产品服务体系，找到能长久发展的资金链。结合企业自身的实际经营情况以及有关需求，开发企业特色的产品和业务，整合各方资源满足企业多元化的融资需求。创新产品，打造企业个性化品牌。并对客户的获取模式进行优化设计，盘点企业管理上的不足，完善风险控制机制。

参考文献：

[1]刘彦昌.服务“长尾”，让小微市场变“蓝海”[N].中国银行保险报，2019-12-12（3）.